身故才賠錢，為什麽還要買這種保險？

七夕當天，譜藍君收到一個(ge) 程序員朋友的谘詢，他想要給自己配置200萬(wan) 的定期壽險。

問到為(wei) 什麽(me) 配置，他很認真：這是我和老婆結婚後的第一個(ge) 七夕。談戀愛的時候送花、送蛋糕，但這次我想送點不一樣的——一份安全感，這個(ge) 安全感無論是我在、還是不在，她都能感受到的。

不得不說，這份禮物，真的深情而浪漫。

定期壽險的保障很純粹，就是在約定的時間內(nei) ，人走了，賠一筆錢給家人。

但這種和“死亡”綁定的保險並不是每個(ge) 人都能接受的。

有些人會(hui) 覺得，“人都沒了，要錢有啥用？”

主要內(nei) 容如下：

• 死了才賠錢，有什麽用？
• 哪些人更需要買定期壽險？
• 定期壽險怎麽買？
• 譜藍君總結

今天有A、B兩(liang) 個(ge) 家庭財務情況相似的成長中家庭，兩(liang) 者都為(wei) 三口之家，上有四個(ge) 老人要贍養(yang) 。先生年薪30萬(wan) ，是家裏的頂梁柱；太太年薪5萬(wan) ，補貼家庭的日常開支；另外還有150萬(wan) 的房貸。

A家庭的先生，每年花2000元給自己配置了一份200萬(wan) 保額的定期壽險；B家庭的先生沒有。

假如生活順風順水，意外沒有發生，其實對A、B家庭來說，每年支出或省下這2千元的實際意義(yi) ，大概就是少兩(liang) 頓家庭聚餐的程度，更談不上影響生活質量。

但假如不幸發生意外了呢？

這個(ge) 時候A家庭有先生留下的200萬(wan) 壽險，太太、孩子、父母就能靠這筆錢維持基本的生活：

孩子的教育得以繼續，不會(hui) 因為(wei) 家庭經濟突然中斷受影響；

太太因為(wei) 有這筆錢做過渡，不必急於(yu) 在悲痛中擔起全家人的生活開支這個(ge) 重擔；

而且這筆錢還能夠繼續支撐他們(men) 的房貸，避免了還不了房貸導致房子打水漂、在悲痛中還要麵對居無定所。

而B家庭，因經濟支柱的坍塌，孩子教育、父母贍養(yang) 、生活開支、房貸等經濟重擔都轉移到太太一個(ge) 人身上。

讓年薪5萬(wan) 的太太一下子去支撐起原本年薪30萬(wan) 的先生要擔起的責任，談何容易？除非家底夠厚，否則很快便會(hui) 陷入困頓、基本生活都難以維持。

我們(men) 當然都希望生活順風順水，但是誰都無法預測明天和意外哪個(ge) 先來。

根據《中國保險業(ye) 意外傷(shang) 害經驗發生表（2021）（征求意見稿）》，每個(ge) 人有萬(wan) 分之1.9的概率會(hui) 因為(wei) 意外去世。然而，對個(ge) 人而言，萬(wan) 分之一的概率發生在自己身上，那便是百分之百。

定期壽險無法幫我們(men) 避免意外的發生，卻能讓我們(men) 即便麵對最壞的情況還能“留愛不留債(zhai) ”，人不在了，我們(men) 對家人的愛還能以另一種方式去幫我們(men) 守護家人。

這份“心安”，少一頓火鍋、少一趟出遊就可以換來，我想不到任何理由拒絕。

雖然前麵譜藍君舉(ju) 了家庭中唯一的經濟支柱，先生配置定期壽險的情況，但實際上並非隻有經濟支柱才需要定期壽險，更準確來說，一個(ge) 人除了在沒有經濟責任的孩童和老年階段，都應該配置定期壽險。

為(wei) 此，譜藍君也采訪了身邊早早配置定期壽險的朋友，有單身的，有結了婚的，還有已經有孩子的，來看看他們(men) 配置定期壽險時是怎麽(me) 想的：

– 洪女士 25歲-

我是獨生子女，在廣州讀大學，畢業(ye) 後自然地就留在這邊工作了。爸媽在四川老家，離得遠，一年也就回去兩(liang) 三趟。

上一次回家，發現爸媽頭上的白發多了很多，我才意識到，爸媽已經不年輕了，而我將是他們(men) 唯一的依靠。

我實在不能想象，要是我有個(ge) 三長兩(liang) 短，爸媽該怎麽(me) 辦？

所以我提前給自己買(mai) 了100萬(wan) 的定期壽險，就算真的那麽(me) 不幸，我希望爸媽還能好好生活，起碼經濟上不用憂心。

這也算是我對他們(men) 能盡的最後一點孝心吧。

– 吳先生 33歲-

來廣州七八年了，今年終於(yu) 貸款買(mai) 下了廣州周邊的一套小房子。很感激我老婆，在我一無所有的時候就一直陪著我，在這之前我們(men) 住過地下室、城中村，她都沒有嫌棄過。

做業(ye) 務這一行，拚的還真是命。每年到體(ti) 檢的時候都很怕，擔心查出點啥。假如有一天自己不在了，最放心不下的還是她和爸媽吧。很怕還沒有給她想要的日子就走了；還有爸媽，一生務農(nong) ，沒多少積蓄，當時我買(mai) 房卻都拿出來給我。

我給自己買(mai) 了300萬(wan) 的定期壽險，如果我60歲之前不幸出事了，也會(hui) 有一筆錢讓她把房貸還完，完成我要給她一個(ge) “家”的承諾。另一筆是爸媽的赛马会老品牌网站，至少不會(hui) 因為(wei) 我的原因讓他們(men) 晚年的生活過得太慘。

– 何先生和何太太 35/32歲 – 

我和老公都是普通家庭，兩(liang) 個(ge) 人的工資養(yang) 一大家子。

我算了算，孩子正在上幼兒(er) 園，未來還有十幾年的教育開支；家裏四個(ge) 老人身體(ti) 還比較健康，除了生活基本開銷外倒是沒什麽(me) 別的，不過隨著年齡越來越大，再往後的療養(yang) 費也不是一筆小數目。

如果有一天我不在了，相當於(yu) 把這一大攤子的責任都丟(diu) 給我老公。

所以我給我和老公買(mai) 了定期壽險，我自己買(mai) 了200萬(wan) ，老公買(mai) 了300萬(wan) 。主要還是考慮到這些保額可以覆蓋掉家裏的債(zhai) 務。即使有一天，萬(wan) 一我們(men) 倆(lia) 真的有些什麽(me) 閃失，老人和小孩的基本生活也能保證。

讓我比較意外的是，與(yu) 老一輩一談到“死亡”這個(ge) 話題就覺得“晦氣”不同，他們(men) 在談論這個(ge) 話題的時候是放鬆的、從(cong) 容的。

我想，這大概是因為(wei) 他們(men) 清楚，買(mai) 了壽險並非是說我們(men) 一定會(hui) 用上這份保險，而是通過這筆錢我們(men) 買(mai) 了一份心安，即便是發生最不幸的事情，我們(men) 的愛也會(hui) 替我們(men) 繼續守護家人，這一份篤定吧。

有愛，有責任，所以有定期壽險存在的意義(yi) 。可是市麵上的定期壽險那麽(me) 多，該怎麽(me) 買(mai) 呢？

它的保障責任非常簡單純粹，隻要清楚下麵這三點，買(mai) 起來一點都不難。

1、給誰買(mai) ？

這個(ge) 咱們(men) 已經講過了，隻要不是沒有經濟責任的老人和小孩，每個(ge) 人都應該配置。

很多人覺得全職媽媽不用工作，對家庭來說沒有經濟責任，不需要買(mai) 壽險，是這樣嗎？

當然不是，我們(men) 仔細想一想，倘若不是太太在家中承擔了這些家務和瑣事，這些都需要請人要承擔——家務要請保姆、照顧老人要請護工、輔導孩子要請家教……這些全都是開支。

因此，全職媽媽絕非沒有經濟責任。

2、買(mai) 多少？

這個(ge) 問題其實前麵也已經給出答案了，定期壽險最大的意義(yi) 是，即使人不在了，也能讓我們(men) 所愛的人能夠很好的活下去，把愛延續下去而不是債(zhai) 。

那麽(me) 這份定壽的保額就應該包括這些債(zhai) 、未來幾年的生活開支、子女教育、父母贍養(yang) 等等。

我們(men) 可以參考下麵這個(ge) 定壽保額計算公式：

3、買(mai) 多久？

一般選擇定期就可以了。

如下圖，家庭的責任會(hui) 隨著時間逐漸減少，最終趨向於(yu) 0。

所以咱們(men) 配置定期壽險的時候，隻需要確保家庭責任最重要時期得到保障即可。一般是保至六七十歲退休，或者保至孩子長大經濟獨立、房貸還完的時候就行了。

除了這三點之外，真正購買(mai) 的時候咱們(men) 還需要注意看看核保是否寬鬆、職業(ye) 是否在保障範圍內(nei) 、免責條款多不多；

另外就是性價(jia) 比。通常來說，每年1000塊錢就能買(mai) 到100萬(wan) 的身故保額，不追求返還、分紅，性價(jia) 比非常高。

當然了，對很多人來說，要麵對合同上密密麻麻的文字，頭都大了，對專(zhuan) 業(ye) 術語理解起來也有一些難度。因此，譜藍君建議咱們(men) 家庭有需求的話可以交給專(zhuan) 業(ye) 的理財師，幫我們(men) 去繁取簡，為(wei) 家庭挑選出最適合的產(chan) 品~

其實每個(ge) 買(mai) 壽險的人都知道，壽險並不能阻止悲慘發生、更不能撫慰我們(men) 失去摯親(qin) 的痛楚，但他們(men) 更清楚，留下的人除了要麵臨(lin) 情感上的痛苦之外，還要麵對現實，還要往前走。

而這份壽險，是希望無論我在與(yu) 不在，你都能過得很好。

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