高端醫療險，可能沒你想的那麽貴~

上周譜藍君因為(wei) 身體(ti) 有些不舒服，想去醫院做個(ge) 檢查，結果好點的醫生早就排滿了，好不容易掛到一個(ge) 醫生的號，光是掛號就要幾百塊了，還排隊等了好幾個(ge) 小時，問診也就幾分鍾的事，醫生唰唰唰寫(xie) 一通就讓我去拿藥了。

看個(ge) 病，著實不容易。

相信有這種體(ti) 驗的人絕對不隻譜藍君一個(ge) ，好醫生的號掛不上、排隊久、看病貴、看完病才能用社保去報銷……全都是看病時遇到的難題，著實讓人頭疼。

 不過有一群人，看病倒是看得優(you) 哉遊哉、輕鬆自在的。

那是因為(wei) ，他們(men) 買(mai) 了高端醫療險！

專(zhuan) 人安排就診，不用排隊，單獨住高級病房，治療費用直付……

聽起來就很貴吧？

別急，這高端醫療險，其實也沒有你想的那麽(me) 高不可攀，譜藍君急救給大家扒出了一款價(jia) 格可以接受，服務又逼近高端醫療的產(chan) 品。先買(mai) 個(ge) 關(guan) 子，後麵再給大家分享~

今天，咱們(men) 就來講講，在一定的預算下，我們(men) 可以怎樣去改善就醫體(ti) 驗？

主要內(nei) 容如下：

• 高端醫療險有什麽特點？
• 該怎麽挑選？
• 推薦幾款優秀的中高端醫療險~
• 譜藍君總結

大家都知道，醫保的報銷範圍和報銷比例都有很大的限製，所以可以用商業(ye) 醫療險來進行補充。

但是現在大家買(mai) 的百萬(wan) 醫療險，一般都是用來看病後報銷用，解決(jue) 的是治療費用高昂的問題。而那些看病難、排隊久、醫患關(guan) 係緊張等就醫體(ti) 驗問題沒有辦法解決(jue) 。

高端醫療險的區別就凸顯出來了，不僅(jin) 報銷額度非常高，而且就醫體(ti) 驗非常好！

1、就醫直付

這是高端醫療險最大的一個(ge) 特點。

一般的醫療險，需要自己先墊付，再把醫療報告、費用發票等資料遞交給保險公司事後報銷的形式。雖然現在部分醫療險也有費用墊付的服務了，但也隻是小部分，而且也不是全部費用都直付，隻是墊付住院押金等。

而高端醫療險則可以使用醫療卡，治療費用直接由保險公司向醫院支付，無需自己墊付。

萬(wan) 一遇上緊急的治療需要先繳費的，一時半會(hui) 兒(er) 拿不出錢，這時候就可以直接用醫療卡來支付了，不會(hui) 耽誤治療的黃金時間。

2、覆蓋地域廣

一般的醫療險隻限於(yu) 國內(nei) 二級及以上的公立醫院，而高端醫療險從(cong) 地域上覆蓋中國大陸、大中華區（含港澳台）、全球除美加、全球保障等，可以去到一些醫療技術和條件比較好的外國就診。

以癌症為(wei) 例，在癌症的治療裏，有一個(ge) 五年生存率，如果五年內(nei) 沒有複發，臨(lin) 床上就可以稱為(wei) 治愈。

從(cong) 上圖可以看到，加拿大、日本、澳大利亞(ya) 的五年生存率最高，達到了80%以上，而中國隻有30.9%，遠低於(yu) 80%。

這也反映出目前國內(nei) 的醫療水平和發達國家還是有一定的差距，難怪這麽(me) 多富豪生病了都往美國等國家去治療、養(yang) 病。

3、對接醫院範圍廣

有些疾病比較棘手，一般醫院的普通部沒有辦法進行治療，而高端醫療險覆蓋國內(nei) 公立醫院普通部、國際部、特需部，也可對接外資醫院、私立醫院，甚至是著名的昂貴醫院，直接轉診到這些醫院部門進行治療，無需排隊，費用也是直接可以由保險公司支付，大大提高了就醫水平和體(ti) 驗。

4、超高保額

高端醫療險的保額很高，少則幾百萬(wan) ，多則幾千萬(wan) 。我們(men) 可能會(hui) 覺得普通百萬(wan) 醫療險的保額過高暫時沒有太大意義(yi) ，但高端醫療險的高保額卻非常必要，因為(wei) 高檔醫院、國外醫院的高消費可能連百萬(wan) 醫療險都支撐不住。

5、保障全麵

一般的醫療險隻包含住院保障責任，實際上能使用的頻率比較低。而高端醫療險的保障責任從(cong) 門診到住院，從(cong) 體(ti) 檢到疫苗，乃至精神疾病、全球救援、孕產(chan) 護理、牙科、體(ti) 檢等等都有包含，實用性比一般的醫療要高得多。

不僅(jin) 是社保外的用藥，包括進口藥、耐用設備等的使用，隻要是合理且必需的醫療，用藥與(yu) 治療手段都是在可報銷範圍之內(nei) 的。

6、服務優(you) 質

高端醫療險是由保險公司和服務公司聯合推出的產(chan) 品，高端醫療險的客戶可以得到安全、私密、便捷、舒適的就醫環境，免去了普通醫院就醫掛號難、排隊難、易交叉感染等等問題。

有個(ge) 朋友買(mai) 了份高端醫療險，有一次覺得身體(ti) 不舒服，直接打電話給客服說明情況，第二天客服就已經預約好了醫院，專(zhuan) 車接送他去醫院檢查，並且直付醫藥費。根本不用自己預約、掛號、排隊！

同時，高端醫療險還包含健康管理、定期體(ti) 檢、出院後的康複、複診、心理指導、全球二次診療等等服務，非常全麵、貼心~

1、確定就診地區

大多數高端醫療險可選擇覆蓋中國大陸、大中華區（含港澳台）、全球除美加、全球（含美加）四個(ge) 範圍，範圍越廣，保費當然也越高，消費者可以根據自己的需求選擇。

2、確定保障範圍

高端醫療險一般都會(hui) 包括住院責任和門診責任，有些產(chan) 品還可選擇生育、牙科、眼科、體(ti) 檢等保障責任，同樣的，也會(hui) 隨著保障範圍擴大而保費上升。

比如沒有生育計劃的朋友就可以不選擇生育保障計劃，這樣也可以對保費進行控製，節省資源。

3、可選的就診醫院

a. 是否包含私立全科醫院（包括高端私立醫院）。

不管是公立醫院普通門診還是特需，上海北京等一線城市的醫療資源非常緊缺，即使在有服務商預約的情況下，也不一定能及時就診，這時候，網絡內(nei) 的私立全科醫院可以在一定程度上解決(jue) 就醫及時性的問題。

b. 保障範圍內(nei) 的公立特需部或國際部是否鄰近。

盡管私立醫院的就診體(ti) 驗較好，但醫療設施和醫療水平始終與(yu) 公立醫院是存在著差距的，遇到急病的時候還是在公立醫院就診接受更優(you) 質的醫療資源更好。

所以大家可以看看產(chan) 品裏麵覆蓋到的公立醫院是否臨(lin) 近自己所在地，否則就不實用了。

4、免除責任

與(yu) 其他險種一樣，免除責任當然是越少越好，高端醫療險的免除責任較多，需注意裏麵的條款是否有設置不合理的，可結合自身需求進行篩選。

5、續保要求

市麵上的醫療險都是一年期的，絕大多數都不會(hui) 將產(chan) 品的保證續保寫(xie) 進條款裏。高端醫療險的續保條件更是比一般的百萬(wan) 醫療險更為(wei) 苛刻，大部分的保險公司都隻會(hui) 作出可連續投保的承諾，而且費率會(hui) 隨著投保年齡增大而升高。

雖然高端醫療險的產(chan) 品比較穩定，不易停售，但也不排除服務公司的經營情況出現動搖，所以在投保時應注意選擇經營情況穩定的公司進行投保。

譜藍君挑選出了3個(ge) 不同層次的醫療險中性價(jia) 比較高的產(chan) 品，主要從(cong) 常見的保障責任、就診地區、年度最高保額等維度進行對比，下麵是一些選擇的小建議，大家可以參考一下：

1、e生保

e生保屬於(yu) 百萬(wan) 醫療險，包含一般的住院保障責任，總的賠付額度為(wei) 200萬(wan) ，免賠額為(wei) 1萬(wan) 元，這與(yu) 大多數的百萬(wan) 醫療險都是一樣的，無需介懷。

在住院後可以拿發票去跟報銷公司進行報銷，超出醫保範圍的都在可報銷範圍內(nei) ，綜合性價(jia) 比也很高，作為(wei) 在國內(nei) 的住院補償(chang) 綽綽有餘(yu) 。

2、欣享人生保障計劃

適合預算充足一點的朋友，“欣享人生”這款中端醫療險，包含了住院+門診的保障責任，與(yu) e生保一樣，也是適用與(yu) 國內(nei) 大陸。

雖然額度沒有平安e生保的額度高，但勝在沒有免賠額，保障範圍更全麵，使用頻率和實用性更高，同時還能享受優(you) 質的就醫體(ti) 驗，包括健康管理、定期體(ti) 檢、出院後的康複、複診、心理指導、全球二次診療等等。

最最重要的是，它還提供直付服務，高度實現了保險“救命”的特質，而費率也比高端醫療險低得多，區別隻是在於(yu) 就診範圍限於(yu) 國內(nei) 大陸，額度沒有那麽(me) 高，而在國內(nei) 大陸，1-200萬(wan) 的額度也夠用了。換句話說，也就是在國內(nei) 大陸用超低的價(jia) 格享受高端醫療險的保障服務。因此，如果沒有出國治療的打算，中端醫療險也是不錯的選擇噢。

3、BUPA個(ge) 人高端醫療險

如果沒有預算限定，追求最好的服務、更高的保額、更全麵的保障範圍，甚至是想赴美生子，就可以毫不猶豫得選擇BUPA個(ge) 人高端醫療險，包含住院+門診的保障責任，除此以外還有體(ti) 檢、生育、牙科、眼科等等等等，絕大部分都沒有限額，全額理賠，幾乎完全可以滿足所有需求。

當然，價(jia) 錢也就很貴了。

總的來說，如果你預算充足，並且想要享受更高水平的治療技術，享受更舒適省心的就診體(ti) 驗，那麽(me) 可以考慮中高端醫療險。

咱們(men) 一般人買(mai) 的百萬(wan) 醫療險呢，也有自己的優(you) 勢啦，比如說性價(jia) 比高，每年隻要幾百塊錢，續保條件也好。雖然說夠不著國外高端的治療，但每年幾百萬(wan) 的報銷額度，在國內(nei) 普通治療是綽綽有餘(yu) 的~

總而言之，還是老生常談的那句話，買(mai) 保險之前弄清楚自己的需求是什麽(me) ，再對症下藥，適合自己的才是最好的！

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