孩子能買超過20萬的保險嗎？

最近，有粉絲(si) 在後台問了一個(ge) 問題：

我的孩子快一歲了，最近想幫他買(mai) 保險，於(yu) 是谘詢了保險顧問，大多數做的方案，都是消費型重疾險捆綁著分紅型壽險，再加上住院險的話，一份保單的年保費在2000元以上，還要受到未成年人壽險最高20萬(wan) 元的保額限製。

可是我看到您文章裏為(wei) 兒(er) 童設計方案時，將重疾保額設定為(wei) 50萬(wan) ，而且一年的保費才500塊左右！難道我之前了解到的未成年人保額不能超過20萬(wan) 元是錯的嗎？

其實，這位朋友說的問題在國內(nei) 屬於(yu) 政策上的限製，沒有錯，國家確實對未成年人的保障額度有限製，但她的理解不夠準確。

根據保險法要求，原保監會(hui) 在2015年下發了《中國保監會(hui) 關(guan) 於(yu) 父母為(wei) 其未成年子女投保以死亡為(wei) 給付保險金條件人身保險有關(guan) 問題的通知》（以下簡稱《通知》）：

對於(yu) 父母為(wei) 其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：

（一）對於(yu) 被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬(wan) 元。

（二）對於(yu) 被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬(wan) 元。

注意了，是以死亡為(wei) 給付條件的保險，保額不允許超過20萬(wan) 元。這並不是指重疾險，咱們(men) 要分清楚壽險和重疾險，這是兩(liang) 個(ge) 不同的險種。

隻不過，很多保險公司將重疾險和壽險捆綁在一起銷售，因此重疾的保額也被連帶著受到限製了。

這就需要咱們(men) 尋找一些單獨售賣的消費型少兒(er) 重疾險。這樣的產(chan) 品在國內(nei) 還是不少的，比如媽咪保貝、晴天保保等，譜藍君也寫(xie) 過不少了，大家點擊產(chan) 品名字即可查看。

為(wei) 什麽(me) 政策上會(hui) 有這樣的規定？

其實，它是為(wei) 了防範“道德風險”。孩子作為(wei) 弱勢群體(ti) ，如果以孩子生命為(wei) 標的的保額太高，或者說孩子生命太“值錢”的話，他自我保護能力又比較差，就可能會(hui) 出現這樣的極端情況：一些成人為(wei) 了獲取金錢，而做出違背道德的行為(wei) 。

你別說，這樣的極端案例還真出現過的。

隻不過我們(men) 國內(nei) 的規定比較簡單粗暴，一刀切——隻要是未成年人，以死亡為(wei) 給付的保險，保額一律不允許超過20或50萬(wan) 元。這也不見怪，我們(men) 其他的規定不也一樣是粗暴嗎？

各國或地區對此“道德風險”都有不同的規定，大多數的規定是：

第一，如果你有幾個(ge) 孩子，幾個(ge) 孩子買(mai) 的保額要一樣高；

第二，孩子買(mai) 了高保額的壽險產(chan) 品，就請父母雙方都購置比孩子更高的保額。

有了這樣的規定，就能把“道德風險”控製在可控範圍之內(nei) 。

隻有台灣地區也是“一刀切”，以保額限製來防範道德風險的。不知道國內(nei) 在製定保險法規時，是不是“偷懶”直接抄了台灣的規定。畢竟其他大部分國家或地區的保險規定都不是中文書(shu) 寫(xie) 的，包括香港。

社會(hui) 發展到今天，這樣的保險法規其實已經不適應發展的需要了，也是時候重新修訂一下陳舊的保險法規了。

不過話說回來，如果想為(wei) 孩子購置到足夠的純重疾保障，並不會(hui) 受此政策的限製。

譜藍君就給很多家庭的孩子做過保障規劃，孩子不需要配置壽險，應該注重健康方麵的保障。給孩子配的重疾保額起碼都是50萬(wan) 起步的，每年的保費也才幾百塊錢，性價(jia) 比很高。

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