這款複星聯合媽咪保貝少兒重大疾病保險怎麽樣？好不好？值得買嗎？

孩子的健康、教育，向來是父母最關(guan) 心的兩(liang) 個(ge) 問題，來跟譜藍君谘詢少兒(er) 重疾險的朋友也數不勝數。

從(cong) 原先熱銷的安邦和諧健康之享，到後來把價(jia) 格打到地平線的慧馨安、大黃蜂，少兒(er) 定期重疾市場也是打得一片火熱。

這不，複星聯合就新出了一款“媽咪保貝”少兒(er) 重疾，各項條件好像都很不錯，還有人說它甚至再一次刷新少兒(er) 重疾的市場！

這款媽咪保貝，真的這麽(me) 神嗎？今天譜藍君就跟大家一起測評一下！

主要內(nei) 容如下：

• 產品基本形態；
• 產品優點和缺點分析；
• 整體點評、適合人群。

這款媽咪保貝，出自最近幾年很亮眼的複星聯合，大股東(dong) 爸爸是著名的複星集團，2018年第四季度的償(chang) 付能力充足度是156%，風險評級A級，優(you) 秀得很穩定！

它家出的產(chan) 品，性價(jia) 比都很不錯，比如這幾年熱銷的康樂(le) e生係列、達爾文1號等，都是好口碑產(chan) 品。

無論跟大家強調多少次，還是會(hui) 有朋友很忐忑，所以譜藍君再給大家打一劑強心針：

國內(nei) 保險牌照可以說比銀行牌照更金貴，能拿到保險牌照的保險公司，都是實力雄厚，行事穩當的，不用咱們(men) 瞎操心了。

而且國家保監會(hui) 監管嚴(yan) 格，每個(ge) 季度都會(hui) 對保險公司的償(chang) 付能力進行風險指標的考核，稍有差池就會(hui) 勒令整改，保險公司想搞事都很難。

再不濟，像曾經的新華、中華聯合踩到紅線了，就由保險保障基金來接管咯，重新上路後還不是好好的？消費者之前購買(mai) 的保單也不會(hui) 受影響。

所以，咱們(men) 專(zhuan) 心挑產(chan) 品就好了，其他的真的不用操心。

媽咪保貝呢，有兩(liang) 個(ge) 版本，一個(ge) 是少兒(er) 定期版，另一個(ge) 是長期/終身版。兩(liang) 個(ge) 版本都有獨到之處，今天咱們(men) 分析一下少兒(er) 定期版媽咪保貝。

咱一條條來看：

0-17歲孩子都可以買(mai) ，最長保30年，最長繳費期是20年，0-10歲孩子最高可投80萬(wan) ，11-17歲孩子可投100萬(wan) ，等待期180天。

基本保障有：108種重疾+2次25種中症+2次40種輕症，身故或全殘退還保費，被保人豁免，有忠誠客戶權益。

另外，還可以選擇少兒(er) 特定疾病和罕見疾病額外賠付，分別額外賠付100%、200%保額；可選投保人豁免，輕症、中症、重疾、身故、全殘、疾病終末期，啥都豁免！

這麽(me) 看來，亮點很不少啊！把媽咪保貝和其他少兒(er) 定期重疾放在一起，就很直觀能看見了：

1、基本保障齊全

無論從(cong) 保障病種數量、賠付次數、還是賠付額度來看，媽咪寶貝的保障都是很充足的。

一般的少兒(er) 定期重疾很少有中症保障的，都是重疾+輕症而已，而媽咪保貝輕症、中症、重疾都齊全了！

而且部分常見的輕症，媽咪保貝還放在了中症裏賠付，賠付額度達到了50%~

不僅(jin) 如此，如果覺得重疾單次賠付不夠，還可以選擇重疾2次賠付，還不分組！！這在少兒(er) 定期重疾裏還是首創！

這個(ge) 重疾2次賠付，是可選可不選的，大家可以按自己的需求和意願去調整，挺好。

其次是保障的病種數量和賠付額度，除了輕症的保障病種數量（40種）略低於(yu) 大黃蜂2號（50種），其他的重疾（108種）、中症（25種）保障病種數量都是最高的，賠付額度全部也都是最高的！

大方！

2、保額高

一般少兒(er) 重疾最高額度是80萬(wan) ，媽咪保貝最高可以投到100萬(wan) ！

不過注意不同年齡段會(hui) 有些差別：0-10周歲最高保額是80萬(wan) ，11-17周歲的就可以投到100萬(wan) 啦。

另外如果選擇保障30年的話，最長繳費期可以選到20年，費率杠杆不錯。

3、忠誠客戶權益

忠誠客戶權益是什麽(me) 意思呢？

即：媽咪寶貝保障結束後的60天內(nei) ，被保險人可以免等待期和健康告知，無縫對接轉投複星聯合的“康樂(le) e生係列”或者“達爾文1號”成人重疾險。

過去很多父母會(hui) 擔心：我給孩子買(mai) 個(ge) 定期的少兒(er) 重疾險，到期之後，如果孩子因為(wei) 健康狀況而不能再投成人重疾險了，怎麽(me) 辦？

忠誠客戶權益就一定程度上解決(jue) 了這個(ge) 問題了，既有利於(yu) 被保險人，又為(wei) 保險贏得了將來的客戶，雙贏！

這個(ge) 忠誠客戶權益，其實首創是瑞華健康的小佩奇，媽咪保貝直接搬過來，給自己加了一分~相信以後越來越多的少兒(er) 定期重疾險都會(hui) 加上這個(ge) 條款。

4、少兒(er) 特定疾病保障最多

少兒(er) 特定疾病的保障，對於(yu) 少兒(er) 重疾險來說也是非常重要的保障內(nei) 容之一。

媽咪保貝的少兒(er) 特定重疾，在幾款產(chan) 品中，保障病種數量是最多、最全的。

一共保障18種少兒(er) 特定疾病，不僅(jin) 保障數目最多，而且都是非常切實的病種，不像其他有些產(chan) 品，將1994年已從(cong) 國內(nei) 消滅的傳(chuan) 染病嚴(yan) 重脊髓灰質炎、50-70歲才高發的骨髓纖維化也列入少兒(er) 特定疾病裏充數。

如果罹患少兒(er) 特定重疾，可以額外再賠付100%保額，比如買(mai) 了50萬(wan) 的基本保額，罹患少兒(er) 特定重疾，則可以賠付基本重疾保額50萬(wan) +少兒(er) 特定重疾50萬(wan) ，共賠付100萬(wan) 元。

5、罕見病額外賠付200%保額

如果是罕見病，治療費用回更高昂，因此，媽咪保貝特地將5種少兒(er) 罕見疾病保障起來，額外賠付200%保額，即共賠付300%基本保額！

保障的5個(ge) 罕見疾病病種分別是：

肝豆狀核變性：隱性遺傳(chuan) 疾病，通常發生於(yu) 兒(er) 童期或青少年期；

嬰兒(er) 進行性脊肌萎縮症：兒(er) 童期的單基因遺傳(chuan) 病，患病率為(wei) 0.1~1/10萬(wan) 人口，多見於(yu) 青少年，發病年齡在2~17歲；

嚴(yan) 重多發性硬化：有遺傳(chuan) 傾(qing) 向，青壯年易患；

肺泡蛋白質沉積症：各年齡組均可發病，30～50歲是患病高峰；

肺淋巴管肌瘤病：發病原因不明，幾乎所有的病例均為(wei) 育齡期婦女。

6、健康告知相對寬鬆

雖然從(cong) 表格上可以看到，媽咪保貝的健康告知，數量上並沒有絕對的優(you) 勢，但是如果仔細看內(nei) 容，就會(hui) 發現還是有優(you) 勢的：

對於(yu) 兩(liang) 年內(nei) 的一般的小門診不詢問，隻詢問是否住因健康異常而住院或者手術或者被建議手術住院或者一年內(nei) 的體(ti) 檢；

乙肝病毒攜帶，大小三陽也可以投保！

7、保費低

最後一個(ge) ，當然也是大家最關(guan) 心的保費問題。

如果勾選了重疾不分組2次賠付，相當於(yu) 單次賠付產(chan) 品變多次賠付產(chan) 品，但價(jia) 格僅(jin) 上浮25%-37%，十分劃算；即使不勾選，保費依然占據優(you) 勢！

在保證保費優(you) 勢的前提下，媽咪保貝還有忠誠客戶權益，這點對比小佩奇有點強。

與(yu) 慧馨安相比，媽咪寶貝2歲及以下略便宜，三歲以及以上平均高14%。

與(yu) 大黃蜂2號相比，媽咪寶貝平均是大黃蜂2號的9折。

大家也不要單純地比較保費，咱們(men) 還得看保障內(nei) 容不是？如果隻是稍微高一點點，但給到孩子的保障卻更充足了，我相信父母們(men) 都不會(hui) 缺這一年幾十一百塊的。

總的來說，媽咪寶貝的性價(jia) 比高，不輸其他競品，同時又有自身的閃光點。

當然，沒有完美的產(chan) 品，隻說媽咪保貝的優(you) 點是不夠客觀全麵的，那麽(me) 媽咪保貝有沒有缺點呢？

有。

1、重疾賠付標準是確診初次發生

在媽咪寶貝的重疾條款裏，是這麽(me) 約定的：

被保險人在保險期間內(nei) 因意外或本合同生效（若曾複效，則自本合同最後複效）之日起 180 天後因非意外的原因在本公司指定或認可的醫療機構由專(zhuan) 科醫生確診初次發生本合同所列的一種或多種重大疾病，本公司按本合同基本保險金額給付首次重大疾病保險金。

注意這幾個(ge) 字：確診初次發生。

媽咪寶貝對這六個(ge) 字給出了注釋：

確診初次發生：指被保險人自出生之日起第一次經醫院確診患有某種疾病，而不是指自本合同生效、複效之後第一次經醫院確診患有某種疾病。

意思就是，得的病必須是人生中第一次得的病，不然就不賠付了。這麽(me) 一來，既往症就得不到賠付了。

也就是說，身體(ti) 尚健康的孩子，比較適合投媽咪寶貝？看來，如果想買(mai) 媽咪寶貝，得趕緊投保了！

2、重疾病種缺少溶血性尿毒綜合征、出血性登革熱

溶血性尿毒綜合征是一種少兒(er) 高發重疾，不過好在高發地點在國外，如果孩子有出國打算，才需要重點關(guan) 注這個(ge) 病種。

而出血性登革熱呢，媽咪保貝重疾中沒有此項保障，不過這個(ge) 病一般常見於(yu) 熱帶和亞(ya) 熱帶地區，媽咪保貝將其放在了中症裏進行賠付，影響不大。

從(cong) 表格中可見，這兩(liang) 個(ge) 病種，很多少兒(er) 重疾險也是不賠，一半一半吧。

算是一個(ge) 小小小缺點。

3、輕症病種缺少微創冠狀動脈搭橋術

如果看前25種高發重疾對應的輕症，媽咪保貝的覆蓋麵是最廣的，而且，不典型心肌梗塞、輕微腦中風既有中症賠付還有輕症賠付，為(wei) 所有產(chan) 品中最優(you) 的，但美中不足的是微創冠狀動脈手術責任缺失。

不過冠狀動脈搭橋術，分為(wei) 冠狀動脈介入術、微創冠狀動脈手術2種，兩(liang) 種手術對應同一病症，隻是不同治療方法罷了。媽咪保貝是保前者的，隻是不保後者，譜藍君覺得有一個(ge) 也可以了。

4、暫無核保方式

媽咪保貝現在暫時還沒有核保方式，觸碰到了健康告知的話，就沒有辦法投保了，算是個(ge) 小遺憾。

不過另一方麵也驗證了所有產(chan) 品都會(hui) 各有優(you) 劣勢，媽咪保貝保障如此充足，保額又高，設一點門檻也無可厚非，畢竟保險公司也要做好風險把控，這不僅(jin) 有利於(yu) 保險公司的盈利與(yu) 運營穩定，也能保證他們(men) 有充足的償(chang) 付能力，對消費者來說也算是負責任。

產(chan) 品剛剛推出，反響和理賠情況還未知，以往有不少產(chan) 品也有陸續開通核保功能的情況，所以暫時投不了這款產(chan) 品的朋友也不用灰心。

列舉(ju) 下來，雖然媽咪寶貝會(hui) 有幾個(ge) 小缺點，但都是誤傷(shang) 大礙的小毛病，在可接受範圍內(nei) ，不過譜藍君還是列出來，讓大家更清楚一些。

總的看來，媽咪寶貝的綜合素質還是很高的，非常適合新生兒(er) （0-2歲），保費低、保障全。

輕症、中症、重疾、少兒(er) 特定重疾、罕見疾病、被保人和投保人豁免，應有盡有，而且都盡量做到最優(you) 。

很多父母總是擔心給孩子的保障不充足，媽咪保貝可以說很體(ti) 貼各位父母了。

在這基礎上，保費還能做到這麽(me) 有競爭(zheng) 力，難得。

如果用一句話來總結媽咪保貝，就是集眾(zhong) 家之長，保費還便宜。

所以別怪人家沒有核保功能了，這麽(me) 好的產(chan) 品，設一點點門檻不過分，能達到投標條件的朋友，可以行動起來了~

基本的保障很充足，尤其是重疾方麵，可以說是領先目前的少兒(er) 定期重疾。看重重疾保障的朋友，譜藍君就首推媽咪保貝了~

怎麽(me) 樣？各位爸爸媽媽們(men) 看完了是不是有點驚喜呢？

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