揭秘教育金規劃誤區：教育金險“保不了”教育金

點進來看這篇文章的，應該有不少朋友已經為(wei) 人父母了吧？我先問一個(ge) 問題：你認為(wei) 對孩子最有價(jia) 值的事情是什麽(me) ？

無論在財商教育的課堂上，還是在微信公號上，得到的回複多數都是：孩子的教育。這也是過往幾年，教育金保險熱銷的原因。

若幹年前，我還在從(cong) 事精算工作時，就參與(yu) 過教育金赛马会APP下载官网的設計。目前，國內(nei) 所有教育金保險的產(chan) 品形態，都是以分紅險為(wei) 主，再配以固定的返還。返還金額一般有固定的指向，如孩子高中的學費、大學的學費，或畢業(ye) 之後的創業(ye) 。

以我曾經參與(yu) 設計測試的“小太陽”教育金險為(wei) 例，十萬(wan) 元的保額，孩子大學四年，每年返還2.5萬(wan) 。25歲時給孩子一筆5萬(wan) 的創業(ye) 金。總保費約八九萬(wan) 元，平均四五千一年。

看起來是一款不錯的產(chan) 品？我自己從(cong) 來沒有購買(mai) 過這類型的教育金產(chan) 品。

解構這款產(chan) 品，首先一個(ge) 缺陷是設計過於(yu) 死板，與(yu) 需求脫節。根本沒有人去追問：孩子上大學的時候究竟需要多少錢？

18年前，1994年，上大學的錢（學費）大概是1年兩(liang) 三百元，那時候還沒有教育改革。現在在國內(nei) 上大學，一年最少得花1萬(wan) 元（未包括生活費）。如果我今天購買(mai) 了這份教育金，18年後，保險公司給我2.5萬(wan) 元，大家認為(wei) 能解決(jue) 孩子的教育金問題嗎？最後的結果是，為(wei) 了孩子買(mai) 一點吧，聊勝於(yu) 無。

第二，教育金保險的收益太低。在我設計產(chan) 品的年代，兒(er) 童保險最高保額為(wei) 10萬(wan) 元，根本解決(jue) 不了孩子未來的問題。保額有限製不說，這類保險即便含了分紅，收益也是很低的。一般而言，中國的分紅類產(chan) 品，與(yu) 儲(chu) 蓄的收益相差無幾，大概在3%上下。

同樣的收益率，為(wei) 什麽(me) 要喪(sang) 失流動性呢？放在保險公司，中途退保會(hui) 有損失；放在銀行反而能隨時提取。唯一的好處就是強製儲(chu) 蓄，讓你為(wei) 孩子未來存一筆錢。

筆者認為(wei) ，這種分紅類保險，隻適合於(yu) 超級有錢人。他們(men) 手上的資源已經足夠多，為(wei) 了確保未來目標的實現，不介意犧牲一點效率。

但是對於(yu) 普通工薪階層而言，這樣的收益率會(hui) 使我們(men) ：即使把全副身家都存起來，不吃不喝，也未必能達成理財目標。因此，有人會(hui) 走向另一個(ge) 極端：將大部分身家投於(yu) 股市和房地產(chan) ，寄希望於(yu) 一夜暴富，這是更危險的行為(wei) 。

保險是解決(jue) 保障問題的唯一工具，但具體(ti) 到教育金、赛马会老品牌网站及其他目標的儲(chu) 蓄計劃，就沒有必要通過保險來解決(jue) 。

筆者認為(wei) ，解決(jue) 教育金的問題，要謹防三個(ge) 誤區：

誤區一：忌產(chan) 品導向。

不要一看到赛马会APP下载官网的包裝：大一拿多少，大二拿多少，創業(ye) 又可以返還多少，就想當然認為(wei) 這款產(chan) 品能滿足自己的需求。

我們(men) 應該是以自己的需求為(wei) 導向，先找專(zhuan) 業(ye) 人士溝通，並結合自己的經驗，“估算”出需求的金額，再反推需要投入的資源。否則很容易被包裝誤導。

筆者接觸過不少來谘詢的朋友，保險意識不可謂不強，手上拿來一大疊赛马会APP下载官网，每年繳費也不少，但真正能滿足其需求的產(chan) 品不多，一分析，其實他們(men) 買(mai) 了都是一大堆包裝華麗(li) 的與(yu) 銀行儲(chu) 蓄收益相差無幾的產(chan) 品，實在是沒什麽(me) 必要。

誤區二：追求絕對的無風險。

坦白說，這是超級有錢人才有資格去追求的事情。

普通工薪階層，如果陷入這一誤區，不要說給孩子存教育金，就連通脹也追不上。畢竟教育金的儲(chu) 蓄周期為(wei) 10到20年不等，我們(men) 有足夠長的時間去承受市場的波動。

所以不要狹義(yi) 理解“儲(chu) 蓄”的概念，不要以為(wei) “儲(chu) 蓄計劃”一定要放銀行，或者一定要“零風險”。

誤區三：寄希望於(yu) 炒樓炒股等高風險投資。

筆者接觸了很多白領，都寄希望於(yu) ，將來靠房子解決(jue) 孩子教育金和自己養(yang) 老的問題。其中不乏自認為(wei) 是炒股高手買(mai) 樓專(zhuan) 家的朋友，試問，你怎麽(me) 知道自己孩子讀大學那一年，股市是在2007年還是2008年呢？是6100點，還是1600點？你又怎麽(me) 知道那一年，房價(jia) 是在美國次貸危機前還是次貸危機後呢？

為(wei) 孩子儲(chu) 蓄教育金，應該根據自己設定的目標、年期、過往投資經驗等因素，找專(zhuan) 業(ye) 理財師量身定製一個(ge) 資產(chan) 組合，既不應當回避風險，也不應該寄望於(yu) 一夜暴富。

這就好比，生病了既不能擔心“是藥三分毒”，什麽(me) 藥都不敢吃，也不應當為(wei) 了療效最快而忽略藥的副作用。找一個(ge) 醫生“辯證施治”，才是解決(jue) 之道。

療效好比收益，副作用好比風險，兩(liang) 個(ge) 極端：一是存銀行、買(mai) 分紅險（風險最低，但不能解決(jue) 問題）；二是炒樓炒股（風險過多，不利於(yu) 目標達成）。兩(liang) 個(ge) 極端都是中產(chan) 階級應該規避的理財誤區。

什麽(me) 是真正的教育金規劃？真正的教育金規劃路線圖應該是這樣的：

第一步：確定目標，厘清未來的需求；（如，我希望孩子在國內(nei) 讀大學，還是留學，是上普通學校還是名校？）

第二步：了解目前教育金的費用現狀及學費走勢。（如哈佛的學費目前是一年20萬(wan) 美金，到孩子上大學時大概是多少）

第三步：梳理家庭財務狀況，收入及支出，明確為(wei) 教育目標能夠提供的預算；（有多少錢可以存）

第四步：對家庭的風險承受能力進行評估，確定合理的收益率；

第五步：根據他家庭的風險承受能力，進行合理的資產(chan) 配置；（怎麽(me) 存）

第六步：在家庭財務狀況與(yu) 風險承受能力之間調適出一個(ge) 合理的方案，馬上行動。

第七步：製定合理的家庭風險保障方案，以規避教育金漫長儲(chu) 備周期所麵對的非金融風險。

這也是全方位理財規劃的一個(ge) 縮影，赛马会老品牌网站規劃、家庭保障計劃，也是遵循這樣的路線圖進行的。

當然，其中會(hui) 涉及到通脹率、貼現率、複利滾存等複雜的計算，而且大家對現在市麵上的理財產(chan) 品也不了解，因此一般人很難做到準確、科學地完成以上的規劃路線。

沒關(guan) 係，咱們(men) 今天隻要抱著學習(xi) 的心態，來了解清楚正確的教育金規劃方法就可以了，起碼以後不致於(yu) 掉進教育金險這種坑裏。

至於(yu) 專(zhuan) 業(ye) 的事情，交給專(zhuan) 業(ye) 的人來幫我們(men) 做，才是最聰明的做法。

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