互保或公益慈善保險，政策收緊互助平台何去何從？

導讀：
在P2P、校園貸後，互聯網互助平台已成為(wei) 互聯網金融領域備受關(guan) 注的對象之一。

11月15日，慧擇保險經紀孵化蒲公英互助平台發布關(guan) 閉通知，關(guan) 閉原因總結為(wei) ：相關(guan) 法律法規不明確，監管機構對網絡互助平台提出提出了明確的風險防範要求和業(ye) 務資格要求，決(jue) 定對平台進行整體(ti) 升級和服務暫停。

11月3日，中國保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人回答記者關(guan) 於(yu) 網絡互助平台的問題，重申今年4月發布《互聯網保險《風險專(zhuan) 項整治實施方案》強調，互聯網企業(ye) 以互助的名義(yi) 變相開展保險業(ye) 務，是本次專(zhuan) 項整治的重點工作之一。

但根據公開信息，截至2016年11月，已有22家投資機構進入網絡互助領域。據公開統計，有120多個(ge) 網絡互助平台——嚴(yan) 格管理。這麽(me) 多網絡互助平台在哪裏？

據了解，許多互助平台已經停止運營，包括未來互助、汽車點互助、AABang等等，因為(wei) 參與(yu) 互助的人數沒有達到預期，導致會(hui) 員費用過高，或者應當按照監管要求停止或轉移到其他平台。

收緊監管政策

據了解，惠澤保險成立於(yu) 2006年，是中國保監會(hui) 批準的第一個(ge) 保險網合格的網站之一是第三方保險電子商務平台，定位為(wei) 網絡保險經紀人；蒲公英互助平台於(yu) 10月8日推出至暫停服務不到40天。

業(ye) 內(nei) 人士指出，從(cong) 蒲公英互助退出互助安全領域，基本上可以得出結論，保險經紀人或保險代理人的許可證不能合規經營網絡互助。因此，如何權衡許可證和創新業(ye) 務的風險是平台麵臨(lin) 的挑戰。

據了解，網絡互助平台的模式並不複雜。用戶以低保費成為(wei) 會(hui) 員，群體(ti) 成員分擔風險。一旦發生互助事件，會(hui) 員將分擔資金。例如，水滴互助，e在互助等平台上，用戶花費9元或30元成為(wei) 互助會(hui) 員。經過180天或更長的觀察期，如果會(hui) 員不幸患有癌症，他們(men) 可以享受相應的賠償(chang) 權，最高可捐贈30萬(wan) 元。計劃中的其他成員將平均分攤互助，每人每次不超過3元。

至於(yu) 網絡互助平台的性質，中國保監會(hui) 有關(guan) 部門負責人在回答記者關(guan) 於(yu) 網絡互助平台的問題時表示，民間互助行為(wei) 一直存在，對幫助社會(hui) 困難群體(ti) 發揮公益慈善作用具有積極意義(yi) ；然而，一些網絡互助平台以互助的名義(yi) 公開承諾責任保障，公開聲稱全額支付和提取儲(chu) 備，向公眾(zhong) 收取費用，積累資金，互助計劃與(yu) 赛马会APP下载官网聯係和比較，發布誤導性或虛假宣傳(chuan) ，有些甚至聲稱有數百萬(wan) 會(hui) 員，涉嫌公眾(zhong) 承諾賠償(chang) 責任；根據保險法等法律法規，我將依法查處非法實際或變相從(cong) 事保險業(ye) 務的。

10月28日，中國保監會(hui) 在其官方網站上發布了互助計劃等保險活動的風險提示，強調要警惕一些主體(ti) 以互助保險的名義(yi) 通過虛假的互助計劃騙取資金；此外，還特別指出，互助計劃的經營者沒有合法的互助保險經營資格。

像公眾(zhong) 一樣，監管機構認可網絡互助平台在民間互助中探索的價(jia) 值和意義(yi) ，但正如監管機構所說P2P對外經濟貿易大學保險法研究中心主任王國軍(jun) 認為(wei) ，保監會(hui) 的職責是維護商業(ye) 保險市場的健康發展不能容忍其他機構在沒有保險營業(ye) 執照的情況下實際或變相從(cong) 事保險業(ye) 務。

據了解，為(wei) 了滿足監管要求，水滴互助已經進行了整改：例如，刪除了1000萬(wan) 元保證金的承諾；在頁麵上，增加了水滴互助不是保險，而是會(hui) 員之間互助的公益社區等提醒副本。

相互保險OR公益慈善

蒲公英互助關(guan) 閉通知顯示，平台升級期間，將積極向政府主管部門申請互助保險或公益許可證，努力為(wei) 用戶提供更好的互助服務。

王國軍(jun) 認為(wei) ，網絡互助平台已經到了十字路口，生死存亡；在嚴(yan) 格監管下，網絡互助平台似乎有兩(liang) 條出路，即申請互助保險或公益許可證。

北京師範大學律師事務所互聯網金融法律事務部主任、高級合夥(huo) 人左勝高同意上述觀點。他說，根據中國保監會(hui) 的監管方向，網絡互助可以選擇申請互助保險許可證，轉變為(wei) 互助保險許可證保險公司，或者申請公益許可證成為(wei) 公益慈善組織的互助平台。

根據公開信息，許多互助計劃平台都申請了互助保險許可證，包括必要的互助、壁虎互助和e互助。然而，中國保監會(hui) 相關(guan) 負責人表示，互助保險仍處於(yu) 探索階段，將按照成熟、批準的原則批準許可證。

今年6月，中國保監會(hui) 宣布批準新美人壽互助保險協會(hui) 、中匯財產(chan) 互助保險協會(hui) 和匯友建築財產(chan) 互助保險協會(hui) 的建設，這也是中國首次批準建立互助保險機構。其中，新美人壽由螞蟻小微金融服務集團有限公司等9家企業(ye) 發起成立，初始運營資金10億(yi) 元，主要針對發起人等特定群體(ti) 的保障需求，長期發展養(yang) 老保險健康保險業(ye) 務。

申請相互保險許可證需要符合規定的主要發起人和一般發起人；其中，主要發起人負責籌集初始運營資金。一般發起人承諾在組織成立後成為(wei) 會(hui) 員，一般發起人不少於(yu) 500人。同時，還需要不少於(yu) 1億(yi) 元的初始運營資金等一係列條件，這對現有的網絡互助平台來說非常困難。左勝高介紹。

左勝高補充說，公益組織的申請相對容易，但對於(yu) 定位為(wei) 公益慈善組織的互助平台，應主動明確告知捐贈者捐贈是單向捐贈，不能預期獲得一定的風險保障回報。

據了解，誇克聯盟於(yu) 10月宣布獲得公益許可證，並在官方網站主頁上的互助基金項目下提示公益捐贈是一種單向的贈與(yu) 行為(wei) ，不能期望獲得一定的風險保障回報。

據誇克聯盟相關(guan) 負責人介紹，誇克聯盟互助計劃不是保險，而是民間網絡公益互助平台；誇克聯盟按照《慈善法》和《基金會(hui) 管理條例》公布公益基金會(hui) 規定的信息，年度工作報告和財務報告公開透明；接受網絡用戶和民政部門的監督。

與(yu) 公益許可證相比，互助保險組織顯然是網絡互助平台的首選，因為(wei) 互助保險是一項業(ye) 務。如果能實現雙贏，經營者也能獲得利潤維持生存；公益許可證不能偏離公益的本質。王國軍(jun) 說。

左勝高認為(wei) ，無論申請什麽(me) 牌照，都是僧多粥少，困難重重，難以普遍合規；即使經過千險取得牌照，牌照經營要求與(yu) 網絡互助本身的適應性以及對網絡互助本身業(ye) 務發展的影響還有待觀察。

堵要疏

嚴(yan) 格監管，e互助、水滴互助等平台都表現出歡迎的態度。

e互助CEO雨喬(qiao) 說：在網絡互助的野蠻增長時代，風險正在迅速聚集。我們(men) 呼籲更嚴(yan) 格的監管，以防止劣幣驅逐良幣。

中國保監會(hui) 的監管意見在一定程度上明確了網絡互助保障行業(ye) 的發展邊界和基本規範，為(wei) 行業(ye) 下一步的有序發展提供了重要參考，幫助從(cong) 業(ye) 人員加強自律建設。水滴互助公關(guan) 部門負責人表示，監管意見應作為(wei) 進一步規範整個(ge) 行業(ye) 發展的機遇，借此機會(hui) 使行業(ye) 走上健康有序發展的軌道。

水滴互助公關(guan) 部門進一步表示，目前網絡互助安全行業(ye) 仍在廣泛發展，由於(yu) 今年上半年沒有明確的監管規則，短時間內(nei) 出現大量互助平台，部分小平台運營能力有限，承諾過度，不利於(yu) 保護會(hui) 員權益；但也應該看到，大多數平台都在不斷完善和優(you) 化自己。

據了解，水滴互助平台互助基金由中國社會(hui) 福利基金會(hui) 托管，商業(ye) 保險通等評估機構專(zhuan) 業(ye) 核實事件的真實性；e委托銀行全程托管互助平台資金，互助資金直接到達申請人賬戶。

中國保監會(hui) 反複糾正網絡互助混亂(luan) ，打擊以創新為(wei) 噱頭誤導公眾(zhong) 、可能損害公眾(zhong) 利益的非法金融保險活動，有利於(yu) 網絡互助的早期發展進入標準化發展的道路。但左勝高認為(wei) ，網絡互助不同於(yu) 商業(ye) 保險，在一定程度上不完全相當於(yu) 互助保險和公益慈善，網絡互助本身具有一定的獨特性；為(wei) 鼓勵金融創新、監管原則和靈活性，打擊非法和保護，為(wei) 技術服務提供商或純信息中介保留足夠的生活空間，滿足普通人的多元化需求。

中央財經大學法學院副教授、保險法研究中心主任胡曉科表示，中國政府倡導建立多渠道、多層次的社會(hui) 保障體(ti) 係，網絡互助平台的出現是不可避免的，因此，不能采取一刀切的態度，而是引導互助平台合理健康發展。

目前的監管措施更多的是‘堵’。除了禁止違法行為(wei) ，對於(yu) 大多數互助平台來說，更重要的是‘疏’。對此，胡曉科認為(wei) ，監管部門不僅(jin) 要收緊，還要放鬆。放鬆是為(wei) 了使互助平台與(yu) 普通保險公司不同，而不是根據保險業(ye) 對股東(dong) 和注冊(ce) 資本的要求對互助平台進行評估；收緊是對保險計劃主要發起人的資質和互助保險範圍的具體(ti) 要求，最大限度地排除欺詐和其他風險。

王國軍(jun) 還認為(wei) ，現階段網絡互助行業(ye) 魚龍混雜，需要整頓，但政府應該給運營規範的互助平台路，未來的創新是可能的。

目前，互助平台的定性和發展模式需要進一步明確，平台會(hui) 員責任和信息披露需要改進，相關(guan) 法律法規嚴(yan) 重滯後，但互助平台更好地反映互助、平等自願共享網絡精神，也積累了大量用戶，雖然仍處於(yu) 探索發展階段，但發展前景廣闊。左勝高說。

想了解更多新聞資訊或有保險規劃需求的朋友，點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心講解，協助規範投保並提供周全的後續理賠服務。