必收藏的幹貨帖：如何購買重疾險？

譜藍君測評了很多重疾險產(chan) 品，不少朋友看得眼花繚亂(luan) 。

在後台問：“到底哪款好？新產(chan) 品不斷，我應該怎麽(me) 給自己挑重疾險？”

別急。還記得譜藍君一直說的嗎？保障的配置，得先規劃好，然後才看產(chan) 品。如果你自己都不清楚自己需要什麽(me) 樣的保障，那每出一款新產(chan) 品，你就得糾結一次。

今天，譜藍君就專(zhuan) 門跟大家說說怎麽(me) 挑選重疾險這個(ge) 事兒(er) ，全是幹貨！先收藏起來再看~

主要內(nei) 容如下：

• 重疾險有啥作用和特點？
• 誰需要配重疾險？
• 重疾險有哪些種類，我適合哪種？
• 保額要選多少？保多久？有必要多次賠付嗎？
• 注意了：這些坑你千萬別跳！
• 譜藍君總結

重疾險，可以說是家庭保障規劃中的必選項了。

很多朋友可能都聽過重疾險，但偶爾還是會(hui) 有人拿著一款重疾險和一款醫療險來問譜藍君：哪個(ge) 好？

看來大家對重疾險的了解還不是很清晰啊。

譜藍君先稍微科普一下吧：

首先，不同於(yu) 報銷型的醫保、醫療險，重疾險是給付型的，即隻要罹患了合同裏規定的病種且符合理賠條件，保險公司就會(hui) 賠付當初約定好的保額給我們(men) 。比如買(mai) 了50萬(wan) 保額的重疾險，就賠50萬(wan) 。

其次，大多數情況是隻要確診了就可以申請理賠的，所以可能在治療之前，我們(men) 就能拿到理賠了。這筆理賠金，你可以拿去治病，也可以拿一部分出來補貼家用，反正隨便你花。因此重疾險也被稱為(wei) 是收入損失補償(chang) 險。

可見，重疾險具有緩解巨額治療費壓力、補償(chang) 收入損失的功能。

這些都是住院醫療險所不能滿足的功能（雖然現在有些醫療險有墊付服務，但還是隻是少數），而且現在醫療險基本都是1年期的短險，最長也就五六年的保證續保期，一旦遇上產(chan) 品停售，或者自己身體(ti) 出了毛病，那明年的續保都成問題了。更別說隨著年齡的增加，保費也會(hui) 相應增加了。

所以醫療險並不能代替重疾險哦！

根據衛生部的數據顯示，人一輩子患重疾的概率高達72.18%！

雖然這個(ge) 數據是否真的準確，有待考證，但大家看看這幾年朋友圈泛濫的眾(zhong) 籌信息，應該能感覺到：重疾其實離我們(men) 並不遠。

而且譜藍君發現有些朋友對重疾有個(ge) 誤解：將重疾等同於(yu) 癌症。其實癌症隻是重疾中的一種，還有一些很常見的疾病，比如急性心肌梗塞、腦中風後遺症、阿爾茲(zi) 海默病（俗稱老人癡呆）等，都是重大疾病。

想想我們(men) 身邊很多患有腦梗、腦中風後遺症的老人，是不是也覺得重疾離我們(men) 其實很近？

其實，隻要是人，都會(hui) 有生病的可能性。而且隨著年齡的增加，人體(ti) 器官一定會(hui) 越來越老化、出毛病的。

一個(ge) 家庭中，每個(ge) 成員都有可能會(hui) 生病，無論是誰，都會(hui) 對家庭財務造成影響，因此，每個(ge) 家庭成員都要配重疾險。

雖然每個(ge) 人都需要配保險，但由於(yu) 預算等等原因，很多家庭是無法一次性落實整個(ge) 家庭的保障配置的，這時，咱們(men) 就要根據輕重緩急，來排個(ge) 順序：先大人，後小孩、老人。

對，別驚訝，第一件事不是要給孩子買(mai) 保險，而是應該給家庭支柱買(mai) 保險。因為(wei) 整個(ge) 家都是靠他撐起來的，一旦他倒下了，對家庭財務的影響最重大。連交保費的人都沒了，談何保障。

因此，大家記住一定要先給自己配好了保險，再給孩子買(mai) 。

另外，大家實際操作的時候，會(hui) 發現老人能買(mai) 的重疾險是少之又少的，即使能買(mai) 到，保費也會(hui) 非常貴，不具有多少杠杆作用。因此老人的重疾險，可以用防癌險來代替。

重疾險因為(wei) 形態多樣、產(chan) 品豐(feng) 富，因此很多消費者遇到重疾險就頭疼：這款好像保障很充足，那款性價(jia) 比好像很高，到底怎麽(me) 選？

大家之所以這麽(me) 難抉擇，一個(ge) 重要原因也是重疾險的種類太多了~

如果按照保障期限來分：一年期重疾險、定期（長期）重疾險、終身重疾險；

如果按照期滿保單價(jia) 值來分：消費型重疾險、儲(chu) 蓄型重疾險；

如果按照重疾賠付次數來分：單次賠付重疾險、多次賠付重疾險；

……

看得人頭都大了！我就想買(mai) 個(ge) 保險，怎麽(me) 這麽(me) 複雜？

別急，譜藍君教大家一招，輕鬆就能挑選到適合自己的重疾險！

以上重疾險的分類大家大概了解一下就好了，真正要規劃配置重疾險的時候，咱們(men) 隻要問自己三個(ge) 問題：保額要買(mai) 多少？保障期能買(mai) 到多久？要不要買(mai) 重疾多次賠付的？

咱們(men) 一個(ge) 個(ge) 來解決(jue) 。

• 01.重疾保額一定要買夠！

大家一定要記住這句話：買(mai) 重疾就是買(mai) 保額。

有的朋友因為(wei) 預算有限，本來打算買(mai) 50萬(wan) 保額的，最後隻買(mai) 了30萬(wan) 保額的重疾險，這是不對的。

萬(wan) 一到時真的出事了，咱們(men) 還得砸鍋賣鐵去湊二三十萬(wan) ，不僅(jin) 勞神費財，萬(wan) 一還湊不上呢？這保險的意義(yi) 是不是就沒發揮出來了？

正確的做法是，如果預算有限，保額也一定不能縮減，而是適量地縮短保障期限，先把當下的風險給規避出去，等到以後預算寬鬆了，咱們(men) 再來進行調整、補充。

那重疾險的保額到底要買(mai) 多少才足夠？

這裏有個(ge) 簡單的重疾險保額計算公式：治療費用-社保報銷+收入損失=重疾保障額度需求

治療費用很好理解，生病了，得有錢去治病。根據衛生部的數據顯示，國內(nei) 大陸目前治療一場重疾，平均治療費用是50萬(wan) ，其中有大概15萬(wan) 可以通過醫保進行報銷，所以50萬(wan) 減去15萬(wan) ；

另外，我們(men) 還要考慮生病期間，收入是中斷的，但家裏的開銷還是源源不斷的！因此家庭支柱配重疾險的時候，還要考慮加上1-3年的工作收入，作為(wei) 生病期間的收入彌補。

雖然小孩配重疾不需要考慮收入彌補的問題，但孩子的社保屬於(yu) 城鎮居民社保，繳費年限不多，報銷範圍和比例都大打折扣。考慮到孩子買(mai) 重疾險非常便宜，50萬(wan) 保額的一年也才幾百塊，因此譜藍君建議大家直接給孩子買(mai) 夠50萬(wan) 保額的重疾險。

• 02保障期多久？要不要多次賠付？取決於你的預算

保額確定了，那麽(me) 要選多久的保障期限，多少賠付次數的呢？

一句話：看你的預算行事。

保障期限肯定是越長越好的，你看人什麽(me) 時候最容易患重病？肯定是老年的時候嘛。所以保障終身的肯定比保定期的重疾險要貴。

賠付次數也是多次的比一次的要好。咱們(men) 一旦患了重疾，理賠過後，單次賠付的重疾險就保單結束了，想再買(mai) 健康險基本是不可能了。這才有了多次賠付重疾險的誕生。

雖然多次賠付重疾險是近幾年才出現的新產(chan) 品，到底多次患重疾的概率有多少，還沒有權威的統計數據，但這個(ge) 概率一定是存在的。如果預算充足的話，當然可以給自己預留一點充足餘(yu) 量了。

可見，保額、保障期限、賠付次數上不同程度的滿足，構成了保障不同段位的充足度：

初級段位：當下的充足

在預算有限的情況下，選擇保至六七十歲的定期消費型重疾險，先滿足當下的保障充足。

中級段位：時間層麵的充足

在預算較寬鬆的時候，可以追求第二層次的充足需求——時間層麵的充足，配置保障終身的重疾險。

高級段位：安全餘(yu) 量的充足

現在的醫療技術越來越發達，重疾的治愈率越來預高，比如心髒搭橋術，成功率極高。那麽(me) 在治愈之後，如果沒有了任何保障，以後再患其他重疾的話怎麽(me) 辦？

所以預算充裕的話，可以夠買(mai) 多次賠付的終身重疾險，為(wei) 自己預留充足的安全餘(yu) 量。

因為(wei) 重疾險比較複雜，能玩的花樣比較多，貓膩可能也比較多，因此譜藍君給大家總結了幾點大家容易踩的坑：

• 01不要追求分紅、返還

其實不隻是重疾險，很多朋友配置壽險的時候也會(hui) 遇過這種情況：保險代理人跟你說這款產(chan) 品，生病/身故了賠錢，不出事也會(hui) 返錢。反正是既有保障，又能當作儲(chu) 蓄理財。

事實上，這兩(liang) 年連國家都出來發聲了：“保險姓保！”

保險的作用就是保障，而不是什麽(me) 儲(chu) 蓄、理財投資。

目前大家在國內(nei) 大陸能接觸到的理財型保險，普遍存在保費高、杠杆低，保障不充足、儲(chu) 蓄效率低下的特點。

保障不充足就不用說了，因為(wei) 保費高昂，很多人每年給了上萬(wan) 的保費，也隻能買(mai) 到十萬(wan) 二十萬(wan) 的保額；至於(yu) 理財，實際的年化收益基本不會(hui) 超過4%，很多甚至低於(yu) 2%，還不如存在支付寶的餘(yu) 額寶裏呢。

純保障的、消費型的重疾險一定是最劃算的，咱們(men) 把省下來的保費拿去理財投資，一定能得到更高的收益，這就是所謂的“買(mai) 定投餘(yu) ”。

所以大家記住，買(mai) 保險，隻要關(guan) 注保障內(nei) 容和性價(jia) 比，不要掉進分紅、返本的這種理財型保險的坑裏。

• 02無需關注保障的重疾病種

很多人總是擔心保險條款中的重疾病種有貓膩，一個(ge) 個(ge) 地去確認，又反複對比哪個(ge) 產(chan) 品保的病種更多。其實大可不必。

為(wei) 了理賠的規範，早在2007年，保監會(hui) 就聯合醫師協會(hui) ，發布了《重大疾病保險的疾病定義(yi) 和使用規範》，對25種最常見、最高發的重疾，進行了統一的定義(yi) 標準。2021年2月起，重疾新規定是28種。

目前所有的重疾險產(chan) 品都會(hui) 包含這28種重疾，無論是名稱還是釋義(yi) 都一樣的。

後來經過數據的統計，這28種重疾已經占重疾理賠案例的95%！

所以無論一款產(chan) 品是保100種重疾還是108種重疾，其實差別都不大，大家不必去糾結了。

除非是給孩子配少兒(er) 重疾險，則需要關(guan) 注是否含有少兒(er) 高發重疾的保障，比如白血病、川崎病等。

• 03大公司的產品更靠譜？不，它隻是更貴！

大家的認知中總是認為(wei) 大公司比較有保障，但這在保險行業(ye) ，其實並不成立。

首先，每一家能拿到保險牌照的，不僅(jin) 要有一定的專(zhuan) 業(ye) 背景和資質，而且要繳納2億(yi) 元以上的注冊(ce) 資本，都是實力非常雄厚的大公司。

而且，每家保險公司都要受到國家保監會(hui) 的嚴(yan) 格監管，保證經營的穩定和償(chang) 付能力的充足。所以，並不存在“小公司”就不靠譜這一說。

相反，很多朋友發現了，譜藍君平時給大家測評的產(chan) 品，保險公司沒聽過，但是性價(jia) 比都很高。而去“大公司”裏找代理人谘詢的產(chan) 品，都死貴死貴的。

實際上，赛马会APP下载官网是有一定的定價(jia) 原則的，我們(men) 我們(men) 交給保險公司的保費，由以下幾部分構成：

其中附加保費中，就有一項“運營成本”，是用來支付廣告費、代理人薪資，實質上就是品牌溢價(jia) 而已。也就是說，保險公司打得廣告越多、招的代理人越多，產(chan) 品也就越貴。因為(wei) 這些成本最終都要由消費者來承擔。

不信？

大家一般覺得哪些是“大公司”？

中國人壽？平安？太平洋保險？新華保險？……譜藍君扒了扒他們(men) 每年的廣告費用，其中平安2017年的廣告費達到5500萬(wan) /天！

5500萬(wan) /天啊朋友們(men) ，再想想平某福動輒上萬(wan) 的保費，咱們(men) 到底是來買(mai) 保險，還是在為(wei) 保險公司的廣告費買(mai) 單？

關(guan) 於(yu) 大小公司的問題譜藍君之前已經專(zhuan) 門開篇說過了，這裏就不再贅述，想了解的朋友可以點擊查看《這家保險公司我聽都沒聽過，靠不靠譜啊？》

一句話：國內(nei) 的保險監管製度非常嚴(yan) 格，在任何一家保險公司買(mai) 的保單都受到國家法律保護，大家盡管放心，專(zhuan) 心規劃自己的保障方案和看產(chan) 品就好了，不必執著於(yu) “大公司”。

一句話總結：重疾險保額一定要足夠，至於(yu) 保障期多久、要不要多次賠付，看預算行事：預算有限，就買(mai) 定期消費型重疾險，預算充裕，就買(mai) 終身重疾險甚至是終身多次賠付重疾險。

挑選產(chan) 品不是最重要的，最重要的是首先要基於(yu) 自己的實際財務情況和保障需求，做好以上的保障規劃，然後再匹配產(chan) 品。

當然，重疾產(chan) 品有非常多，咱們(men) 自己一一去對比分析的話會(hui) 非常耗費時間和精力，最省事的辦法就是：交給專(zhuan) 業(ye) 、靠譜的人來幫你做。

譜藍君平時也盡量幫大家測評了很多好產(chan) 品，但具體(ti) 到每個(ge) 人適合哪款，還是得量體(ti) 裁衣。

因此，譜藍君給大家送出免費的一對一保障規劃服務，點擊下方圖片即可免費報名領取。專(zhuan) 業(ye) 的理財師會(hui) 為(wei) 你量身定製三套不同預算下的保障方案，有需要的朋友，可以來免費體(ti) 驗一下。