錢袋子收緊，保單續費可以晚點交嗎？

最近不少朋友來問：

“我的保單要續費了，可以遲點交嗎？”

原來，不少朋友之前在新年開門紅期間買(mai) 的保險，到了每年要續費的時候了，

可今年大家也知道，因為(wei) 疫情的原因，打工的、做生意的，收入都大打折扣，

家裏還要解決(jue) 房貸車貸、生活費、孩子教育費用等等問題，

實在“手頭緊”。

今天譜藍君就和大家聊聊：

保單續費可以晚點交嗎？

還有之前辦了保單貸款的，可以延期還貸嗎？

主要內(nei) 容如下：

• 保單續繳
• 保單貸款
• 投保小tips
• 譜藍君總結

長期保單的續費，是可以延緩的。

譜藍君拿一款重疾險產(chan) 品舉(ju) 例。

1、寬限期

保單到了續繳的日期，如果沒有繳費，就會(hui) 進入寬限期。

一般重疾險的寬限期是60天。

約定的繳費日沒有交費，第二天0點開始算寬限期。

這60天的寬限期就是保險公司提供給你晚交保費的周轉期。

這段時間內(nei) ，保單的保障依然有效，如果期間你出險了，保險公司還是會(hui) 照常理賠的，

隻是到手的保險金會(hui) 扣除你本期未交的保費。

合情合理，很良心。

2、中止期

如果超過了寬限期，還沒續費，那就會(hui) 進入中止期了。

中止期一般是2年。

中止期間，保險公司會(hui) 保管你的保單，但不再承擔你的保險責任，也就是出險不賠。

中止期內(nei) ，即便補齊保費，可能也需要重新通過健康核保，才能恢複保單效力。

譜藍君為(wei) 什麽(me) 一直強調要盡早投保，就是因為(wei) 未來的健康狀況是最大的風險。

所以拖到中止期再續費，重新核保會(hui) 是一個(ge) 坎兒(er) 。

如果過了中止期，還沒續費，那麽(me) 保單終止，相當於(yu) 退保。

退保並不會(hui) 返還之前交的所有保費，而是返還保單的現金價(jia) 值。

保障型產(chan) 品的現金價(jia) 值在保障初期極低，可能就是你年保費的一個(ge) 零頭，一頓大排檔了事，損失很大。

因此建議大家在寬限期內(nei) 完成續費，不要拖到中止期。

3、縮短保障期/減保

除了延遲繳費，還有一種辦法：

減少保額，或者縮短保障期，以降低我們(men) 的年保費。

如果想要減保，一般需要保單已經生效2年，而且減保後的額度每個(ge) 保險公司都有不同的限製。

但這種辦法隻建議那些保額過剩、持有保單安全餘(yu) 量足夠的人使用。

如果你的保額剛好隻能滿足基本保障需求，這時再隨意減保，這份保單也就失去了它轉移風險的價(jia) 值。

試問，假如科學計算得出你需要重疾保額50萬(wan) 元，你減保到5萬(wan) 或者10萬(wan) 元，保費是便宜了，可要是不幸出險，剩下的窟窿怎麽(me) 辦？

“保障充足”，是我們(men) 一直強調的保障配置理念。

適當縮短保障期，譜藍君認為(wei) 比減保可行。

比如把保終身暫時改為(wei) 保至60歲/70歲，等財務狀況好轉了，再加保。

但是，不論是減保還是修改保障期，都需要投保人先向保險公司申請並說明理由，保險公司再審核變更，這一係列步驟可能要占不少時間。

綜上，

如果隻是短期內(nei) （一兩(liang) 個(ge) 月）資金緊張導致交不上保費，那麽(me) 譜藍君建議直接讓保單進入寬限期，在寬限期內(nei) 交上保費就行了；

如果預計財務狀況長期都不會(hui) 好轉，建議采取縮短保障期的方式降低保費，不建議減保。

除了保單延期繳費的問題，不少之前申請了保單貸款的朋友，同樣有著延遲還貸的需求。

貸款到期，用戶沒辦法馬上還款的話，本金和利息就會(hui) 一並作為(wei) 新的貸款本金去計算利息了。

也就是常說的利滾利了。

如果貸款本息已經超過了保單的現金價(jia) 值，保單會(hui) 終止，之前交的保費就都打水漂了。

所以，保單貸款延期，需要以支付更高利率為(wei) 代價(jia) ，而且時間有限。

利用寬限期和中止期遲交保費隻是無奈之舉(ju) ，可行但需要謹慎。

最好是未雨綢繆，把這種不幸的“如果”扼殺在搖籃裏。

譜藍君這邊獻上幾個(ge) 關(guan) 於(yu) 保險配置的小建議。

1、科學規劃保障方案

以前很多人不注重保障方案的科學規劃，看到別人說哪個(ge) 產(chan) 品好，就盲目跟風去買(mai) 了，

全然不管買(mai) 的保額是多了還是少了、花的錢值不值當。

這些不科學、不正確的方法，可能都會(hui) 為(wei) 以後埋下惡果。

譜藍君始終建議大家：買(mai) 保險不要首先看產(chan) 品、保險公司，而是先去做個(ge) 科學的保障方案規劃，結合自己的財務狀況，看看自己和家人應該買(mai) 哪些險種、買(mai) 多少保額和保障期，一共花多少錢去買(mai) 。

保額不能不夠用，否則不幸發生時還是得自己擔著；

也千萬(wan) 不要逞一時之強，讓保費遠超自己的承擔能力。

2、足夠現金儲(chu) 備做應急金

現金儲(chu) 備的合理水平一般是3-6個(ge) 月的生活支出。

現金儲(chu) 備用來應對日常應急開支，一旦發生工作調動或身故健康風險，家庭可彈性麵對。

像這一次疫情，不少朋友麵臨(lin) 被裁員或者降薪，有儲(chu) 蓄和應急金的重要性就體(ti) 現出來了。

3、不要輕易退保

有些急性子的朋友就說了，那我直接退保或者換更便宜的產(chan) 品行了吧？

譜藍君勸你慎重。

退保損失巨大。

即使你想置換更便宜的產(chan) 品，譜藍君也建議你先找專(zhuan) 業(ye) 理財師做保單分析，科學計算以後，如果置換保單的機會(hui) 成本，比退保原有保單的沉沒成本更大的話，再置換也不遲。

如果想做保單分析、或者谘詢高性價(jia) 比產(chan) 品的朋友們(men) ，可以點擊下方圖片，有專(zhuan) 業(ye) 理財師免費1對1服務，為(wei) 你定製家庭保障方案，推薦合適的產(chan) 品。