年薪20萬的家庭怎麽買保險？照著這個方案買準沒錯。

大家在配置保險時，問過譜藍君最多的問題，是關(guan) 於(yu) 赛马会APP下载官网：

“我想買(mai) 保險，請問推薦哪款？”

“XX這款產(chan) 品怎麽(me) 樣？”

……

挑選性價(jia) 比高的產(chan) 品，確實很重要，但配置保障，不是給自己或家人買(mai) 一份保險就搞定了的；

配置保障，應該要基於(yu) 整個(ge) 家庭的保障需求和財務情況，有針對性地製定保障方案，再去匹配產(chan) 品。保證用家庭有限的財務預算，滿足到每個(ge) 成員的保障需求。

否則，就會(hui) 出現隻有部分家庭成員有保障，其他成員患病時，整個(ge) 家庭的財務狀況依然瞬間坍塌的情況；或者滿足了每個(ge) 成員的保障需求後，才發現遠遠超過整個(ge) 家庭的合理保費預算。

所以今天，譜藍君就來和大家聊聊最常見的家庭類型，年收入20萬(wan) 的一家三口，可以怎樣配置家庭保障。

主要內(nei) 容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置三步曲
• 具體方案建議
• 譜藍君總結

基本情況：

林先生和太太今年都30歲，兩(liang) 人月收入各8000元；兒(er) 子今年3歲，年底準備上幼兒(er) 園；一家三口除了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。

資產(chan) 負債(zhai) 情況：

家中目前存款20萬(wan) ，每個(ge) 月要還2600房貸，還剩餘(yu) 27年，47萬(wan) 。

現金流：

家庭月支出平均10000元，年盈餘(yu) 7萬(wan) 左右。

1、風險梳理——要買(mai) 什麽(me) 險種？

將風險梳理好，知道每個(ge) 家庭成員都麵臨(lin) 著什麽(me) 風險，才知道要給每個(ge) 家庭成員配置什麽(me) 對應的險種。

我們(men) 一般把會(hui) 造成家庭財務坍塌的風險分為(wei) 三種：身故風險、疾病風險，以及殘疾風險。

一個(ge) 家庭中，誰的身故會(hui) 對家庭財務造成影響？家庭經濟支柱。家庭支柱一倒下，全家收入中斷，難以為(wei) 繼。

因此家庭支柱需要配置壽險，將身故的風險轉嫁給保險公司。小孩和已退休的老人等非家庭收入來源，本來就對家庭財務沒有貢獻責任，因此可以不考慮配置壽險。

也就是林先生和太太都需要配置壽險。

其次是疾病風險和殘疾風險。

無論哪個(ge) 家庭成員患病、殘疾，整個(ge) 家庭都需要支付大量的財力、人力，對家庭財務有嚴(yan) 重影響；

因此建議每個(ge) 家庭成員都要配置重疾險、醫療險，和意外險。

2、量化需求——要買(mai) 多少保額？

確定了每個(ge) 成員應該要配置的險種以後，就應該要量化保障需求，看看每個(ge) 險種應該買(mai) 多少保額了。

a.壽險

既然壽險是用來防範家庭支柱身故的風險的，那麽(me) 就壽險的保額就應該要覆蓋家庭支柱的四大主要經濟責任：家庭負債(zhai) 、孩子的教育費用、生活開支、雙方父母的贍養(yang) 費用。

這四方麵保障需求相加，再扣除手裏已有的流動資產(chan) 以後，就得出家庭壽險的缺口（即壽險應該買(mai) 的保額）。下麵有個(ge) 簡單的公式大家可以套用：

這個(ge) 保障缺口，按照林先生和太太的收入比例分攤，可得出各自的壽險應該買(mai) 的保額。

按照林先生家裏的財務情況，可以得出家庭壽險總缺口為(wei) 133萬(wan) ，平攤下來林先生和太太的壽險保額每人至少67萬(wan) 。

至於(yu) 保障多久，覆蓋家庭支柱的經濟責任即可，比如供完房貸、孩子畢業(ye) ，30年的時間足夠了。

b.重疾險

重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：

即林先生和太太的重疾額度至少每人45萬(wan) ；

孩子生病，大人會(hui) 因為(wei) 照顧孩子而產(chan) 生一定的誤工費，同時考慮到小孩買(mai) 保險特別便宜、得病後很難再買(mai) 保險……所以建議給孩子的重疾保額直接調到50萬(wan) 以上。

至於(yu) 保障期多久，視預算而定。預算有限，就買(mai) 定期的，保至六七十歲，預算充足的，保障終身，甚至可以考慮多次賠付型的。

c.醫療險和意外險

目前市麵上的主流醫療險為(wei) 百萬(wan) 醫療險，百萬(wan) 元以上的報銷額度，足矣，無需我們(men) 過於(yu) 關(guan) 注保額，重點應該放在保障責任細節上。

各意外險的保障內(nei) 容也比較統一，按需選擇即可。

3、敲定預算——要花多少錢？

最後我們(men) 需要確定整個(ge) 家庭的保障方案預算。

合理保費支出，應該要根據家庭的可支配收入而定，最多不應超過家庭年收入10%。

結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，林先生一家的合理預算在16000左右。

梳理前麵的內(nei) 容，已經可以得出林先生家庭保障方案的基本框架了：

林先生夫婦兩(liang) 人：

壽險：保額各65萬(wan) ，保障期30年；

重疾險：保額各45萬(wan) ；

醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；

兒(er) 子：

重疾險：保額50萬(wan)

醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；

接下來，就應該是具體(ti) 產(chan) 品的匹配了。

本著保障先行的原則，譜藍君選擇了純保障型的消費型產(chan) 品，結合預算，做了兩(liang) 個(ge) 方案供大家參考。

方案一：在合理預算左右定製方案

這種組合方式適合目前財務情況相對穩定的家庭，在不造成家庭負擔的範圍內(nei) ，把保障做到最好，留出一定的安全餘(yu) 量。

優(you) 勢：

大人的重疾險譜藍君采取了終身+定期的組合，一來可以降低保費壓力，二來保障也是充足的，留有一定的安全餘(yu) 量。

兒(er) 子的重疾險是多次賠付的終身重疾險，其中還包含了少兒(er) 特定疾病和罕見疾病的額外賠付，這也是專(zhuan) 門針對兒(er) 童這一群體(ti) 所設置的保障內(nei) 容。

劣勢：大人的重疾險在70歲後，保額降為(wei) 20萬(wan) ，而70歲之後，正是人一生身體(ti) 情況最多變數的時候。

家庭保障規劃是一個(ge) 動態的過程，我們(men) 可以先通過這種組合的方式獲得當前最優(you) 的保障，過幾年隨著家庭情況和保險市場的變化，再進行補充調整。

方案二：用最低的保費做好基本保障

在定製方案時，壽險、醫療險、意外險的保障內(nei) 容、保費區別都不大，主要差別在於(yu) 重疾險的選擇上，因此方案2中，我們(men) 對重疾險進行了調整。

這種方案適合預算有限的家庭，家庭年收入20萬(wan) ，但年結餘(yu) 較少，或者近期有必須支出的大額現金流，導致目前資金不足。

遵循“保障充足，重在當下”的原則，譜藍君選擇了直接配置定期的單個(ge) 重疾險產(chan) 品。

優(you) 勢：

在保證保額足夠的情況下，保費最低。每年隻需要10000萬(wan) 左右，就覆蓋了身故、疾病、殘疾等所有人身風險。

劣勢：

重疾保障期有限，這其中的風險對孩子來說更明顯。孩子的重疾險隻保障30年，萬(wan) 一孩子在保險期間出險了，之後要再想購買(mai) 重疾險會(hui) 有一定的困難。

因為(wei) 預算有限，沒有辦法保障終身，那就至少保證在一定的時間內(nei) 是保障充足的，等日後財務狀況有所改善，再進行補充。

隻是采取這種方案有一定的風險，特別是對孩子，所以我們(men) 需要逐步改善家庭財務情況，盡早重新對保障方案進行調整和補充。

今天譜藍君和大家演示了一個(ge) 家庭年收入20萬(wan) 應該可以怎樣去配置保障方案，其實無論年收入多少，配置的思路都是一樣的：

• 梳理風險——每個家庭成員應該買什麽險種？
• 量化需求——每個險種需要買多少保額？
• 敲定預算——要花多少錢？

不同的家庭，不同的財務狀況，不同的保障需求，也會(hui) 得出不同的保障方案。從(cong) 自身需求出發，才能真正規避家庭未來可能出現的人身風險所導致的財務危機。

再給大家提個(ge) 醒：規劃好了整個(ge) 家庭的保障方案，再去匹配產(chan) 品。重點應該放在規劃，而不是產(chan) 品。掌握正確的配置理念和基本的保險知識，才不會(hui) 掉坑。

要科學、精確量化出每個(ge) 家庭的保障需求，還是需要一定的專(zhuan) 業(ye) 水平，自己無法做到的朋友，可以尋求專(zhuan) 業(ye) 理財師的協助。

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