4.025%的年金產品應該買嗎？

停售在即，如果你的朋友圈裏有保險代理人，千萬(wan) 別以為(wei) 他們(men) 最近瘋了……

早中晚一條朋友圈推銷產(chan) 品，比外賣還準時。

咋回事？難道最近保險行業(ye) 不景氣，代理人們(men) 都吃不上飯了，紛紛出來拉業(ye) 績了嗎？

非也。

還記得前陣子國家社科院說的嗎：“截止到2035年，中國社保赛马会老品牌网站將耗盡！”

這時大眾(zhong) 才意識到：養(yang) 老得靠自己了，得趕緊開始存！

於(yu) 是，保本、剛性兌(dui) 付、收益穩定且還不錯的年金險，就成了香餑餑了。用來做赛马会老品牌网站儲(chu) 蓄，不正好嗎？

可是，就在8月30日，保監會(hui) 發布了通知，將長期年金產(chan) 品的責任準備金評估利率上限，由年複利4.025%和預定利率的小者，調整為(wei) 年複利3.5%和預定利率的小者。

啥意思？

就是以後預定利率超過年複利4.025%的年金產(chan) 品，不批了！最高不能超過3.5%！

消息一出，保險代理人們(men) 瘋狂了：

新的預定利率高的產(chan) 品不給批了是吧？Ok，但舊的還能賣呀。

於(yu) 是，現存的一些預定利率高的年金產(chan) 品，就跟絕版一樣搶手了。

每天一刷朋友圈，鋪天蓋地都是代理人喊你趕緊來買(mai) 年金險：“機不可失，失不再來！”

在代理人們(men) 的強勢營銷下，很多人想都沒想，就被趕鴨子上架似的買(mai) 了。

比如被代理人們(men) 推薦得最多的——信泰人壽的如意享。

在各位代理人們(men) 的推銷下，信泰人壽公司最近可熱鬧得很，每天出的保單合同，有這麽(me) 多：

這麽(me) 多

這麽(me) 多……

看來，這波營銷，既養(yang) 肥了保險公司，又喂飽了各位保險代理人？

這時，有人坐不住了……

這邊，保險代理人在瘋狂賣年金產(chan) 品，另一邊，有一群人坐不住了——

一些號稱為(wei) 民除害的“聖母”們(men) ，瘋狂在公號裏發文diss保險代理人、diss年金產(chan) 品。

他們(men) 反對的理由是啥呢？

我逛了一圈兒(er) ，總結下來大概就是兩(liang) 個(ge) 觀點：

1、真正的好產(chan) 品、好營銷，根本不用叫賣，而是客戶乖乖來買(mai) ，甚至求著買(mai) 。

2、用IRR計算一下，你們(men) 這些年金產(chan) 品的實際收益率並不高。

所以，最終“聖母”們(men) 得出了結論：大家別被代理人們(men) 的營銷牽著跑啦！不然就被保險公司割韭菜啦！

真的是這樣嗎？

保險代理人這種用“停售”來一味鼓動客戶購買(mai) 產(chan) 品的行為(wei) ，確有不妥之處，畢竟並不是所有的人都適合這種產(chan) 品，好多人還沒弄懂產(chan) 品就被哄著買(mai) 了；

但也不能因為(wei) 代理人一些過激的營銷方式，就一棍子打死，全盤否定了年金產(chan) 品本身的價(jia) 值。

那些說年金險收益率不高的人，應該沒有真正去了解過年金險這種產(chan) 品，因為(wei) ——

年金險的最大優(you) 勢/賣點根本不在於(yu) 高收益呀！

年金險的特點和優(you) 勢，其實應該是：

1、目標鎖定、專(zhuan) 款專(zhuan) 用：在有能力的時候，提前為(wei) 養(yang) 老做好準備，穩定持續的投入、複利，解決(jue) 養(yang) 老這一重大人生目標；

2、活到老、領到老：有效對衝(chong) 長壽風險，保證養(yang) 老有穩定收入；

3、收益穩定、剛性兌(dui) 付：年金險的預定收益率，都會(hui) 白紙黑字寫(xie) 進保單合同裏，一旦成功投保，保單生效，就能穩穩地鎖住收益率。

就拿咱們(men) 上麵說的賣得最火的如意享來舉(ju) 例吧。

在保單年度的前十年，每年交一筆保費，到了將來設定好的退休年歲時，就可以開始定期找保險公司領錢了。

可以領到什麽(me) 時候呢？終身可領！領到身故為(wei) 止！

這才是年金險的最大優(you) 勢之一——能保證將來一直有一筆錢領，不用擔心毫無收入來源。

這也是為(wei) 什麽(me) 咱們(men) 說年金險適合用來做赛马会老品牌网站儲(chu) 備——對衝(chong) 長壽風險。你活得越久，領的錢就越多，實際收益率就越高。

收益率最高可以去到多少呢？年複利4.025%！扣除保險公司的運營成本後，最後到手也能有年複利3.8%-4.0%。

注意：是複利哦！

以70年的投資為(wei) 例，同樣的本金，單利的投資產(chan) 品收益率要去到18.34%，而複利的產(chan) 品，利率隻要4%，最終就能拿到一樣的收益了！

等到這些高利率年金險停售以後，年金產(chan) 品最高利率不會(hui) 超過3.5%，這個(ge) 收益效率就大打折扣了。

這就是為(wei) 什麽(me) 代理人們(men) 瘋狂招攬大家趕上末班車：現在購買(mai) 了4.025%預定利率的年金險，即使以後政策再怎麽(me) 變，我們(men) 的保單都不受影響，死死地鎖住了這4.025%的收益率！

當然，你說年金險能完全讓你養(yang) 老生活高枕無憂嗎？

不一定，這得看每個(ge) 人的繳費能力了，交的保費越多，以後領到的錢就越多。

那些抨擊年金險收益低、無法完全解決(jue) 養(yang) 老問題的人，咋地，每年交一萬(wan) ，老了想要以後每個(ge) 月領一兩(liang) 萬(wan) ？

國家都不敢給你打這種包票！

這就跟社保似的。

交的越多，領的越多。社保的收益更低呢，可為(wei) 啥大家選工作的時候都想要有社保，斷繳了還想著法子補上呢？

不就是因為(wei) 它能保證咱們(men) 活到老、領到老嗎？

甭管領得多還是少，多少得有點兒(er) 吧？不致於(yu) 餓死。

年金險還更好些呢，老了之後連本帶利能拿到手多少，一早就在合同裏約定好了，不像社保，到時能拿多少都還不確定。

現在國家打破剛兌(dui) ，哪裏還有這種保本、高收益低風險的理財產(chan) 品？

所以綜合看來，保本、剛性兌(dui) 付、可終身領取、收益還不錯的年金險，確實適合大眾(zhong) 作為(wei) 資產(chan) 配置的一部分，為(wei) 養(yang) 老做儲(chu) 備。

上麵提到，不少“聖母”抨擊保險公司和代理人們(men) ，借由年金險大割韭菜。

事實上，保險公司才是最冤的！

最近，咱們(men) 譜藍的創始人、有多年保險精算經驗的孫明展老師輾轉各大保險公司、再保公司了解情況，發現：保險公司現在壓根就不想再賣這些年金險了！

因為(wei) 以後保險公司的準備金評估利率，是按照文首說的3.5%來算的；

然而，現在還在售賣的這些高利率年金險，以後保險公司還是得按照4.025%的預定利率來兌(dui) 付給大家；

要想保證將來有足夠的錢兌(dui) 付，那麽(me) 保險公司就得拿出更多的錢作為(wei) 準備金。

要多拿出來多少呢？

大概有1200億(yi) 人民幣！

大家可以理解為(wei) ，現在買(mai) 年金險，就是在薅保險公司的羊毛，這個(ge) 紅包高達1200億(yi) 元！

賣出去的年金險越多，產(chan) 品的預定利率越高，保險公司要交出來的準備金就越多。

錢不夠的話，就得增資、融資，不然得受保監會(hui) 老大哥的監管，不給開新的分支機構。

在這種情況下，推出最久、銷量最高的如意享年金險，率先被保險公司停售了：10月31日停售！

沒想到停售消息一出，反而更引發了大家的哄搶，於(yu) 是大家可以看到開頭那些瘋狂出單的景象……

保險公司壓力也很大，現在就每天掰著指頭等10月31日停售呢。

所以“聖母”們(men) 說年金停售這波營銷養(yang) 肥了保險公司，其實是不客觀的，保險公司壓力也很大，根本就不想再大量銷售高利率年金產(chan) 品了。

臨(lin) 近停售日期，很多朋友越發焦慮和迷茫了：到底應不應該趕上4.025%這趟末班車？如何理性、聰明地買(mai) ？

在年金產(chan) 品停售這件事上，正確的態度應該是：既要把握機會(hui) ，又要認真規劃、了解產(chan) 品是否適合自己，再決(jue) 定要不要買(mai) 、怎麽(me) 買(mai) 。

確實，在低風險投資裏，年金產(chan) 品的收益不是最高的，但它勝在夠穩定、可以終身領取，有效地解決(jue) 了養(yang) 老儲(chu) 蓄中的“長壽風險”問題。

因此，如果有適合的好產(chan) 品，是可以適當地為(wei) 自己配置一點年金險，作為(wei) 養(yang) 老儲(chu) 備的。

此外，我們(men) 也應該搭配一些收益更高的理財產(chan) 品，這樣在我們(men) 的資產(chan) 配置中，既有能保底的錢、又能盡可能地多點收益。

這才是年金險對於(yu) 我們(men) 養(yang) 老儲(chu) 蓄的真正意義(yi) 。

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