夫妻保險怎麽買最劃算？雙豁免+錯峰投保，一年省1萬！

“老公猝死留50萬(wan) 房貸，老婆退保重疾險還貸”的新聞剛刷屏，閨蜜群就炸了：“我家那位死活不買(mai) 保險，說出事賣房就行！”——可真到要賣房時，中介壓價(jia) 30%，孩子學費都斷檔！ 老編輯說句紮心的：夫妻保險從(cong) 來不是“各買(mai) 各的”，而是搭夥(huo) 織張防護網！ 保額買(mai) 錯、險種漏配？一人倒下全家崩盤。今天手把手教你用“雙豁免+保額對衝(chong) ” 秘籍，配齊重疾、醫療、意外、壽險還不肉疼！

一、夫妻保險的3大鐵律，漏一條=白花錢

鐵律1：先保經濟支柱，再保全職媽媽

• 老公年薪50萬老婆全職？老公保額必須碾壓式優先！
• 建議比例：經濟主力保額 ≥ 家庭負債+5年生活費（例：房貸100萬+年支出15萬×5= 保額175萬起）

鐵律2：“雙豁免”是夫妻投保靈魂

• 老公給老婆買保險時，附加投保人豁免（年交200元）→ 萬一老公重疾/身故，老婆保單後續保費全免，保障繼續有效！
• 離婚不斷保：已生效的豁免保單仍受法律保護（2024婚姻財產新規）

鐵律3：壽險要買(mai) “對衝(chong) 型”

• 兩人各買100萬定期壽險 → 若一人身故，賠款既還房貸又頂替ta的收入缺口，另一人不致賣房求生

血淚案例：深圳程序員猝死，留300萬(wan) 房貸。因沒買(mai) 壽險，妻子被迫賣房降價(jia) 100萬(wan) ，還貸後存款清零…

二、重疾險：保額要狠，繳費要巧

保額公式：

單人重疾保額 = 年收入 × 3 + 康複費用
（例：年入30萬(wan) → 保額90萬(wan) +20萬(wan) 康複金= 110萬(wan) ）

夫妻錯峰投保法：

• 經濟主力買終身型（如達爾文8號，60歲前賠180%保額）
• 全職方買消費型（如超級瑪麗11號保至70歲，省60%保費）

對比：兩(liang) 人全買(mai) 終身型年繳3萬(wan) vs 錯峰買(mai) 年繳1.8萬(wan) ，10年省12萬(wan) ！

秘密武器：夫妻互保

• 老公保單附加老婆豁免 → 老婆患癌，老公保單保費免交
• 但需注意：離婚後保單分割複雜，慎用於感情不穩夫妻

三、醫療險：選互補計劃，破解“免賠額陷阱”

70%夫妻各買(mai) 百萬(wan) 醫療險，結果小額住院1分報不了！聰明配置看這裏：

精算師提醒：有生育計劃選MSH欣生代2025，剖腹產(chan) 賠6萬(wan) +新生兒(er) 疫苗費

四、意外險：杠杆之王，但兩類人千萬別買錯

經濟主力（丈夫）：

• 選100萬保額綜合意外險（如小蜜蜂5號尊享版，298元/年）
• 必須含猝死責任（賠50萬）+ 住院津貼300元/天

全職媽媽（妻子）：

• 重點關注意外醫療不限社保+0免賠（如平安大守護，160元/年）
• 加碼第三者責任險：接送娃撞傷路人？保險公司賠！

致命坑：別買(mai) 夫妻共享保額意外險！表麵省300元，出事時保額對半砍

五、壽險：定期VS終身，按負債量身上刑

華貴甜蜜家2025神操作：

• 夫妻共保，一人身故賠100萬 → 另一人身故再賠100萬（保額不縮水）
• 附加豁免：夫妻同時全殘，保費全免

六、不同收入方案抄作業（年總保費）

✅ 經濟版（1.5萬(wan) ）：護住房貸+重疾底線

• 重疾險：老公70萬終身型（5500元）+ 老婆50萬保至70歲（3000元）
• 醫療險：兩人共享1萬免賠百萬醫療（800元）
• 意外險：雙人200萬綜合意外（600元）
• 壽險：100萬定期壽險（丈夫獨享，2100元）

✅ 進階版（3萬(wan) ）：品質醫療+高額身價(jia)

• 重疾險：雙人終身各80萬（1.8萬）
• 醫療險：0免賠中端醫療（7000元）
• 意外險：加猝死責任（800元）
• 壽險：甜蜜家200萬共保（4000元）

✅ 土豪版（8萬(wan) ）：傳(chuan) 承+全球就醫自由

• 重疾險：多次賠付型各100萬（4萬）
• 醫療險：BUPA精英計劃（3.5萬）
• 壽險：增額終身壽500萬（丈夫，3萬）
• 秘密配置：婚內保單公證為個人財產，防債務牽連

肺腑之言

夫妻保險，買(mai) 的從(cong) 來不是愛情的保險櫃，而是責任的接力棒。

最蠢的三件事：

1. 給全職媽媽買50萬壽險，經濟支柱卻裸奔；
2. 重疾險繳費選20年，結果第5年失業斷供；
3. 隻顧孩子教育金，自己重疾保額才20萬！

最聰明的兩(liang) 招：

• 雙豁免鎖死保障：讓保險公司扛婚姻風險；
• 錯峰投保省保費：省下的錢帶愛人吃頓米其林，比什麽承諾都實在！

下次老公說“保險浪費錢”，把賬單拍給他看：“斷供一天房貸罰300，斷保一天你值多少錢？”

最後真相：鄰居夫妻各買(mai) 100萬(wan) 壽險，丈夫猝死獲賠100萬(wan) 還清房貸。妻子說：“這錢買(mai) 不回人，但至少沒讓我賣兒(er) 賣房…”

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