“上周讀者Linda越洋電話崩潰哭訴：‘移民加拿大三年，乳腺癌確診後國內(nei) 重疾險拒賠！說我沒在境內(nei) 就醫？’——血淚教訓啊朋友們(men) ！移民不處理保單，百萬(wan) 保額可能變廢紙！ 經手上千跨境理賠案的保險老編輯，今天潑盆冷水：綠卡≠保單暢通證，這三招能救你的救命錢！”
一、移民後的保單生死狀（附2024新規）
| 險種 | 效力變化 | 致命雷區 |
|---|---|---|
| 重疾險 | ✅ 保障繼續有效 | ❗境外確診可能不賠（看條款） |
| 醫療險 | ⚠️ 大概率失效 | 僅限大陸境內醫院 |
| 壽險 | ✅ 保障繼續有效 | 境外身故需大使館認證 |
| 儲蓄險 | ✅ 保障繼續有效 | ❗外匯管製領錢難 |
2024年真實案例：
吳先生移民美國後心肌梗死，國內(nei) 重疾險以“未在約定醫院就診”拒賠，敗訴關(guan) 鍵：合同指定醫院列表含“北京協和醫院”，未包含境外機構！
二、續費/理賠/退保神操作（跨境版）
🌐 場景1：人在國外怎麽續費？
- 支付寶/微信支付（超5萬美金年限額？）
破解法：
- 親屬代繳 → 簽署《保費代付協議》
- 開通工銀亞洲賬戶 → 人民幣跨境扣款
- 血淚提醒：斷繳超2年保單永久失效！
🌐 場景2：境外出險如何理賠？
避坑三步法：
- 就醫前：撥打保險公司國際熱線報備
- 就醫時：
- 要求醫院出具中英文診斷證明
- 病曆注明“符合ICD-10疾病編碼”（國內理賠標準）
- 索賠時：
- 大使館認證醫療文件
- 提供出入境記錄證明投保時在境內
成功案例：王女士在澳洲確診癌症，憑悉尼皇家醫院中英文報告+大使館認證獲賠80萬(wan) ！
🌐 場景3：不想續保怎麽退錢？
- 境外退保陷阱：
❌ 支票支付（無法兌付）
❌ 轉賬至境外賬戶（被外匯管製攔截） - 安全路徑：
退保金→親屬國內賬戶→跨境匯款（年5萬美金額度內）
三、必須立即行動的3類人（附解決方案）
🚨 類型1：持重疾險/壽險的移民黨
- 操作清單：
✓ 翻合同確認“醫院範圍”條款（是否含境外？）
✓ 開通香港銀行賬戶接收理賠金
✓ 指定國內緊急聯係人
🚨 類型2：有醫療險的留學家庭
- 終極策略：
⚠️ 立即退保！換購全球醫療險（推薦安聯/保誠）
差價參考：國內百萬醫療險￥800 vs 全球醫療險￥3萬/年
🚨 類型3：持儲蓄險的移民客
- 資金出境秘笈：
注意：大額資金需提供保單證明來源！
四、保險公司不會說的2個大坑
🕳️ 坑1：“長居境外”=“拒賠正當理由”？
- 法律真相：
《保險法》未禁止境外理賠！關鍵看合同約定
反殺案例：2023年李女士憑中法雙語合同“未限定就診地”條款勝訴！
🕳️ 坑2：移民告知必須書麵提交？
- 核賠陷阱：
部分公司要求60天內書麵申報移民，否則視為違約！
保命操作：
寄掛號信備案（留存郵戳）+ 郵件同步發送
五、資深編輯的跨境三句真經
“移民不是保單的終點，而是新博弈的開始！ 記住：
1️⃣ 重疾險留國內(nei) （確認醫院範圍+開通跨境收款）
2️⃣ 醫療險趕緊換（境外天價(jia) 醫療必須全球保障）
3️⃣ 退保金走香港（資金出境最快通道）
你的保單也得持‘護照’通關(guan) ！”
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