最新年收入30萬的家庭保險配置方案出爐！可以參考一下

今天給大家演示一下，年收入30萬(wan) 的家庭，可以如何配置保險。

方案都給你做好了，趕緊馬下來！

大家可以結合自己家庭的實際情況，用同樣的思路嚐試做做自己的方案~

主要內(nei) 容如下：

• 假定家庭情況簡述
• 配置的三個步驟
• 具體方案示例
• 譜藍君總結

基本情況： 劉先生和太太今年都30歲，兩(liang) 人月收入各12000元，加上年終獎後，家庭年收入約30萬(wan) 元；

兒(er) 子今年2歲，明年準備上幼兒(er) 園；

一家三口隻買(mai) 了社保，沒有買(mai) 過任何商業(ye) 保險。 資產(chan) 負債(zhai) 情況： 目前存款20萬(wan) ，每個(ge) 月要還5000元房貸，還剩27年，共80萬(wan) 負債(zhai) 。 現金流： 加上房貸後，家庭月支出平均約12000元，年盈餘(yu) 15萬(wan) 左右。

其實關(guan) 於(yu) 怎麽(me) 規劃保險方案的步驟，譜藍君之前有給大家聊過了多次了，下麵跟大家再簡單地複習(xi) 一下吧。

1、風險梳理

一般會(hui) 造成家庭財務坍塌的風險有三種：身故風險、疾病風險、殘疾風險。

結合家庭每個(ge) 成員在家庭中承擔的責任以及角色特點，我們(men) 可以得出以下結論：

劉先生和太太作為(wei) 家庭經濟支柱，身故會(hui) 對家庭造成重大損失，因此都需要配置壽險來轉移經濟收入中斷的風險；

另外，家庭每位成員都麵臨(lin) 著疾病、殘疾風險，所以都應該配置重疾險、醫療險和意外險。

2、量化需求

確定好每位家庭成員需要配置的險種後，接下來就是量化需求，結合實際情況計算每個(ge) 險種要買(mai) 多少保額。

a.壽險

壽險是給家庭經濟支柱配置的，保障缺口按照以下公式計算：

得出缺口後，按劉先生和太太的收入比例分攤各自需承擔的缺口，就能得出各自的壽險配額了。

結合劉先生家庭的財務情況，得出家庭壽險總缺口為(wei) 178萬(wan) 左右，即劉先生和太太的壽險保額至少每人90萬(wan) 。

至於(yu) 保障多久，覆蓋家庭經濟支柱的家庭責任即可，比如供完房貸、孩子畢業(ye) ，至少20年的時間。如果還考慮孩子未來出國留學、繼續深造，可以考慮保障30年。

b.重疾險

重疾的保額，可以按照這樣的公式計算：

考慮一年的收入損失，則劉先生和太太的重疾保額至少每人50萬(wan) ；

至於(yu) 兒(er) 子的保額，考慮到父母誤工費、未來難買(mai) 保險等因素，一般建議至少配置50萬(wan) 。

保障期、具體(ti) 產(chan) 品保障力度等需要結合家庭預算去進行針對性的選擇。

c.醫療險和意外險

因為(wei) 性價(jia) 比很高，市麵上的產(chan) 品保額一般都夠用，譜藍君就不多說了，按需選擇即可。

3、敲定預算

合理保費支出，應該根據家庭的可支配收入而定，最多不超過家庭年收入的10%。

結合邏輯斯蒂黃金保費曲線，林先生一家的合理預算在30000元左右。

梳理前麵的內(nei) 容，可以得出劉先生家庭保障方案的基本雛形：

劉先生夫婦兩(liang) 人：

壽險：保額各90萬(wan) ，保障期至少20年，預算充足則保障30年；
重疾險：保額各50萬(wan) ；
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；

兒(er) 子：

重疾險：保額50萬(wan)
醫療險和意外險：均購買(mai) 一年期產(chan) 品；

按照保障先行的原則，如果麵臨(lin) 預算不足的情況，我們(men) 會(hui) 先縮短保障期，保證保額充足，確保風險發生時保額是夠用的。

結合家庭預算，以下給大家演示三種方案：

方案一：用最低的保費做最基礎的保障

假設劉先生家裏最近有大額支出，短期內(nei) 無法騰出足夠的資金。

根據前麵得出的雛形，我們(men) 可以先把保障期縮短，重疾險選擇定期、重疾單次賠付的產(chan) 品，遵循“保障充足，重在當下”的原則。

優(you) 勢：

性價(jia) 比高：保額充足，每年隻需要1萬(wan) 元左右，就能滿足所有家庭成員的保障需求。

劣勢：

重疾均為(wei) 單次賠付，賠付一次後就失去重疾保障了。

重疾險保障期有限，如果保險期間出險重疾，或者保單到期後年紀太大，大幾率很難再買(mai) 到重疾險。

財務改善後，咱們(men) 還是需要盡快對保障方案進行補充調整，把保障空窗期補充好，覆蓋全生命周期。

方案二：中等預算，長久保障

如果預算稍微寬裕些，可以在方案一的基礎上，把重疾險的保障期延長，以獲得更長期、甚至是終身的保障。

其中孩子的重疾險替換成了北京人壽的大黃蜂7號（全能版），整體(ti) 性價(jia) 比更高。

相較於(yu) 方案一來說，每個(ge) 家庭成員的保障都會(hui) 充足很多，而整個(ge) 方案總體(ti) 保費依然在預算範圍內(nei) 。

優(you) 勢：

不僅(jin) 各個(ge) 家庭成員、各個(ge) 險種的保額都得到了滿足，而且每個(ge) 人配置的都是保障終身的重疾險，無保障空窗期。

劣勢：

重疾均為(wei) 單次賠付，賠付一次後就失去重疾險的保障了。

方案三：預算充足，留出安全餘量

即使按方案二配置，劉先生的家庭預算還有剩餘(yu) ，在這種情況下，可以考慮：

定壽增加失能保障，同時規避掉身故和失能這兩(liang) 大極端風險；

再將重疾險置換為(wei) 重疾多次賠付的產(chan) 品，多重保障，留足安全餘(yu) 量。

劉先生夫婦二人的定壽附加失能保障，未來即便失能，也可以獲得一筆穩定的現金流彌補收入損失，避免“一人失能、全家失衡”情況的出現；

重疾險配置的都是重疾不分組多次賠付的產(chan) 品，而且重疾賠完中輕症還能賠，非常實用。

兒(er) 子的重疾險則附加了多種實用責任，變成一款重疾不分組多次賠付的產(chan) 品，還有惡性腫瘤二次賠付、重疾住院津貼、身故/全殘等等保障，十分全麵。

整個(ge) 方案下來，保障已非常全麵，沒有任何不足；而且保費支出也沒有超過3萬(wan) 元這一合理預算~

沒有一套方案是適用於(yu) 所有家庭的，即使有些家庭目前財務情況很相似，但也會(hui) 因未來的規劃不同、身體(ti) 健康情況不同等等，最終所適用的方案有所出入。

因此，以上的方案僅(jin) 作參考，大家實際配置的時候一定要根據自己的實際情況去調整。

梳理好自家的情況，了解真正的需求，定製好方案雛形之後，再去匹配合適的產(chan) 品。以需求為(wei) 導向，才是最正確的做法。

再者，不管現在我們(men) 家庭配置的保障是否充足，未來我們(men) 都是需要去不斷地監測並調整的，因為(wei) 家庭的人口結構、財務狀況、社會(hui) 醫療條件等因素都在不斷變化。

如果大家在為(wei) 自己家庭配置保險時，想得到一些專(zhuan) 業(ye) 的建議，或者幹脆想讓專(zhuan) 業(ye) 的理財師直接為(wei) 你量身定製，可以點擊下方圖片，免費報名谘詢，會(hui) 有專(zhuan) 業(ye) 理財師為(wei) 您耐心