“昨天又接到老同學電話：‘有個(ge) 業(ye) 務員說新重疾險便宜30%，讓我趕緊退掉舊的！這餡餅能吃嗎？’——姐妹們(men) ，這種坑我見太多了！赛马会APP下载官网年年更新，但盲目‘退舊買(mai) 新’可能讓你血虧(kui) 幾萬(wan) 塊！ 今天作為(wei) 扒過上千款保單的保險編輯，說點大實話：新產(chan) 品未必真香，舊保單未必過時，關(guan) 鍵看透這三招！”
一、退保的明麵坑：現金價值刺客
關(guan) 鍵數據：退保≈割肉，首年可能血虧(kui) 90%！
- 翻開你的舊保單，找到 “現金價值表” ——這就是退保能拿回的錢。
🌰例子：30歲老王年交1萬重疾險，繳3年後退保：
· 累計交費3萬 → 退保拿回4千5
· 直接虧損2萬5！夠全家三亞遊兩趟！ - 致命點： 保障空白期出險，新保單不賠舊保單失效，兩頭落空！
2023年真實案例：杭州張女士退保舊重疾買(mai) 新產(chan) 品，90天等待期內(nei) 查出乳腺癌，50萬(wan) 理賠金全打水漂！
二、新產品暗藏的3大“毒糖衣”
❌ 毒糖衣1：“保費便宜30%”
- 真相： 可能偷換保障！比如：
- 輕症賠付從30%保額→20%
- 癌症二次賠間隔期3年→5年
- 心腦血管保障被閹割
記住： 比價要拉通“總保費÷總保額”算保障單價！
❌ 毒糖衣2：“我們病種多200種！”
- 業內秘密： 銀保監會規定的28種重疾已占理賠95%！
多出的病種多是罕見病（比如埃博拉病毒），噱頭＞實用！
❌ 毒糖衣3：“豁免條件更寬鬆”
- 小心文字遊戲！新產品寫“確診輕症免後續保費”，但：
- 舊產品：原位癌算輕症→可豁免
- 新產品：原位癌歸為“特定疾病”→不賠輕症也不豁免！
三、3招黃金決策法（附自測表）
✅ 第1招：新舊保單“體檢報告”對比
| 對比項 | 舊保單 | 新保單 | 誰贏？ |
|---|---|---|---|
| 重疾賠付比例 | 100%+60%二次 | 100%單次 | ✅舊 |
| 輕症賠付 | 30%×3次 | 20%×5次 | ⚖️平手 |
| 心腦血管保障 | 包含 | 需額外加費 | ✅舊 |
| 年保費 | 8千 | 7千 | ✅新 |
結論： 新保單看似省1千/年，但核心保障縮水，血虧(kui) ！
✅ 第2招：算清“回本年限”
公式：退保損失 ÷ 年保費差價(jia) = 回本所需年數
🌰接前例老王：
- 退保損失2.5萬，新舊保費差1千/年
- 回本需25年！（那時都60歲了！）
✅ 第3招：健康紅燈警告⚠️
- 如果近2年有這些變化，打死別退舊保單：
- 體檢新增結節/息肉/三高
- 住過院或長期服藥
- 超過40歲（重新核保更嚴）
殘酷現實：新保單健康告知問“是否曾被拒保”？退保記錄可能讓你直接出局！
四、真正該退舊的3種情況（附操作指南）
1️⃣ 舊保單有大缺陷：
- 比如缺失高發輕症（冠狀動脈介入術）
- 操作： 保留舊保單，用新保單加保（而非替換）
2️⃣ 保障嚴(yan) 重不足：
- 10年前買的20萬保額，如今不夠覆蓋大病
- 操作： 新保單保額拉滿後再退舊（確保無縫銜接）
3️⃣ 遇到神仙產(chan) 品（真·降維打擊）：
- 保費低30%+保障全提升+健康告知更寬鬆（罕見！）
- 操作： 先投保新產品，過等待期再退舊
結尾暴擊真相：
“保險不是手機，千萬(wan) 別追新！ 退舊買(mai) 新前靈魂三問：
- 我的身體還能過健康告知嗎？
- 退保損失要多少年才能賺回來？
- 新產品核心保障真的碾壓舊保單？
記住： 沒有完美的產品，隻有不斷完善的保障組合。拿著舊保單找獨立經紀人做份 ‘加保方案’ ，比退保安全一萬倍！”
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