45歲+免體檢投保緊急通道！三高結節也能拿50萬保額（附方案）

體檢報告一堆箭頭，保險大門就關了？

“老張45歲生日一過，甲狀腺結節+高血壓全冒頭，重疾險要麽(me) 加費50%，要麽(me) 直接拒保！——中年人的保險焦慮，從(cong) 一張體(ti) 檢單開始。但2025年核保政策悄悄‘放水’，三高、結節、糖尿病帶病投保也能免體(ti) 檢拿高保額！老編輯實測3套方案，手把手教你撬開保險公司的‘後門’！”

一、45歲+投保的生死劫：錢多事多，保額還少！

血淋淋的現實：

• 保費倒掛：50萬重疾險，30歲年繳5000元，45歲直接破萬——多掏的錢夠買輛代步車！
• 健康攔路虎：甲狀腺結節3級、高血壓150/95mmHg？90%重疾險直接“除外承保”或“加費”伺候；
• 保額鎖死：超45歲互聯網重疾險限購30萬保額，一場大病根本不夠填窟窿！

2025年轉機：

核保放寬+家庭單免體(ti) 檢通道開啟！
→ 56-65歲免體(ti) 檢投保產(chan) 品暴增300%；
→ 三高服藥後血壓＜160/100mmHg、結節3級以內(nei) ，標體(ti) 承保不是夢！

二、免體檢保額翻倍術：三套方案閉眼抄

▶ 方案1：家庭單“薅羊毛”

• 操作：拉上配偶/子女組隊投保，秒開免體檢通道！
• 王炸組合：
• 平安長相安2號：56-59歲免體檢，保證續保20年，送骨折康複金（每天500元）；
• 太平洋藍醫保家庭版：56-60歲免體檢，外購藥械100%報銷（胰島素泵、靶向藥全包）；
• 收益：夫妻年繳6000元，各拿50萬保額+400萬醫療險，結節術後直接標體！

▶ 方案2：防癌險+重疾險“雙槍突圍”

• 底層邏輯：用防癌險補足重疾險保額，癌症保障翻倍！
• 神操作：

1. 消費型重疾險（如達爾文13號）：保額30萬至70歲，年繳3200元（甲狀腺結節2級可標體）；
2. 君龍大聖1號防癌險：加保50萬終身，年繳1800元——三高、糖尿病直接過健告！

• 總收益：年繳5000元拿下80萬癌症保額（重疾30萬+防癌50萬），比單買重疾險多薅60%！

▶ 方案3：百萬醫療險“偷渡”高保額

• 核保鬆到離譜：眾安尊享e生2025，0-70歲全線免體檢，肺結節3級、乙肝小三陽除外承保照上車！
• 隱藏福利：
• 600萬保額兜底ICU、進口藥；
• 家庭單5人及以上打8折，省出一年物業費！

三、健康異常的救命話術：病曆本這樣寫，理賠多賠20%

保險公司摳字眼實錄：

加餐技巧：

投保前塞醫生紙條：“走商業(ye) 保險理賠，請注明症狀為(wei) 首次突發！”
→ 上海李姐靠這話術，乳腺結節3級標體(ti) 拿下藍醫保

四、2025年避坑鐵律：免體檢≠閉眼買！

1. 健康告知要“摳到標點符號”：

• 高血壓填服藥後具體數值（如145/90mmHg）；
• 結節注明尺寸+分級（如甲狀腺結節4mm，TI-RADS 2級）——差1mm可能從標體變除外！

1. 續保條件＞價格：

• 保證續保20年產品（如長相安、藍醫保）＞1年期醫療險，停售不斷保；

1. 家庭單“暗雷”：

• 子女搬去外地？平安長相安要求被保人常住地一致，否則續保失效！

本文觀點：能買上的保險，才是好保險！

“十年保險老編輯，最痛心兩(liang) 種人：一種是體(ti) 檢異常還死磕‘完美產(chan) 品’，拖到心梗前兆才悔不當初；另一種是健康告知亂(luan) 填，理賠時罵‘保險騙人’——45歲後的保單，是跟核保員賽跑的救命紙，不是貨比三家的打折券！ 趁現在核保寬鬆窗口期還在，今晚就翻出體(ti) 檢報告，照著這三套方案抄作業(ye) ！”

大實話：臨(lin) 床醫生保你命，保險條款保你錢，但連核保大門都進不去的人，連談錢的資格都沒有！

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