存款變保單，為啥銀行也開始賣保險了？

在很多人眼裏，銀行向來是靠譜的象征。

然而近兩(liang) 年卻出了不少銀行“忽悠人”的新聞。

比較典型的就是存款變保險——客戶本想去銀行存錢，結果卻被誘導買(mai) 成了保險。

銀行為(wei) 什麽(me) 和保險扯上了關(guan) 係？銀行都有哪些保險銷售套路？他們(men) 推薦的產(chan) 品收益如何，值不值得買(mai) ？今天我們(men) 就來聊聊。

主要內(nei) 容如下：

• 銀行為什麽賣起了保險？
• 銀行賣增額壽險的套路
• 銀行推薦的增額壽險，不能買了嗎？
• 銀行推薦的增額壽險值得買嗎？
• 譜藍君總結

首先，銀行賣保險由來已久（專(zhuan) 業(ye) 術語叫銀保渠道）。

很多銀行係保險公司和銀行本就是“一家的”，比如招商信諾人壽和招商銀行，比如建信人壽和建設銀行，比如工銀安盛人壽和工商銀行等等。

那把自家的保險放在自家的銀行賣也是理所當然的。其次，銀行賣保險也有得天獨厚的條件。

他們(men) 有眾(zhong) 多網點渠道和豐(feng) 富的客戶資源，獲客比較簡單，再加上大家也都很信任銀行，要成交也比較容易。

另外還有一個(ge) 關(guan) 鍵原因是，這幾年銀行的一些傳(chuan) 統業(ye) 務也確實不太好做：

銀行存款在不斷調整，受大環境的影響，利率持續走低；

理財產(chan) 品呢，因為(wei) 前幾年《資管新規》出台，打破剛兌(dui) ，不再承諾保本保息了。產(chan) 品收益率會(hui) 隨市場出現波動，甚至可能虧(kui) 本，很多人也不太願意買(mai) 了。

如此一來，銀行就將目光投到了保險業(ye) 務上了。

事實上，像很多銀行目前主推的儲(chu) 蓄險——增額終身壽險，優(you) 勢也確實很多。

一來是足夠安全，受保險法和合同法保護，兌(dui) 付有保障。

二來是足夠穩定，以合同的方式鎖定未來幾十年乃至終身的現金價(jia) 值，投入一筆錢，不用擔心市場波動和利率下行的影響，穩穩增值。

在這兩(liang) 個(ge) 前提下，它還有不錯的資金流動性，到了中後期可以通過減保、保單貸款等方式取錢出來用。

安全+穩定+靈活度較高，難怪增額壽險能成為(wei) 銀行“新寵”。

增額終身壽雖然優(you) 點很多，但它也存在一定的局限性，並非適合所有人。

而有些銀行業(ye) 務員為(wei) 了銷售業(ye) 績，並沒有把利弊講清楚，甚至還會(hui) 用一些套路來促成下單，大家要小心辨別。

套路一：存款變保險

把保險包裝成存款，存單變保單，這是銀行最常用的套路。

很多銀行業(ye) 務員在推銷增額壽險時往往有這麽(me) 一套話術：

“給你推薦的這個(ge) 產(chan) 品，跟存錢差不多，絕對保本，而且收益比定期存款高多了，還能額外送身故保障……”有些銀行可能還會(hui) 搞活動，隻要買(mai) 它的保險，就送米、送油之類的。

這一套“組合拳”下來，很難讓人不心動，尤其是像父母這類中老年人，他們(men) 本身對銀行就有天然的信任，對保險了解又少，再一聽說還能拿禮品，很容易就被忽悠了。

但其實，這裏有一個(ge) 很大的誤區：

增額壽險雖然具有儲(chu) 蓄功能，但並不意味著它就等於(yu) 存款。

它前期的現金價(jia) 值是比較低的，如果在投保前幾年就取錢，不僅(jin) 沒有收益甚至還會(hui) 虧(kui) 錢。

越往後它的現金價(jia) 值才會(hui) 越高，所以投入的這筆錢最好是短期內(nei) 不用的。

但很多銀行業(ye) 務員並沒有把這些情況說清楚，很容易就導致大家踩坑。

套路二：誇大收益

很多工作人員在給客戶講解產(chan) 品的時候，會(hui) 刻意誤導、誇大收益，投保前宣傳(chuan) 的收益和真實收益有很大差入。

舉(ju) 個(ge) 例子，這是某銀行給一位36歲女性做的某款增額壽險計劃書(shu) ，投保計劃是年交10萬(wan) ，交5年，總保費50萬(wan) 。

大家注意看第8列的固定增長值，它等於(yu) 當年的現金價(jia) 值比上一年多的部分。

比如第7年的現金價(jia) 值是576955元，第6年是557544元，所以固定增長值就是19411元。

這個(ge) 結果本身並沒有多大意義(yi) ，但計劃書(shu) 卻用這個(ge) 數除以本金50萬(wan) ，算出來了一個(ge) 增長值百分比3.88%。

這個(ge) 數字迷惑性很強，很多不懂的朋友會(hui) 以為(wei) ，買(mai) 了這個(ge) 產(chan) 品，第7年收益率就能達到3.88%。

但其實根本不是的，我們(men) 來反推一下，假設收益率真有3.88%，那麽(me) 第7年賬戶裏應該有多少錢。

按照計算公式：本息和=本金x利率x時間+本金，可以算出第1年投入的10萬(wan) ，第7年的本息和是127160元；第2年投入的10萬(wan) ，第7年的本息和是123280元。  

依次再算出後麵幾年的，然後加起來，到第7年賬戶裏應該有597000元。

但賬戶裏實際的現金價(jia) 值隻有576955元，足足差了2萬(wan) 多。

所以說，宣傳(chuan) 資料上所展示的收益率，並不是真實的收益率。要想知道這類產(chan) 品的實際收益如何，還是得看 IRR（內(nei) 部收益率）。

根據計劃書(shu) 的現價(jia) 表現，最終我們(men) 計算出這款產(chan) 品第 7 年的 IRR 為(wei)  2.45%，明顯比表格中所列的收益低不少。

想了解IRR如何計算的朋友可以戳文章：排長龍就是好產(chan) 品？手把手教你分析一份保單 或直接谘詢理財師~

看了上麵這些套路，可能有朋友會(hui) 說，在銀行買(mai) 增額壽險不靠譜。

但其實話也不能這麽(me) 說。之所以存在前麵說的亂(luan) 象，隻是個(ge) 別不專(zhuan) 業(ye) 的銷售人員為(wei) 了業(ye) 績，故意隱瞞或誤導銷售導致的。“保險從(cong) 來不騙人，騙人的是人而已”。

事實上，無論我們(men) 是在銀行，還是通過其他渠道買(mai) 到的赛马会APP下载官网，保障內(nei) 容都是白紙黑字寫(xie) 進合同裏的，所有的條款也有備案，赛马会APP下载官网本身是靠譜的。

換句話說，在銀行買(mai) 保險這個(ge) 事本身是沒問題的，隻要產(chan) 品本身足夠好，符合我們(men) 的需求，就可以大膽放心地買(mai) 。

既然如此，那銀行賣的增額壽產(chan) 品到底什麽(me) 水平，值不值得買(mai) 呢？我們(men) 接著往下說。

大家買(mai) 增額壽險，主要是奔著長期現金價(jia) 值增值去的。

為(wei) 此譜藍君也對幾大銀行目前主推的增額終身壽產(chan) 品進行了測算，並將它們(men) 與(yu) 現在市麵上熱銷的富德生命·康乾3號進行對比。

我們(men) 以 30 歲男性為(wei) 被保人，每年交 10 萬(wan) 為(wei) 例，分別測算它們(men) 在躉交/3/5/10年交下的表現：

可以看到，不管是在哪個(ge) 繳費期限下，幾大銀行銷售的增額壽險，現價(jia) 增速與(yu) 康乾3號都有挺大的差距。

像康乾3號的IRR最高能達到3.49%，無限接近3.5%的預定利率，而幾大銀行的增額壽險產(chan) 品長期IRR普遍在3.4%以下。

大家可別小看這百分之零點幾的IRR差距，表現在具體(ti) 現價(jia) 上，那就是十幾萬(wan) 、幾十萬(wan) 的區別了。

以10年繳為(wei) 例，30歲男性，每年交10萬(wan) ，到了80歲時，康乾3號的現價(jia) 高達473.3萬(wan) ，比銀行係中收益最高的中銀三星尊享人生多了25.5萬(wan) ，比建信人壽的龍耀一世C款就更不用說了，足足多出了39萬(wan) ！

總的來說，銀行推的這些增額壽產(chan) 品表現著實一般，建議大家還是多對比對比再入手~

去銀行存錢時，如果被推薦其他產(chan) 品，一定要警惕，尤其是家裏有老人的，更要做好提醒。

銀行推薦的保險並非不能買(mai) ，前提是我們(men) 要對產(chan) 品有充分的了解。

另外，買(mai) 之前建議多渠道、多產(chan) 品對比，爭(zheng) 取買(mai) 到性價(jia) 比更高、跟自己需求更匹配的產(chan) 品。

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