除了存款和餘額寶，理財小白還能選什麽安全又高收益的理財產品？

前陣子，餘(yu) 額寶收益率跌破2%的消息震爆了整個(ge) 市場，這款曾經6%收益、跑贏通脹的理財產(chan) 品也正式跌下了神壇。

餘(yu) 額寶剛出的時候，隨隨便便都能有6%的收益率，比存銀行要劃算多了，跟其他投資途徑相比也穩定得多，再有“馬雲(yun) 爸爸”的招牌加持，讓餘(yu) 額寶成為(wei) 了香餑餑。

但看看它現在的收益，一路下行，甚是唏噓。

其實不止餘(yu) 額寶，銀行裏的各種存款、理財產(chan) 品的收益率，也是一路在跌。

說不定會(hui) 觸底反彈？

幾乎不可能了。

利率下行，幾乎是所有國家發展的必經之路。

很多發達國家，早早得就已經進入低利率時代，甚至是負利率。

換句話說，就是把錢存銀行，不僅(jin) 沒得收利息，還得倒貼給銀行。

普通人要再找到收益不錯，又簡單省心的理財方式，很難了。

可以說隻要我們(men) 國家的經濟不斷發展下去，那麽(me) 利率下行就是一個(ge) 必然的趨勢。

以後，存款、理財的收益率隻會(hui) 越來越低，並且不會(hui) 再漲回去。

如果不想自己辛苦打拚來的財富不斷縮水，那麽(me) 我們(men) 都要認真思考一個(ge) 問題：

如何抵抗通脹，保持一個(ge) 不錯的收益率，讓我們(men) 的財富保值增值？

1、係統學習(xi) 理財投資知識

基金定投、可轉債(zhai) ，甚至是股票，摸清楚邏輯和套路，反手賺一筆不是問題。

新手小白最適合的就是基金定投，像今年8月，基金形勢一片大好，很多人都因此賺了不少。

學習(xi) 的途徑有很多，比如關(guan) 注各種理財公眾(zhong) 號、學課程、聽講座……，隻要肯花時間，都可以掌握基礎知識。

但也可能存在一些問題，比如沒有時間進行係統得學習(xi) ，或者遇到了難題，無法理解。

畢竟理財投資是不確定的，可賺可虧(kui) ，自然也就無法沒有固定的公式套用了。

2、提前鎖定利率

基金、股票這種收益確實可能會(hui) 很高，但也很不穩定；銀行存款、餘(yu) 額寶等貨基，雖然穩定，但長期來看收益一直在跌。

其實，還是有一些產(chan) 品是能夠長期、穩定地鎖定利率的。

大家比較熟知的就是年金險，提前存進一筆錢，在未來幾十年後再每年取一筆錢出來養(yang) 老，收益看得見，剛性兌(dui) 付，鎖定利率。

但絕大部分的年金險有個(ge) 缺點，就是資金鎖得太死。從(cong) 繳費到領取年金，整個(ge) 過程現金流都是固定的，不能隨意修改。

還有另有一種產(chan) 品，正好具有年金險“鎖定利率、剛性兌(dui) 付”的特點，同時也能靈活調動資金，它就是增額終身壽險。

大家對增額終身壽險可能還比較陌生，這種產(chan) 品很早就有了，隻是因為(wei) 之前年金險的利率一直高居4.025%，現在降到3.5%之後，同等收益水平的增額終身壽險的優(you) 勢反而被凸顯出來。

增額終身壽險用來作長期理財（養(yang) 老、教育金儲(chu) 蓄等）、財富傳(chuan) 承，都非常適合。

繳費期初期它的保額杠杆較低，繳費期滿後逐步升高，現金價(jia) 值也非常高，繳費期滿前後就已超過保費（可理解為(wei) 回本）。繳費期結束後也持續複利增值，領取靈活、剛性兌(dui) 付。

與(yu) 其他理財產(chan) 品相比，增額終身壽險的優(you) 勢主要有以下幾點——

1、靈活性強，可隨時減保、加保、減額繳清

增額終身壽險的資金靈活度非常高，裏麵的錢（現金價(jia) 值）隨時可以通過減保、加保、減額繳清、保單貸款等方式進行調用，金額也不限。

取出部分現金價(jia) 值之後，剩餘(yu) 的現金價(jia) 值也還會(hui) 繼續複利遞增，通過不同時間點領取不同金額，可以實現赛马会老品牌网站、教育金等長期理財目標。

2、穩定複利，剛性兌(dui) 付

現在的增額終身壽險，大多都會(hui) 按3.5%左右進行複利遞增，持續終身。

而這個(ge) 複利率是寫(xie) 進合同，相當於(yu) 一份固定收益類的產(chan) 品，剛性兌(dui) 付，無論外部利率怎麽(me) 變動，它的收益一定會(hui) 兌(dui) 現。

3、安全傳(chuan) 承

被保人身故後，身故理賠金會(hui) 賠給保單的受益人。

注意了，人壽保單的身故理賠金是被保人身故後才賠給受益人的，因此身故理賠金不是遺產(chan) 。

目前我國還沒有征收遺產(chan) 稅的法律或政策，隻有繼承不動產(chan) 時，需要按照標準繳納契稅。

即使以後國家要征收遺產(chan) 稅，也不用擔心，因為(wei) 人壽保單的身故理賠金是被保人身故後才賠給受益人的，因此身故理賠金不是遺產(chan) 。

不過為(wei) 了保險，還是建議大家投保的時候指定受益人，而不要讓理賠金按照遺產(chan) 繼承給指定繼承人。

根據保險法第23條規定：任何單位和個(ge) 人不得非法幹預保險人履行賠償(chang) 或者給付保險金的義(yi) 務，也不得限製被保險人或者受益人取得保險金的權利。

也就是說，留給後代的這筆理賠金，是不需要納稅，更不用擔心被拿去還被保人的債(zhai) 務的。

譜藍君找來兩(liang) 款市麵上非常常見的兩(liang) 款增額終身壽險，對比看看兩(liang) 者的收益率、現金價(jia) 值等有什麽(me) 差異。

總結一下兩(liang) 者的優(you) 勢——

如意尊：

• 後期現金價值增長快，回報更高
• 投保年齡範圍更廣
• 航空意外身故賠付當年有效保額（基本保額每年遞增3.5%）

弘運連連：

• 前期現金價值高，回本非常快
• 投保門檻低，最低3年回本

如果更希望回報更高，接受跑長線的，可以考慮如意尊；

如果目前目前有一筆閑餘(yu) 資金不知道怎麽(me) 打理，對未來的收入又沒有很好的把握的話，可以考慮弘運連連。

如果現在沒有辦法一下在拿出一筆資金，也可以用幾千元提前鎖定，後期可通過加保實現更高收益。

不知道怎麽(me) 投保，甚至還在猶豫選擇什麽(me) 產(chan) 品的朋友，可以去谘詢譜藍理財師，點擊下方圖片，免費報名體(ti) 驗1對1理財規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的譜藍理財師為(wei) 你解疑答惑。