手裏有一筆閑錢，我該提前還房貸還是做理財規劃？

15日上午國家統計局發布了最新的數據，我國上半年GDP增速僅(jin) 2.5%。

隨著經濟增速的放緩，大家也能感覺到現在錢是越來越難賺了。好不容易存下一筆錢，又不知道放哪好。

金融市場吧，今年以來國內(nei) 資本市場受國際金融市場震蕩影響波動加劇，股票、基金收益明顯下降；

銀行理財吧，隨著資管新規的正式落地，銀行理財產(chan) 品也不保本保息了；

保守點放銀行存款吧，最近更是發生了存越久利息越少這樣的怪事……

於(yu) 是，手裏有點錢該放哪裏就成了很多人的“心頭大患”。這個(ge) 背景下，不少背著房貸的家庭開始思考要不要提前還房貸。

之所以想提前還房貸，是考慮到除了還本金外，我們(men) 還在還利息。而這個(ge) 利息劃不劃算呢，我們(men) 用普通家庭的一般理財收益做對比來看看：

公積金貸款利率，貸款利率5年期以上3.25%，目前來講，剛性兌(dui) 付的儲(chu) 蓄險還有3.5%的收益，收益率比較來看，好像沒必要還。

商業(ye) 貸款利率，目前5年及以上的LPR是4.45%，各家會(hui) 有不同程度的上浮，二套房的商貸利率則更高。不說上浮後在6%上下，光4.45%，現在風險較低的個(ge) 人資產(chan) 收益率到這個(ge) 數的也很少，無風險利率一直在不斷的下行，3.5%已經是天花板。這樣看下來，肯定是還好。

那麽(me) 我們(men) 看，還與(yu) 不還，簡單對比兩(liang) 者的收益率就行了，很幹脆，不值得討論，為(wei) 什麽(me) 還有那麽(me) 多家庭在糾結這個(ge) 問題呢？

那是因為(wei) 我們(men) 知道，人生的幸福不僅(jin) 僅(jin) 隻有房子，還有對人生目標的妥善規劃。誠然我們(men) 可以提前還房貸，但如果代價(jia) 是可能會(hui) 影響家庭其他理財目標的話，就需要我們(men) 深思了。

用某個(ge) 網紅大V的話來說就是，生活不止有眼前的收益率，還有背後的現金流。每一次投資與(yu) 消費，都是在為(wei) 我們(men) 想要的生活投票。

也就是說，你期望的生活是什麽(me) 樣的？

經濟學中有個(ge) 概念，叫「機會(hui) 成本」，指做一件事的時候，放棄其他選擇能夠帶來的收益。

比如你突然想吃一頓大餐，花了1000元。那便意味著，你放棄這1000元帶來的其他價(jia) 值，比如買(mai) 個(ge) 健身課、用來投資賺未來的錢。

還房貸也是一樣。這50萬(wan) 元，假如我們(men) 選擇了提前還房貸，可以確定的是一定會(hui) 減少房貸的未來利息支出，但同時我們(men) 也失去了這50萬(wan) 元的機會(hui) 成本。

假如沒有將這50萬(wan) 元用在提前還房貸上，我們(men) 能用它實現生活中的其他什麽(me) 目標呢？

每個(ge) 人都想過富足安全和穩定的日子，這個(ge) 前提是我們(men) 在需要用錢的時候能有錢用。

這張人生理財規劃曲線圖就給我們(men) 舉(ju) 例出了人生當中必經階段和剛性開支——

平時的生活開支自不用說，大病或意外造成的醫療開支、子女的教育金支出（不婚/丁克另說）、年老退休後的赛马会老品牌网站支出等等。

比如孩子幾年後就要麵臨(lin) 上大學，我們(men) 卻把這筆錢拿去還房貸，雖然每個(ge) 月能幫我們(men) 省下幾千元，但我們(men) 不能確保這個(ge) 錢積累起來能彌補孩子將來上大學的費用缺口；

再比如未來我們(men) 退休麵臨(lin) 的最大問題是收入大幅減少，我們(men) 也不能確保那時一定能有足夠的現金流去應對未來的醫療、養(yang) 老支出；

……

如果沒有規劃而貿然選擇還房貸，極容易讓家庭陷入各種被動。

再說了提前還貸，我們(men) 得到的隻是未來每個(ge) 月的房貸開支少了幾千塊錢，我們(men) 可以問問自己，省下來的幾千塊錢，是否真的能夠強製自己儲(chu) 蓄起來呢？

如果不行，那麽(me) 提前還房貸隻是讓我們(men) 當下輕鬆了，卻把壓力留在了未來。

反之，我們(men) 用這50萬(wan) 來做規劃，還可以開啟一個(ge) 擁有100%確定的，可以給我們(men) 穩穩現金流的未來。

我們(men) 當然希望未來財務穩健，一切安好，但是在現在這個(ge) 變化莫測的大環境下，這份穩定是珍貴而稀缺的。

因此，在我看來要不要提前還房貸這個(ge) 決(jue) 策，核心在於(yu) 我們(men) 是否做好了人生重要目標的財務規劃。

假如我能確保這些影響我和我的家庭幸福的大事能夠穩穩妥妥，那麽(me) 這筆錢我可以放心去還房貸沒有顧慮。

但如果這些規劃都沒有做好，即便還了房貸我也並不會(hui) 感到安心。反而會(hui) 因為(wei) 沒有做規劃、把家庭近幾年的流動資金花掉了而感覺到焦慮不已。

盡管是這樣，但很多人在網上刷到網友們(men) 分享關(guan) 於(yu) 自己提前還房貸省下了多少利息的視頻時，仍然會(hui) 覺得“很虧(kui) ”。

這裏譜藍君想再和大家談談關(guan) 於(yu) 時間成本的問題。

其實像他們(men) 這樣簡單去計算省下多少利息是不準確的，因為(wei) 這忽略了錢的時間成本。

我們(men) 的利息不是一年實現的，而我們(men) 的理財收益也不是一年實現的，真要計算的話，一定要把這些放在時間軸上，按時間成本來評估才比較合理。

假如我們(men) 今天把房貸提前還了，雖然省下了一些利息，但我們(men) 的理財計劃也會(hui) 因此延遲開啟。這中間的「時間成本」是多少呢？

這裏我用著名的“黃金七年”理論給大家解釋：

如圖所示，A、B兩(liang) 個(ge) 投資者，投了同樣的產(chan) 品，可以看到，A投資者比B投資者早了7年投入，隻用了7萬(wan) （每年1萬(wan) ），長期下來收益達到了175萬(wan) ；而B投資者因為(wei) 晚了7年投入，需要30年才能夠達到接近A投資者的收益。

也就是說，同樣的目標，同樣的投資渠道，相同的收益率，越早開始，投入的資源更少，最終獲得的收益還可能更高。

提前還房貸，雖然幫我們(men) 省下了部分利息，但也讓我們(men) 的儲(chu) 蓄計劃延後，最終不僅(jin) 達成目標的時間推遲了幾年，更是讓我們(men) 儲(chu) 蓄的成本大大提高。

而假如不提前還房貸，房子一樣是我們(men) 的，還能用多餘(yu) 的結餘(yu) 去開啟儲(chu) 蓄計劃，有更多時間去產(chan) 生收益。
這樣看下來，你還會(hui) 覺得不提前還房貸而拿去理財是一件“很虧(kui) ”的事情嗎？

其實，要不要提前還房貸，沒有標準答案。對於(yu) 不同年齡段的個(ge) 人或者不同階段的家庭來說，選擇都是不一樣的，更沒有對錯之分。

不過，假如我們(men) 的家庭沒有做好財務規劃，對未來的現金流沒有十足信心的話，譜藍君的建議是房貸先緩緩。

畢竟，當下不提前還房貸，房子一樣是我們(men) 的，我們(men) 還能用多餘(yu) 的結餘(yu) 去開啟一個(ge) 穩穩的安全感滿滿的未來。回想一下，我們(men) 買(mai) 房的初心，不也正是希望給自己和家庭一個(ge) 幸福美滿的未來嗎？

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