互聯網重疾險VS線下產品：誰才是真靠譜？

“線上買(mai) 重疾險便宜30%，但理賠時會(hui) 不會(hui) 被刁難？”這是後台最近收到最多的問題。其實線上線下產(chan) 品就像網購和實體(ti) 店，各有各的玩法規則。今天咱們(men) 就掰開揉碎說說，哪些人適合”網購保險”，哪些情況還是得找”保險專(zhuan) 櫃”。

一、價格PK：互聯網產品真便宜？

• 基礎保費差：同保額互聯網產品平均低15-25%（2025年行業數據）
• 但要注意：線上產品常有”健康告知簡化”，理賠時可能翻舊賬
• 典型案例：某網紅重疾險月繳98元，但45歲後續保費會翻3倍

二、服務對比：線下真的更靠譜？

1. 核保靈活性：線下可人工核保，甲狀腺結節3級也可能承保
2. 理賠服務：線下有專人指導，但線上理賠時效反而快2-3天（某康2024年報數據）
3. 增值服務：線下常附贈體檢、綠通，但線上部分產品提供AI健康管理

三、哪些人適合線上買？

• 30歲以下健康體：沒住過院、體檢無異常
• 保險老司機：自己能看懂健康告知條款
• 預算緊張群體：相同保障能省出1年保費

四、建議線下購買的3類人

1. 有病史的：人工核保能爭取更好承保條件
2. 家庭經濟支柱：需要定製保障方案
3. 45歲以上人群：避免因健康變化影響續保

說到底，保險沒有”絕對靠譜”，隻有”適不適合”。建議年輕人可以互聯網產(chan) 品打底，再搭配線下產(chan) 品補足保障缺口。記住，不管線上線下，重點看合同裏的”保險責任”和”責任免除”，銷售渠道再高大上，理賠時看的還是白紙黑字的條款。

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