“這款年金險保證收益3.5%！”保險顧問信誓旦旦的話術背後，藏著三個(ge) 90%消費者不知道的數學魔術。今天我們(men) 就用買(mai) 菜算賬的方式，揭開年金險收益的”皇帝新衣”，手把手教你用手機就能算清楚的IRR（內(nei) 部收益率）方法。
一、3.5%≠你的實際收益率
保險公司宣傳(chuan) 的”預定利率3.5%”，和你能拿到手的錢完全是兩(liang) 碼事。就像菜場標價(jia) ”每斤3.5元”，最後總價(jia) 還要算上：
包裝費（初始費用）
冷藏費（管理費用）
爛菜損耗（退保損失）
真實案例： 30歲女性年交10萬(wan) 交3年，保單寫(xie) 著”賬戶價(jia) 值按3.5%複利增長”，但：
首年10萬(wan) 扣掉5000初始費用
前三年賬戶價(jia) 值根本跑不贏銀行定存
60歲開始領錢時實際IRR隻有2.1%左右
二、三步拆穿收益把戲
用手機計算器就能驗算：
列出現金流（單位：萬(wan) 元）
年度交保費領年金淨現金流1-100-102-100-103-100-10…………60歲0+3+3
打開Excel用IRR公式
=IRR(選中所有淨現金流列)
對比宣傳(chuan) 利率
90%的產(chan) 品IRR在1.8%-2.8%之間，遠低於(yu) 3.5%
三、銷售不會(hui) 告訴你的四個(ge) 真相
時間成本殺人
前10年退保大概率虧(kui) 本，20年才能跑贏通脹
演示表都是童話
高檔收益演示要連續投資50年不死，比中彩票還難
領取年齡有貓膩
55歲領和60歲領，IRR能差0.5%
附加險吃收益
捆綁的萬(wan) 能賬戶要扣1%-2%管理費
四、老百姓的實用建議
比收益先比流動性
這筆錢20年內(nei) 絕對不能動再考慮年金險
看合同第23頁
現金價(jia) 值表才是真實收益說明書(shu)
簡單粗暴算法
總領取金額÷總已交保費＜1.5倍就別買(mai)
替代方案
國債(zhai) +銀行大額存單組合更透明
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