30歲的小張和小李每個(ge) 月都拿出2000元存赛马会老品牌网站，35年後退休時，兩(liang) 個(ge) 人的賬戶竟然差出一輛特斯拉Model Y！今天我們(men) 就掰開揉碎說說，為(wei) 什麽(me) 同樣的錢放進社保和商業(ye) 保險，結果能差這麽(me) 多。
一、錢都去哪了？社保養(yang) 老的”分蛋糕”遊戲
- 職工養老的”現收現付”模式
你交的錢在養(yang) 現在的老人
未來能領多少取決(jue) 於(yu) ：
當時社平工資（不確定）
社保基金結餘(yu) （2025年缺口預警）
政策調整（延遲退休已定）
- 2025年最新測算（月繳2000元/30年）
總繳費：72萬(wan) 元
預計退休金：≈5800元/月
回本周期：約10年4個(ge) 月
二、商業(ye) 養(yang) 老的”存錢罐”邏輯
- 年金險的複利魔法
合同寫(xie) 明3%預定利率（保證部分）
2025年第一梯隊產(chan) 品實際結算：
固定部分：2.5-3%
分紅部分：0.5-1.5%（非保證）
- 同樣月繳2000元/30年
總繳費：72萬(wan) 元
保證領取：≈8200元/月
中檔演示：≈1.1萬(wan) 元/月
身故保證：至少返還已交保費
三、關(guan) 鍵差異點對比表
對比項職工養(yang) 老保險商業(ye) 養(yang) 老年金收益率不確定（現收現付）合同約定+分紅領取金額根據公式計算寫(xie) 入合同保證身故保障退還個(ge) 人賬戶至少返保費通脹對抗會(hui) 調整但幅度小部分產(chan) 品有增長型靈活性不能提前支取可保單貸款
四、怎麽(me) 選才不虧(kui) ？
- 職工養老必選項（法律規定）
企業(ye) 強製繳納16%（個(ge) 人8%）
基礎醫療保障捆綁
- 商業養老加分項
適合人群：
月薪＞當地社平工資3倍
想提前退休的
擔心長壽風險的
- 黃金組合建議
基礎層：社保（確保餓不死）
進階層：年金險（保證生活品質）
加強層：個(ge) 人投資（對抗通脹）
說人話結論
養(yang) 老就像蓋房子：
社保是毛坯房（國家給的基本保障）
商保是精裝修（自己加錢買(mai) 舒適度）
投資收益是家電（錦上添花）
[2025年實操建議]
社保一定要交滿15年（否則血虧(kui) ）
年收入超20萬(wan) 建議補充商業(ye) 養(yang) 老
選產(chan) 品重點看”保證領取年限”
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