最近被問爆的藍醫保長期醫療險（20年期費率可調），號稱”保證續保期最長的醫療險”，今天咱們(men) 就扒開條款看本質。作為(wei) 從(cong) 業(ye) 8年的保險老編輯，我必須告訴你：保證續保≠永遠不漲價(jia) ，20年鎖定期既是優(you) 勢也是雙刃劍…
一、核心保障拆解
1. 基礎保障三件套
- 住院醫療：200萬保額（含質子重離子）
- 特殊門診：腎透析/化療都能報
- 門診手術：日間手術包含在內
2. 獨家亮點
✔️ 20年保證續保：寫(xie) 進合同的續保權（對比平安e生保僅(jin) 5年）
✔️ 費率可調機製：最高30%的漲幅限製（詳見條款3.7條）
✔️ 家庭單折扣：3人以上投保享95折
二、與(yu) 競品關(guan) 鍵對比
1. 「保證續保」穩定度
- 藍醫保：保證續保20年，目前最長續保周期，係統自動續保無需人工操作
- 好醫保20年版：同為20年保證續保，但外購藥僅報銷90%且條款限製更多
- 平安e生保2025：僅5年保證續保，更適合短期過渡需求
- 金醫保2號：保證續保20年，但健康告知更嚴格（56歲起需體檢）
結論：長期穩定性藍醫保≈金醫保2號＞好醫保＞平安e生保
2. 外購藥報銷天花板
隱藏坑點：好醫保的CAR-T治療需單獨購買(mai) 附加險，而藍醫保直接包含在主險中
3. 免賠額設計差異
- 藍醫保：家庭共享1萬免賠額，無理賠每年遞減1000元（最低至5000元）
- 金醫保2號：重疾0免賠，普通醫療免賠額遞減至7000元
- 好醫保：家庭共享1萬免賠額，無遞減機製
場景化舉(ju) 例：
若一家三口投保藍醫保，三人醫療費合計超過5000元即可啟動報銷
金醫保2號確診重疾（如癌症）直接0免賠，更適合有家族病史人群
三、健康告知重點
- 結節類：甲狀腺/乳腺結節2級以下可標體承保
- 三高人群：服藥控製穩定可投保（需提供近1年體檢報告）
- 免責條款：既往症定義比同類產品寬鬆（急性病痊愈2年後可不計）
四、譜藍君建議
- 30-45歲人群：鎖定20年費率窗口期最劃算
- 家庭投保：優先選擇家庭單省保費
- 已有重疾險：建議搭配購買填補醫療費用缺口
費率可調這把”雙刃劍”要特別注意！雖然現在年繳300多元很便宜，但60歲後可能漲到5000+/年。建議把藍醫保當作”階段性保障”，20年後再根據身體(ti) 狀況換產(chan) 品更明智。
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