剛拿到體(ti) 檢報告的老張血壓飆到150，血糖空腹7.2，看著手機裏鋪天蓋地的養(yang) 老廣告直犯愁——這些超標指標會(hui) 不會(hui) 把退休保障的路堵死？今天就帶你看懂2025年最新核保規則：血糖血壓血脂異常≠養(yang) 老險絕緣體(ti)
一、三高投保的四大誤區
1. “指標超標就加費”認知偏差
保險公司核保看的是整體(ti) 風險，空腹血糖7.8以下、血壓160/100以內(nei) 、總膽固醇7.2以下，都有機會(hui) 免體(ti) 檢標體(ti) 承保。關(guan) 鍵是看近半年的複查報告，而不是單次體(ti) 檢數值。
2. “隻能選特定產品”信息差
2025年核保寬鬆榜單顯示，71%養(yang) 老年金險開放智能核保，甚至支持上傳(chuan) 近三個(ge) 月體(ti) 檢報告在線預審。某央企品牌年金險對單純高血壓患者的承保年齡已放寬至65歲。
3. “帶病投保賠不了”的誤解
養(yang) 老年金險不同於(yu) 健康險，隻要投保時通過核保，後期確診糖尿病並發症也不影響赛马会老品牌网站領取（但可能影響身故賠付金額）。
二、2025核保寬鬆產品特征
1. 健康告知簡化
- 不問體檢異常（隻看確診疾病）
- 不追溯3年前住院記錄
- 糖尿病前期（空腹6.1-7.0）可除外承保
2. 差異化核保政策
| 指標項 | A類產品標準 | B類產品標準 |
|---|---|---|
| 血壓 | ≤150/95 | ≤160/100 |
| 空腹血糖 | ≤7.0 | ≤7.8 |
| 甘油三酯 | ≤3.5mmol/L | ≤5.0mmol/L |
（數據來源2025銀保監備案產(chan) 品核保手冊(ce) ）
3. 特殊通道開啟
- 某合資公司開通”三高專案”：提交半年內體檢報告+血糖監測記錄，最高可享9折保費優惠
- 頭部險企上線AI核保係統：輸入體檢數值自動生成5家保司預核結論
三、亞健康投保實操指南
1. 體檢報告預處理
- 血糖波動大的：提供3個月動態血糖監測圖
- 血脂異常的：附上低密度脂蛋白分型報告
- 血壓高的：展示連續7天早晚測量記錄
2. 投保順序優化
1️⃣ 先投免健康告知產(chan) 品（如稅延養(yang) 老險）
2️⃣ 再選智能核保產(chan) 品（可匿名預審）
3️⃣ 最後嚐試人工核保（多家同時申請）
3. 黃金時間窗口
每年3-4月、10-11月是保險公司核保寬鬆期，通過率比平時高23%。某網紅產(chan) 品在2025年4月更新條款後，糖尿病前期患者承保量環比增長140%。
說人話結論
三高人群買(mai) 養(yang) 老險就像考駕照：
- 血糖是科目一（基礎理論過關）
- 血壓是科目二（現場操作達標）
- 血脂是科目三（長期習慣審查）
關鍵要找到能”補考”的駕校（核保寬鬆的保司）
[2025年重要提示]
- 投保前3個月控製咖啡因攝入（避免血壓臨時升高）
- 優先選保證領取20年以上的產品（對衝健康風險）
- 甘油三酯高的建議選分紅型年金（部分產品可豁免血脂指標）
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