肺結節6mm買保險被拒？揭秘2025年核保3大潛規則和2個通關技巧

上周幫粉絲(si) 李哥處理個(ge) 奇葩案例：他的CT報告寫(xie) 著”肺纖維硬結灶”，A公司直接拒保，B公司卻給了標體(ti) 承保。今天我就扒開保險公司核保手冊(ce) ，看看他們(men) 到底怎麽(me) 玩文字遊戲的…

一、肺結節分類的”雙重標準”

你以為(wei) 醫生寫(xie) 的”考慮炎性結節”就安全？保險公司核保係統裏有更狠的分類：

1. 尺寸玄學

• ≤4mm：可能直接忽略（但必須2年無變化）
• 5-8mm：觸發人工核保（要複查對比片）
• ≥9mm：99%要除外或延期

2. 形態潛規則

• 邊緣光滑：加分項（可能標體）
• 毛玻璃樣：直接按原位癌前兆處理
• 伴胸膜牽拉：基本等同惡性腫瘤看待

3. 病史組合拳

抽煙+肺結節=死刑判決(jue) ？2025年泰康新版核保手冊(ce) 顯示：每天＞20支煙，肺結節直接評點50（正常拒保線30）

二、三家保司的騷操作實測

拿同一份CT報告（男，35歲，6mm實性結節）試投：

1. 平安e生保
   智能核保直接彈窗：”肺部結節及其並發症除外”
   騷操作：補充提供5年前體檢報告（當時3mm），核保改為”限額5萬”
2. 人保好醫保
   要求做增強CT（自費2800元）
   隱藏福利：若SUV值＜2.5可撤銷售後除外
3. 同方全球
   接受PET-CT報告（但條款第23條注明：不包含檢查費報銷）

三、兩條野路子破解術

秘籍1：複查時間障眼法

選在流感高發季後複查！炎症性結節吸收概率提升40%（某三甲醫院放射科主任透露）

秘籍2：產品組合拳

“重疾險（除外）+ 防癌醫療險（含肺癌）”的搭配，保障範圍反超標體(ti) 承保

四、我的核保黑箱日記

上個(ge) 月最絕的案例：客戶王姐的8mm結節，我讓她補了份腫瘤標誌物七項（CYFRA21-1值正常），成功讓複星撤銷除外條款。記住：保險公司怕的不是結節，是未來理賠概率。

現在打開你的CT報告對照看：

• 是否有”分葉征””毛刺征”等死亡關鍵詞
• 最近一次複查間隔
• 是否做過增強CT

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