“血糖8.2、血壓160也能買(mai) ？”2025年醫療險市場出現重大變化——好醫保首次開放二級高血壓承保，滬惠保甚至不詢問糖尿病史！但80%子女不知道：三高老人買(mai) 醫療險要避開這兩(liang) 個(ge) ”隱形雷區”。我們(men) 用保險公司內(nei) 部核保手冊(ce) 實測，整理出這份”帶病投保”通關(guan) 秘籍…
一、2025年健康告知三大鬆動
- 高血壓分級承保（附最新標準）
- 一級高血壓（＜160/100）：90%產品可保
- 二級高血壓（＜180/110）：好醫保等3款開放
- 糖尿病特殊通道
- 空腹血糖≤8.5：視為”糖耐量異常”可保
- 服藥控製達標：部分產品可除外承保
- 惠民保突破性政策
- 杭州/成都版取消腫瘤標誌物詢問
- 廣州”穗歲康”可帶胰島素泵參保
二、5款產品殘酷對比（附核保模擬結果）
| 對比 維度 | 好醫保中老年長期醫療 | 泰康慢病版百萬醫療險 | 太平洋藍醫保(免健告版) | 滬惠保2025 | 平安e生保易保版 |
|---|---|---|---|---|---|
| 健康 告知 | 二級高血壓(≤170/105)可保 糖尿病無並發症可保 | 免健康告知 覆蓋9類慢性病 | 完全免健告 僅5類既往症免責 | 完全不詢問病史 | 計劃二/三僅1條健告 不查體檢異常 |
| 慢性 病覆蓋 | 高血壓/糖尿病可保 乙肝需人工核保 | 高血壓/糖尿病/乙肝等 既往症可賠付 | 高血壓/糖尿病直接保 並發症可賠 | 所有慢性病可參保 但既往症賠付比例降30% | 高血壓/糖尿病/結節 超百種既往症可保 |
| 續保條件 | 癌症終身續保 其他疾病20年保證 | 1年保證續保 停售不可續1 | 不保證續保 需年年審核 | 政府指導產品 可持續運營 | 1年期產品 續保至105歲需審核 |
| 報銷規則 | 重疾0免賠 一般醫療1萬免賠 | 普惠版300萬保額 既往症按80%報銷 | 基礎版報銷80% 升級版100%報銷 | 住院自費部分 最低1萬免賠 | 三檔免賠可選 (1萬/2萬/3萬) |
| 特殊優勢 | 20年保證續保 抗癌特藥98種 | 9.9元/月起 互聯網醫院購藥補貼 | 支持80歲投保 外購藥保300萬 | 129元普惠價格 CAR-T療法保障 | 214種外購特藥 含5種CAR-T療法 |
避坑指南：
- 血壓＞170/105優先選泰康/太平洋13
- 糖尿病史超10年考慮滬惠保+專項險組合717
- 有結節/息肉病史推薦平安e生保計劃三
三、2025年最優投保策略
黃金公式 = 血壓/血糖近3月平均值 + 服藥記錄 + 體(ti) 檢報告完整性
四、總結
對於(yu) 三高人群，選擇醫療險需結合自身健康狀況和保障需求。建議優(you) 先考慮保證續保產(chan) 品，同時關(guan) 注既往症賠付比例。投保前務必仔細閱讀條款，必要時可谘詢專(zhuan) 業(ye) 保險顧問，確保獲得最適合的保障方案。
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