2025年9月保險預定利率下調至1.5%！現在投保還能鎖定最後高收益嗎？

低利率時代呼嘯而來，你的錢袋子準備好了嗎？

2025年保險行業(ye) 正經曆一場巨變。多家保險公司業(ye) 務部門正在進行新產(chan) 品開發備案，為(wei) 預定利率換擋做準備。預定利率的下調已進入倒計時，分紅險保底利率將由目前的2%降至1.5%，傳(chuan) 統型儲(chu) 蓄險預定利率也將由2.5%降至2%。

這意味著，9月之後投保的分紅險產(chan) 品，保證收益部分將直接“縮水”。

同方全球人壽已經打響了市場“第一槍”，其新推出的兩(liang) 款分紅險產(chan) 品預定利率已從(cong) 2%下調至1.5%。其他保險公司也將在9月前後跟進調整。利率換擋後，“1.5%保底+浮動分紅”將成為(wei) 市場主流。

麵對即將到來的降息潮，市場上現有的高性價(jia) 比產(chan) 品成為(wei) 香餑餑。以恒安標準人壽的傳(chuan) 世瑞盈B款為(wei) 例，它雖然保底利率已是1.5%，但其分紅演示和實現能力在當前市場中表現亮眼。

在100%分紅實現率假設下，躉交或3年交保單持有30年，IRR（內(nei) 部收益率）可達3.42%，長期甚至有望接近4%。即使按保守的60%分紅實現率測算，30年IRR也有2.66%，40年升至2.87%，跑贏傳(chuan) 統增額壽險。

更難得的是，恒安標準的分紅實現率一直穩如磐石——5年內(nei) 59款產(chan) 品中，超7成分紅實現率≥100%，最高達652%。在監管“限高令”下，多數公司分紅實現率跌至50%以下，它卻依然堅挺，這份穩定性在當下市場堪稱“稀缺品”。

一、政策解讀：利率換擋背後的行業大洗牌

保險預定利率不是隨便定的。它參照銀行存款利率和預期投資收益率來設置，是保險公司承諾給客戶的回報率。一旦設定便不可調整，具有剛兌(dui) 屬性。

2025年初，金融監管總局發布《關(guan) 於(yu) 建立預定利率與(yu) 市場利率掛鉤及動態調整機製有關(guan) 事項的通知》，為(wei) 預定利率調整提供了政策依據。

預定利率的階梯式下調已成定局：

• 2023年7月：從3.5%降至3%
• 2024年10月：分紅險上限降至2%
• 2025年9月：分紅險保底利率將降至1.5%

為(wei) 什麽(me) 非要降不可？

保險業(ye) 約78%的資產(chan) 負債(zhai) 成本位於(yu) 3%-4.025%區間。在低利率環境下，利差損風險（投資收益低於(yu) 保單成本）已成為(wei) 懸在保險公司頭上的達摩克利斯之劍。

降低預定利率，本質是讓保險公司和客戶從(cong) “剛性兌(dui) 付”轉向“風險共擔”。監管層希望通過發展分紅險等浮動收益產(chan) 品，幫助行業(ye) 穿越周期，實現長期穩健經營。

二、產品對決：傳世瑞盈B款的真實力解析

在眾(zhong) 多分紅險產(chan) 品中，傳(chuan) 世瑞盈B款憑什麽(me) 成為(wei) 熱議焦點？它的核心優(you) 勢在於(yu) “低保底+高分紅潛力”的組合，以及背後公司強大的兌(dui) 現能力。

收益表現：數字背後的秘密

下表展示了2025年兩(liang) 款熱門分紅險關(guan) 鍵指標對比：

傳(chuan) 世瑞盈B款的收益結構非常清晰：保底部分預定利率1.5%，30年IRR最高僅(jin) 1.34%；但加上分紅後，30年IRR可達3.42%。

分紅靠不靠譜，關(guan) 鍵看實現率。恒安標準人壽的分紅實現率記錄堪稱行業(ye) 標杆——連續多年保持高位，2024年綜合償(chang) 付能力228.4%，綜合風險評級連續9個(ge) 季度保持最高AAA級。

相比之下，某些央企背景的保險公司雖然演示收益誘人，但2023年分紅實現率最低僅(jin) 19%，2022-2024上半年累計虧(kui) 損高達28億(yi) 。

靈活性與服務：藏著的王牌

除了收益，傳(chuan) 世瑞盈B款還有幾個(ge) “隱形優(you) 勢”：

• 資金靈活：猶豫期後即可申請減保，每年最高可減20%基本保額
• 高端服務：100萬保費可對接信托；免費院後康護服務；VIP健康管理分級
• 投保寬鬆：躉交5萬起投，10年交1萬起投

三、行動窗口：為什麽說8月底是最後機會？

預定利率調整不是兒(er) 戲。多家保險公司已明確產(chan) 品下架時間表：

• 中荷人壽大贏家增額終身壽：6月30日下架
• 主流公司新產品：預計9月上架1.5%保底分紅險

要想鎖定現行規則下的優(you) 質產(chan) 品，最遲需在8月底前完成投保。原因有三：

首先，新產(chan) 品保底利率普降至1.5%，且不排除部分公司會(hui) 更低。有業(ye) 內(nei) 人士透露：“2025年以後，能持續十年做到分紅實現率80%以上的公司，才是真王者。當下遍地3.5%的演示收益，不過是海市蜃樓。”

其次，現有高性價(jia) 比產(chan) 品可能隨時調整。恒安標準傳(chuan) 世瑞盈B款就曾因演示收益過高引發搶購，上市僅(jin) 一周就被迫調低演示收益率。在利率下調大背景下，這類產(chan) 品隨時可能被叫停或調整。

最後，時間就是收益。分紅險的核心價(jia) 值在於(yu) 長期複利積累。同樣是30歲投保50萬(wan) ，早一個(ge) 月投保，可能意味著幾十年後數十萬(wan) 的收益差異。

四、投保決策：三類人這麽選不踩坑

沒有完美的產(chan) 品，隻有更適合的選擇。你的風險偏好決(jue) 定了誰才是你的“真命天子”：

• 求穩派（厭惡波動）：傳世瑞盈B款是優選。恒安標準近100%的分紅實現率紀錄，比高演示收益更可靠。
• 博高派（能扛風險）：可以關注演示收益更高的產品如光明至尊2024。但務必看清公司經營狀況，19%的分紅實現率警示著高收益伴隨高風險。
• 功能控（要養老/傳承）：
  • 傳世瑞盈的信托對接適合資產隔離
  • 光明至尊的養老社區是中產養老神器

分紅險本質是買(mai) 保險公司的經營能力。消費者應該像選擇“長期合夥(huo) 人”一樣，全麵考察保險公司的投資收益率、綜合風險評級、償(chang) 付能力等指標。

寫在最後

站在2025年低利率時代的十字路口，3%的IRR已成奢侈。預定利率下調至1.5%已是板上釘釘，9月後投保意味著保證收益直接“打折”。

傳(chuan) 世瑞盈B款這類產(chan) 品，像“低調的學霸”——演示數字未必最炸裂，但5年分紅實現率≥100%的底氣，比紙麵收益更珍貴。

行動的關(guan) 鍵時間窗就在眼前。如果你想鎖定現行規則下的產(chan) 品，最晚要在8月底前完成投保流程。畢竟赛马会APP下载官网的購買(mai) 不是即時生效的，核保、承保都需要時間。

但切記：別被高演示收益衝(chong) 昏頭腦。一位資深精算師點破關(guan) 鍵：“演示利率激進的公司，往往分紅實現率波動大；傳(chuan) 世瑞盈這類‘保守派’，反而更可能細水長流。”

在利率下行的時代浪潮中，提前一步行動，可能就為(wei) 未來多守住一分財富增長的根基。

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