70%國人處於(yu) 亞(ya) 健康狀態，這些不用體(ti) 檢、不問病史的赛马会APP下载官网，正成為(wei) 養(yang) 老困局的新解方。
“高血壓十幾年，買(mai) 保險總被拒保，養(yang) 老錢全填了醫藥費…”65歲的張阿姨一句話，道破了三高、結節人群的養(yang) 老困境。最新數據顯示，我國慢性病人群已突破5億(yi) ，60歲以上老人慢性病患病率高達75%，但市場上超90%的百萬(wan) 醫療險將60歲以上人群拒之門外。
更紮心的是，世衛組織報告顯示中國僅(jin) 15%居民符合“完全健康”標準，亞(ya) 健康人群占比超70%。這意味著每10個(ge) 人裏，7個(ge) 可能因“健康告知”被保險擋在門外。
當體(ti) 檢報告成為(wei) 養(yang) 老保障的“攔路虎”，一批免健康告知、免體(ti) 檢的赛马会APP下载官网在2025年強勢破局——它們(men) 不挑身體(ti) 狀況，不卡三高結節，讓亞(ya) 健康群體(ti) 終於(yu) 握住養(yang) 老主動權！
一、養老新剛需：亞健康人群的“救命稻草”
“父親(qin) 因高血壓被5家保險公司拒保，養(yang) 老全靠子女貼補”，這是李軍(jun) 的真實遭遇。亞(ya) 健康人群的養(yang) 老困局，根源在“非標體(ti) ”標簽——保險公司視之為(wei) 高風險群體(ti) ，要麽(me) 拒保、要麽(me) 漲價(jia) 、要麽(me) 把“既往症”統統除外。
傳(chuan) 統保險的邏輯是“保健康人”，但現實是：
- 60歲以上老人慢性病患病率75%
- 超3億“非標體”人群長期缺乏保障
- 帶病老人醫療支出是健康老人的3-5倍
2025年政策東(dong) 風終於(yu) 吹向這群人。銀保監會(hui) 明確要求擴大商業(ye) 健康險覆蓋麵，巨頭們(men) 紛紛掉頭：元保聯手泰康推出“全人群”百萬(wan) 醫療險，首次覆蓋非標體(ti) ；德華安顧人壽推出“全醫保”，打出“免健告+5年保證續保”組合拳。
“能保盡保”時代來了！
二、產品硬核測評：誰是真普惠？
市場熱鬧了，但產(chan) 品參差不齊。我扒開條款，發現2025年真正破局的就這三類：
1. 百萬(wan) 醫療險：擊穿理賠門檻
- 眾民保中高端醫療險：0免賠額，三高結節直接保，肺炎住院花8000元也能報
- 長相安3號（免健告）：105歲可投保，肝腎疾病外的既往症都能賠，乙肝攜帶者終於不“裸奔”
- 全醫保·免健告：5年保證續保，帶病投保後不怕第二年拒保
2. 重疾險：輕症也管用
- 同方全球健易保：隻答3道題就承保，覆蓋結節人群最怕的“惡性腫瘤—輕度”
- 平安頤享易保：動態監測心率，倒垃圾時心跳異常立刻觸發管家幹預，防大病於未然
3. 養(yang) 老保險：帶病也能存錢
- 海保頤養健康養老險：高危職業、帶病體均可投保，附加終身護理險，腦中風照護月月領錢
為(wei) 了一目了然，2025年熱門產(chan) 品關(guan) 鍵對比看這張表：
| 產品類型 | **代表產品 | **免健告 | **保證續保 | **特色保障 | 適合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 百萬醫療險 | 眾民保中高端 | ✓ | ✗ | 0免賠，含特需部 | 高頻就醫者 |
| 百萬醫療險 | 全醫保·免健告 | ✓ | 5年 | 開放10家私立醫院 | 需長期穩定保障 |
| 重疾險 | 同方全球健易保 | ✓ | ✗ | 結節/三高專屬輕症理賠 | 年輕亞健康群體 |
| 養老保險 | 海保頤養健康養老 | ✓ | 終身 | 附加失能護理金 | 高齡帶病者 |
三、真實案例：帶病投保的“逆襲”
產(chan) 品好不好，關(guan) 鍵看理賠。三個(ge) 典型故事給信心：
案例1：甲狀腺結節患者的養(yang) 老翻身仗
杭州王女士（42歲）結節3級，2023年投保某重疾險被除外責任。2025年轉投同方全球健易保，無需健康告知直接承保。半年後查出“甲狀腺惡性腫瘤—輕度”，獲賠20%基本保額+輕症豁免，赛马会老品牌网站賬戶未受影響。
案例2：三高老人的就醫自由
北京劉叔（68歲）高血壓+糖尿病，2024年突發心梗。因早年投保平安頤享易保，通過三條健告未體(ti) 檢。治療期間直付押金60萬(wan) ，協和國際部專(zhuan) 家48小時安排手術，理賠0材料墊付。
案例3：失能照護不斷糧
南京陳奶奶（76歲）腦梗後喪(sang) 失行動能力，因投保海保頤養(yang) 時附加護理險，每月領取護理金。護工費、康複儀(yi) 費用全覆蓋，子女養(yang) 老補貼壓力減半。
四、防坑指南：免健告≠無限製！
“不問健康”不代表隨便買(mai) ，三大雷區一定要躲開：
雷區1：既往症“除外名單”藏得深
- 眾民保不保動脈瘤，長相安3號隻除外顱內動脈瘤
- 癌症、尿毒症、肝硬化等5類重疾通常不賠，投保前要逐條核對
雷區2：續保穩定性天差地別
- 眾民保理賠後可能拒續，全醫保保證5年續保
- 養老規劃選終身續保產品（如海保），避免老無所依
雷區3：增值服務暗縮水
- 藍醫保含協和國際部直付，眾民保僅覆蓋普通部
- 動態健康管理（如平安）比單純報銷更重要
養(yang) 老不該是健康人的特權。2025年這批免健告保險的崛起，讓三高老人不再“錢袋空空等子女”，讓結節患者敢規劃30年後的退休生活。評測一圈發現：眾(zhong) 民保適合高頻就醫的帶病群體(ti) ，全醫保贏在5年續保鎖定期，海保則讓失能老人月月有“工資”。
當技術能精準測算帶病體(ti) 風險（如元保的1000+用戶標簽係統），當政策倒逼行業(ye) “沉”入普惠深水區，亞(ya) 健康人群的養(yang) 老困局，終於(yu) 透進了光。
科技在毫米波雷達下守護跌倒老人，保險在免健告保單裏托底帶病人生——這或許就是老有所依的2025答案。
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