在生活中，我們(men) 永遠不知道明天和意外哪個(ge) 先來。一場大病，不僅(jin) 會(hui) 讓我們(men) 的身體(ti) 遭受痛苦，還可能讓整個(ge) 家庭的經濟陷入困境。這時候，重疾險就顯得尤為(wei) 重要了。它就像是一把保護傘(san) ，在我們(men) 最需要的時候，為(wei) 我們(men) 遮風擋雨，提供經濟上的支持 ，幫助患者支付醫療費用，彌補患病期間的收入損失，讓患者和家人在麵對疾病時更有底氣。
對於(yu) 普通人來說，購買(mai) 重疾險是對未來的一種保障。然而，對於(yu) 一些身體(ti) 狀況不佳，也就是我們(men) 常說的 “帶病” 人群而言，想要購買(mai) 重疾險往往困難重重。很多傳(chuan) 統的重疾險產(chan) 品，對健康告知的要求非常嚴(yan) 格，稍微有點小毛病，就可能被拒之門外。這可愁壞了不少人，畢竟誰都希望在生病的時候能有份保障。所以，帶病投保的重疾險產(chan) 品就成了他們(men) 的救命稻草。
除了帶病投保的需求，高性價(jia) 比的重疾險也是大家所追求的。誰都想用最少的錢，獲得最大的保障。在2025年這個(ge) 時間節點，保險市場上的產(chan) 品琳琅滿目，讓人眼花繚亂(luan) 。如何在眾(zhong) 多產(chan) 品中挑選出一款既適合自己，又性價(jia) 比高的重疾險，成了很多人頭疼的問題。今天，我們(men) 就來測評一款備受關(guan) 注的產(chan) 品 —— 複星聯合易核版3.0，看看它是否能滿足大家對帶病投保和高性價(jia) 比的需求。
一、複星聯合易核版3.0：保障詳情一覽
複星聯合易核版3.0 這款產(chan) 品主要麵向30周歲至65周歲的人群，這個(ge) 年齡段的人往往麵臨(lin) 著較大的生活壓力和健康風險，該產(chan) 品的推出，為(wei) 他們(men) 提供了一個(ge) 重要的保障選擇 ，特別是對於(yu) 那些身體(ti) 狀況不佳的中老年人來說，能在這個(ge) 年齡段還擁有投保重疾險的機會(hui) ，真的很難得。
在保險期間方麵，它提供的是終身保障，這意味著一旦投保成功，被保險人在其一生中都能享受到這份保障，不用擔心保障期限到期後的續保問題，也不用害怕因為(wei) 年齡增長或身體(ti) 變差而失去保障。無論未來何時患上合同約定的疾病，都能獲得相應的賠付，這份安心是其他短期保障產(chan) 品無法給予的。
繳費方式上，這款產(chan) 品非常靈活，提供了躉交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交等多種選擇 。躉交適合那些經濟實力雄厚，一次性拿出較多資金也不會(hui) 影響生活的人，這樣可以避免後續的繳費麻煩，並且可能在一定程度上享受一些保費優(you) 惠；而分多年期交則適合經濟壓力相對較大的人群，通過拉長繳費期限，將保費分攤到每年，減輕每年的繳費負擔，同時還能利用保險的杠杆作用，用較少的資金獲得較高的保障。比如一個(ge) 40歲的上班族，收入穩定但不算特別高，選擇30年交，就可以在保證自己擁有保障的同時，不會(hui) 給自己的經濟造成太大壓力。
等待期為(wei) 180天 ，不過要是因為(wei) 意外傷(shang) 害導致的保險事故，就沒有等待期限製了。設置等待期主要是為(wei) 了防止有人帶病投保，騙保，確保保險的公平性。但意外傷(shang) 害是不可預見的，所以對這部分不設等待期，也是為(wei) 了讓被保險人能及時獲得保障。
01、核心賣點：健康告知寬鬆
這款產(chan) 品最大的亮點，就是它那超級寬鬆的健康告知，僅(jin) 有3條 ，不涉及結節、三高等慢性疾病問題，這對於(yu) 那些身體(ti) 有點小毛病的人來說，簡直就是福音。比如說，現在很多人都有甲狀腺結節、肺結節或者乳腺結節 ，去投保其他重疾險產(chan) 品時，往往會(hui) 被除外承保，也就是以後因為(wei) 這些結節引發的疾病，保險公司不賠，甚至直接被拒保。但在複星聯合易核版3.0這裏，隻要滿足這簡單的3條健康告知，就有機會(hui) 正常投保，獲得保障。
再拿三高人群來說，高血壓、高血脂、高血糖在中老年人中非常常見，這些慢性疾病會(hui) 大大增加患上其他嚴(yan) 重疾病的風險 。很多重疾險產(chan) 品一看到投保人有三高問題，就直接把他們(men) 拒之門外了。而複星聯合易核版3.0卻沒有將這些常見慢性病列入健康告知詢問範圍，讓三高患者也有了投保的機會(hui) ，給他們(men) 的健康增添一份保障。
而且，它的健康告知問詢時間範圍明確，過去1年內(nei) ，是否被建議住院或手術，或因檢查異常被建議進一步檢查；過去2年內(nei) ，是否接受過住院或手術；過去5年內(nei) ，是否因惡性腫瘤或特定重大疾病被建議診療 。這樣清晰的問詢，讓投保人很容易就能判斷自己是否符合條件。對於(yu) 一些體(ti) 檢異常但未被醫生建議進一步檢查或治療的情況，也有較大的機會(hui) 通過核保，大大提高了投保的可能性。
2、保障責任與(yu) 賠付
說完健康告知，咱們(men) 再來仔細看看複星聯合易核版3.0的保障責任和賠付情況 。這款產(chan) 品的保障內(nei) 容還是比較實在的，主要包含重大疾病保險金、輕度疾病保險金、身故保險金或全殘保險金，還有一個(ge) 可選的重症監護關(guan) 愛保險金。
先來說說重大疾病保險金 ，它保障28種重疾 ，這些可都是《重大疾病保險的疾病定義(yi) 使用規範（2020 年修訂版）》裏規定的，都是最高發、最重要的重疾種類 ，像惡性腫瘤（重度）、較重急性心肌梗死、嚴(yan) 重腦中風後遺症、重大器官移植術或造血幹細胞移植術等等。一旦被保險人初次確診患有這28種重疾中的任意一種，保險公司就會(hui) 馬上賠付100%基本保額 。比如說，你買(mai) 的基本保額是50萬(wan) ，確診重疾後，就能一次性拿到50萬(wan) 的賠付，這筆錢可以用來支付醫療費用、彌補收入損失，或者用於(yu) 康複護理，怎麽(me) 用你自己說了算。
再看看輕度疾病保險金 ，它保障3種輕症 ，分別是惡性腫瘤 — 輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風後遺症 ，這也是中國保險協會(hui) 統一規定的3種最高發的輕症。如果被保險人初次確診這3種輕症中的一種，保險公司會(hui) 賠付20%基本保額 。雖然賠付比例不算高，但在疾病早期，這筆錢也能解燃眉之急，幫助患者及時治療。而且要注意，輕症賠付後，重疾責任繼續有效 ，也就是如果之後又患上重疾，還是能獲得重疾保險金的賠付。
身故保險金或全殘保險金方麵 ，如果被保險人在保險期間內(nei) ，因為(wei) 意外或者等待期後非意外原因導致身故或全殘 ，保險公司會(hui) 賠付100%基本保額 ，這就相當於(yu) 給家人留了一筆經濟保障，不至於(yu) 因為(wei) 被保險人的身故或全殘，讓家庭經濟陷入困境。
還有個(ge) 可選的重症監護關(guan) 愛保險金 ，這個(ge) 就比較實用了。要是被保險人初次確診重疾，並且已經給付了重大疾病保險金 ，之後因為(wei) 這個(ge) 疾病入住重症監護病房連續滿 3 天 ，保險公司會(hui) 再賠付 10% 基本保額 。大家都知道，重症監護病房的費用那是相當高，每天可能都要花費幾千甚至上萬(wan) 元 ，這筆額外的賠付就能在一定程度上減輕家庭的經濟負擔，讓患者能安心接受治療。
二、2025 年市場競品大比拚
為(wei) 了更直觀地了解複星聯合易核版3.0在市場中的競爭(zheng) 力，我們(men) 找來了其他幾款熱門的高性價(jia) 比重疾險產(chan) 品，像達爾文10號（超越版）、君龍人壽・超級瑪麗(li) 13號，從(cong) 保障範圍、健康告知寬鬆度、保費價(jia) 格、等待期、特色保障等多個(ge) 維度進行對比，看看它們(men) 各自都有什麽(me) 優(you) 勢和不足。
先來說說保障範圍，這可是重疾險的核心部分 。達爾文10號（超越版）保障110種重大疾病、35種中度疾病和40種輕度疾病 ；君龍人壽・超級瑪麗(li) 13號保障110種重疾、35種中症和40種輕症 。相比之下，複星聯合易核版3.0保障的重疾隻有28種，輕症隻有3種，在疾病種類數量上明顯不占優(you) 勢 。不過，它所保障的28種重疾和3種輕症，都是最高發的，也覆蓋了重疾理賠數據的95%以上 ，從(cong) 實用角度來說，也能滿足大部分人的基本需求。在賠付次數方麵，達爾文10號（超越版）重疾賠1次，中症賠3次，輕症賠4次 ；超級瑪麗(li) 13號重疾賠1次，輕中症合並賠6次 ；複星聯合易核版3.0重疾賠1次，輕症賠1次 ，後兩(liang) 者在輕中症賠付次數上相對多一些。
健康告知寬鬆度上，複星聯合易核版3.0無疑是最寬鬆的，隻有3條健康告知，不涉及結節、三高等慢性疾病問題 ，對帶病群體(ti) 非常友好 。達爾文10號（超越版）雖然也宣稱健告寬鬆，在智能核保方麵，針對甲狀腺結節、肺部結節、腎結晶 / 腎結石、卵巢囊腫等健康問題，都更為(wei) 寬鬆，但整體(ti) 健康告知的問詢還是比特疾險3.0要多一些 。超級瑪麗(li) 13號的健康告知相對也比較常規，沒有像複星聯合易核版3.0這樣突出的寬鬆優(you) 勢 ，對於(yu) 一些有慢性疾病的人群來說，投保可能會(hui) 受到一定限製。
看看保費價(jia) 格 ，這也是大家非常關(guan) 心的一點。保費會(hui) 受到很多因素影響，像被保險人的年齡、性別、保額、繳費期限等等 。我們(men) 以30歲男性，保額50萬(wan) ，保終身，30年交為(wei) 例 ，達爾文10號（超越版）每年保費大概是5845元 ；超級瑪麗(li) 13號每年保費大約是5745元 ；複星聯合易核版3.0因為(wei) 保障責任相對簡單些，保費會(hui) 低一點，每年大概是4800元左右 。可以看出，在這種情況下，複星聯合易核版3.0在保費上還是有一定優(you) 勢的 ，對於(yu) 預算有限的人來說，是個(ge) 不錯的選擇。不過要注意，這隻是一個(ge) 簡單示例，實際保費還得根據每個(ge) 人的具體(ti) 情況來確定 。
等待期方麵，達爾文10號（超越版）和超級瑪麗(li) 13號的等待期都是180天 ，和複星聯合易核版3.0一樣 。等待期越短，我們(men) 就能越早獲得全麵保障 ，在這一點上，三款產(chan) 品沒有明顯差異 。要是因為(wei) 意外傷(shang) 害導致的保險事故，這三款產(chan) 品都沒有等待期限製 ，還算比較人性化。
特色保障上，三款產(chan) 品各有千秋 。達爾文10號（超越版）有很多獨特之處 ，意外導致的重疾可額外賠30%保額 ，像生活中常見的意外車禍、高空墜物砸傷(shang) 等，如果導致符合合同約定的重疾，就能獲得額外賠付 ；重疾賠後輕中症還能賠，且沒有分組限製 ，大大提高了輕中症的賠付概率 ；還創新推出了孕期重疾額外賠50%保額 ，對孕期女性非常友好 ；另外，它還有住院津貼60歲後隻要住院，不管大病小病，都能按每天0.1%基本保額獲得賠付，最高100%基本保額 ，即使不得重疾，也有機會(hui) 獲得賠付 。
超級瑪麗(li) 13號的亮點在於(yu) 對肺結節患者特別友好 ，8mm、多發肺結節有機會(hui) 投保 ，還新增了肺結節切除手術保險金 ，進行合理且必要的肺結節切除手術，如果術後明確是良性，可給付5%基本保額 ，術滿1年後，確診肺部惡性腫瘤 – 重度，額外給付30%基本保額 ；它的癌症保障也很豐(feng) 富 ，可附加癌症無限賠、癌症醫療津貼 ，惡性腫瘤 – 重度多次給付，前3次賠付比例和癌症津貼一樣，之後每間隔3年，隻要還處於(yu) 惡性腫瘤狀態，就能拿到50%基本保額的賠付，而且次數沒有限製 ；還有特定重大疾病失能保險金 ，患109種非癌重疾，給付重疾保險金，間隔1年後，仍處於(yu) 生存狀態，每年給付10%保額，累計給付5年 。複星聯合易核版3.0則勝在健康告知寬鬆和有可選的重症監護關(guan) 愛保險金 ，要是被保險人初次確診重疾，並且已經給付了重大疾病保險金 ，之後因為(wei) 這個(ge) 疾病入住重症監護病房連續滿3天 ，保險公司會(hui) 再賠付10%基本保額 ，能在一定程度上減輕重症監護期間的經濟壓力 。
下麵我們(men) 通過一個(ge) 對比表格，更清晰地看看這幾款產(chan) 品在各個(ge) 維度的具體(ti) 情況：
三、易核版 3.0 適合人群分析
從(cong) 上麵的分析可以看出，複星聯合易核版3.0這款產(chan) 品有著自己獨特的優(you) 勢和定位，所以它也更適合一些特定人群 。
首當其衝(chong) 的就是健康異常人群 ，比如有結節、三高、糖尿病等慢性疾病的朋友 。前麵我們(men) 也說了，它的健康告知超級寬鬆，隻有3條 ，不涉及結節、三高等常見慢性病問題 ，體(ti) 檢異常但未被醫生建議進一步檢查或治療的情況，也有較大機會(hui) 通過核保 。像那些甲狀腺結節、肺結節、乳腺結節患者，在其他產(chan) 品中可能被除外承保甚至拒保 ，但在複星聯合易核版3.0這裏，隻要滿足這簡單的健康告知，就有機會(hui) 正常投保 ，獲得實實在在的保障 ，這對他們(men) 來說，真的是一個(ge) 難得的機會(hui) 。
高齡投保者也是它的目標人群之一 。這款產(chan) 品最高投保年齡可達65歲 ，在重疾險產(chan) 品裏，這個(ge) 投保年齡上限算是比較高的了 。大家都知道，年齡越大，身體(ti) 出現問題的概率就越高，買(mai) 重疾險也就越困難 ，很多傳(chuan) 統重疾險產(chan) 品50多歲就不讓投保了 。而複星聯合易核版3.0給55-65歲的人群提供了獲得重疾保障的機會(hui) ，讓高齡人群在晚年也能有一份保障，心裏更踏實 。
還有預算充足的家庭支柱 ，如果需要終身保障，並且願意為(wei) 核保便利支付一定溢價(jia) 的話 ，複星聯合易核版 3.0 也是個(ge) 不錯的選擇 。雖然它的保障責任相對一些產(chan) 品來說沒那麽(me) 豐(feng) 富 ，但是終身保障能給家庭支柱提供長期穩定的保障 ，而且健康告知寬鬆，核保容易通過 ，不用為(wei) 了健康問題擔心被拒保 ，即使身體(ti) 有點小毛病也能順利投保 ，這對於(yu) 家庭支柱來說，也是很重要的 。
投保注意事項
在投保複星聯合易核版3.0時，有幾個(ge) 重要的注意事項，大家一定要了解清楚。
首先就是健康告知這一塊 ，雖然它的健康告知很寬鬆，但這並不意味著可以隨便填 。大家一定要如實填寫(xie) 健康告知，把自己的真實健康狀況告訴保險公司 。因為(wei) 要是故意隱瞞或者虛假告知，一旦被保險公司發現，不僅(jin) 可能導致合同解除，拿不到賠付 ，已交的保費也可能打水漂 ，到時候真生病了，卻沒有保障，那可就麻煩大了。比如，你之前有過住院治療的經曆，但在健康告知裏沒寫(xie) ，後麵理賠時被查出來，保險公司就有權拒絕理賠 。所以，為(wei) 了後續能順利獲得保障，健康告知一定要如實填寫(xie) 。
這款產(chan) 品有15天的猶豫期 。在猶豫期內(nei) ，要是你後悔了，不想買(mai) 這份保險了 ，可以無條件退保 ，保險公司會(hui) 把你交的保費全額退還給你 ，最多可能也就扣個(ge) 十幾塊錢的工本費 ，這就相當於(yu) 給了你一個(ge) 反悔的機會(hui) ，讓你可以再仔細考慮一下這份保險到底適不適合自己 。但要是過了猶豫期再退保，就隻能退還保單的現金價(jia) 值了 ，而現金價(jia) 值在前期一般都比較低，可能會(hui) 有較大的損失 。比如說，你交了 1 萬(wan) 元的保費 ，過了猶豫期沒幾天就想退保 ，這時候可能隻能拿回兩(liang) 三千元，損失還是挺大的 ，所以退保一定要慎重。
還有，要注意這款產(chan) 品的銷售地區限製 。它目前僅(jin) 限在廣東(dong) （含深圳）、北京、上海、四川等地銷售 。要是你不在這些地區，雖然理論上也能投保，但可能會(hui) 影響後續的服務體(ti) 驗 ，比如理賠時的溝通、資料提交等方麵可能會(hui) 不太方便 ，所以投保前最好先確認一下自己所在地區是否在銷售範圍內(nei) 。
最後，在簽訂保險合同前，一定要仔細閱讀合同條款 ，了解清楚保險責任、免責條款、理賠流程等重要內(nei) 容 ，有不明白的地方，及時谘詢保險公司的客服或者專(zhuan) 業(ye) 的保險顧問 ，確保自己對這份保險的各項內(nei) 容都清楚明白 ，避免後續因為(wei) 誤解條款而產(chan) 生糾紛 。
寫(xie) 在最後
總的來說，複星聯合易核版3.0在帶病投保方麵有著明顯的優(you) 勢，健康告知寬鬆，給了很多身體(ti) 有小毛病的人投保機會(hui) ，而且它的保障責任也比較實在，能滿足基本的重疾保障需求 ，保費價(jia) 格相對一些保障更豐(feng) 富的產(chan) 品來說，也比較親(qin) 民，對於(yu) 預算有限的人是個(ge) 不錯的選擇 。要是你正好是有健康異常、高齡投保需求，或者想給家庭支柱配置一份終身保障，又擔心健康告知問題的話 ，不妨多了解一下複星聯合易核版3.0 ，說不定它就是你一直在尋找的那款高性價(jia) 比重疾險。
不過，赛马会APP下载官网沒有絕對的好壞之分 ，隻有適不適合自己 。在購買(mai) 重疾險時，大家一定要根據自己的實際情況，比如健康狀況、年齡、收入水平、家庭負擔等多方麵因素綜合考慮 ，多對比幾款產(chan) 品 ，謹慎做出選擇 。要是還是拿不定主意，也可以谘詢專(zhuan) 業(ye) 的保險顧問 ，讓他們(men) 幫你分析分析，選出最適合你的重疾險產(chan) 品 ，畢竟一份合適的重疾險，能在關(guan) 鍵時刻為(wei) 你和家人撐起一把保護傘(san) ，讓生活更安心
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