緊急投保指南：增額終身壽險2.5%複利9月全麵退市，收益對比表曝光

支付寶上的儲(chu) 蓄險產(chan) 品紛紛掛出“本產(chan) 品近期內(nei) 可能下架”標簽，杭州的小徐最近想買(mai) 保險時，才發現不少產(chan) 品已無法申請購買(mai) 。

“預定利率2.5%的增額終身壽險隻剩最後兩(liang) 個(ge) 月了！”北京某保險公司代理人李琳在朋友圈緊急提醒客戶。進入6月以來，中英人壽、複星保德信人壽、上海人壽等公司密集下架多款2.5%預定利率產(chan) 品。

行業(ye) 專(zhuan) 家直言：9月將是利率分水嶺，終身鎖定複利2.5%的赛马会APP下载官网將徹底退出曆史舞台。

一、利率下行風暴，2.5%產品為何集體消失？

市場利率持續走低，國有大行三年期和五年期存款利率一次性下調25個(ge) 基點，曾經風光的大額存單全麵邁入“1時代”。5月LPR（貸款市場報價(jia) 利率）也跟進下調，5年期以上利率降至3.5%。

保險行業(ye) 也難逃衝(chong) 擊。今年4月，保險行業(ye) 協會(hui) 公布普通型人身險產(chan) 品預定利率研究值為(wei) 2.13%，較年初的2.34%驟降21個(ge) 基點。這是研究值首次跌破2.25%的警戒線。

按照監管規定，若預定利率最高值連續兩(liang) 個(ge) 季度高於(yu) 研究值25個(ge) 基點以上，就必須下調產(chan) 品預定利率。業(ye) 內(nei) 普遍預測，7月公布的研究值將繼續低於(yu) 2.25%，9月將正式觸發預定利率下調。

同方全球人壽已率先行動，將兩(liang) 款分紅險產(chan) 品的預定利率從(cong) 2%降至1.5%，打響了新一輪保險“降息”第一槍。其他公司雖暫未跟進，但產(chan) 品下架潮已席卷市場。

二、最後的王者：2.5%產品價值何在？

在當前市場環境下，預定利率2.5%的赛马会APP下载官网堪稱收益“天花板”。以市場上第一梯隊的增額終身壽險為(wei) 例：海保人壽增多多8號慶典版，持有30年內(nei) 部收益率（IRR）可達2.42%，70年後更攀升至2.47%-2.48%。

對比不同時期產(chan) 品收益差距驚人：

• 3.5%預定利率時期：第10年實際收益率約3%
• 當前2.5%預定利率產品：第10年實際收益率僅約1.5%

收益差距近一倍！這就不難理解為(wei) 何2.5%產(chan) 品即將退場前仍受追捧。

分紅險雖采用“保底2.0%+浮動收益”模式，但當前預定利率2.5%的產(chan) 品若紅利實現率達100%，理論最高收益可達3.9%（扣除費用後約3.5%-3.6%）。而預定利率下調至2.0%後，同類產(chan) 品預期收益率將降至約3.05%（扣除費用後約2.65%-2.75%）。

前後總預期收益率相差近1%，鎖定當前利率相當於(yu) 未來幾十年每年多賺一筆“年終獎”。

三、競品對決：新舊產品收益大比拚（2025年市場熱銷款對比）

四、保險巨頭的戰略大轉移，分紅險成新戰場

麵對利率下行趨勢，保險公司正加速轉型。截至5月26日，今年新上市的340款人壽赛马会APP下载官网中，157款為(wei) 分紅型、萬(wan) 能型等浮動收益型產(chan) 品，占比46%。

頭部險企已明確將分紅險作為(wei) 戰略重心：

• 中國人壽：一季度浮動收益型業務首年期交保費占比達51.72%，較上年同期大幅提升
• 中國太保：新保規模保費中分紅險占比18.2%，同比提升16.1個百分點
• 中國太平：2025年1-2月個險和銀保渠道分紅險占比分別高達98.9%和88.6%

“從(cong) 一季度的市場來看，分紅險是有空間的，是有一部分客戶認可的。”新華保險管理層在業(ye) 績發布會(hui) 上表示，“二季度將會(hui) 進一步加大分紅險的銷售”。

招商證券預測，假設2025～2027年人身險公司原保險保費收入增速均為(wei) 10%，分紅險在新單保費中的占比提升至50%，則2025年分紅險新單增速將達230%，規模突破4000億(yi) 元。

五、普通人的投保策略：最後窗口期該怎麽做？

麵對9月倒計時，投保決(jue) 策需把握三個(ge) 關(guan) 鍵點：

先鎖定，後浮動：優(you) 先配置2.5%預定利率的固收類產(chan) 品如增額終身壽險，這部分收益白紙黑字寫(xie) 入合同。海保人壽增多多8號（慶典版）支持0-70歲投保，躉交5萬(wan) 起，3年交1.5萬(wan) 起，現金價(jia) 值增長快。

再看分紅險組合：在固收打底基礎上，可配置部分“保底+浮動”的分紅險。但需注意：選擇投資能力強的保險公司至關(guan) 重要，分紅主要來自利差益，與(yu) 公司投資能力直接相關(guan) 。

忌盲目跟風停售：赛马会APP下载官网流動性較差，早期退保可能損失本金。投保前需評估資金使用周期，建議持有10年以上。健康保障仍是保險核心功能，勿為(wei) 追求收益忽視保障需求。

“現在買(mai) 進分紅險，可享受保險公司過去投資資產(chan) 的高回報。”資深精算師徐昱琛指出，保險資金能夠獲取比10年期國債(zhai) 高1.5%~2%的回報。

走進保險公司培訓室，代理人正加緊學習(xi) 分紅險條款。“固收產(chan) 品拚收益的時代結束了”，一位從(cong) 業(ye) 12年的團隊長感歎，“以後要更專(zhuan) 業(ye) 地講清楚保底與(yu) 浮動的平衡”。

支付寶“螞蟻保”頁麵上，掛著“本產(chan) 品近期內(nei) 可能下架”標簽的產(chan) 品越來越多。9月將至，預定利率2.5%的赛马会APP下载官网將正式退出曆史舞台，如同二十年前消失的8%保單，隻留下老一輩人茶餘(yu) 飯後的唏噓。

利率下行時，鎖定不僅(jin) 是數字，更是未來幾十年的安心。當你的孫輩問起“為(wei) 什麽(me) 您退休金花不完”，你笑著翻開那份2025年夏天的保單——那是穿越周期的智慧。

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