2025三高人群救命指南：保證續保20年的百萬醫療險這樣選！

健康異常≠保障缺失，選對產(chan) 品才能守住錢袋子。

“三高吃藥十年，買(mai) 保險總被拒，今年體(ti) 檢又查出頸動脈斑塊……”這是52歲張叔的真實困境。在我國，4.5億(yi) 三高人群中近70%因健康問題被百萬(wan) 醫療險拒之門外。更殘酷的是，心腦血管疾病占我國居民死因的45%以上，治療費年均增速遠超GDP增長。

麵對“買(mai) 不到、續不上、賠不了”的痛點，2025年一批保證續保20年的醫療險強勢破局。它們(men) 用合同鎖定長期保障，讓高血壓、糖尿病、高血脂患者不再“裸奔”。

一、三高投保的生死門檻，如何跨過？

三高人群投保，最怕兩(liang) 件事：健康告知過不了，或者理賠後續保被拒。傳(chuan) 統百萬(wan) 醫療險的“1年期續保”像顆定時炸彈——今年賠了明年可能停保，產(chan) 品下架直接保障歸零。

2025年的突圍方案很明確：鎖定保證續保20年的產(chan) 品。這類產(chan) 品有三大金剛罩：

• 停售不影響續保：條款明確寫“停售仍可續保”，而非“轉投其他產品”
• 理賠不終止合同：今年賠50萬，明年照樣續
• 健康惡化不拒保：投保時通過告知，20年內新發疾病照保不誤

杭州企業(ye) 家老張就是受益者。45歲冠心病裝支架後，十年間複發三次手術，醫療費46萬(wan) 全報銷，續保從(cong) 未中斷。這正是20年保證續保的核心價(jia) 值——用時間換安全。

二、2025年王牌產品對決，誰最護三高？

市場並非全是真金。真正通過銀保監會(hui) 備案的“保證續保20年+三高寬鬆”產(chan) 品，主要集中在三款：

（1）好醫保·旗艦版：心腦血管終身守衛

• 終身續保特定疾病：癌症、心梗、腦中風等14種高發重疾保到終身，一般醫療保20年
• 0免賠連小病都報：1萬以下報30%，超1萬全報。肺炎住院花8000能賠2400元
• 核保極度友好：3級以下高血壓（收縮壓≤180mmHg）、甲狀腺結節1-2級可標體承保

“醫生說要吃一輩子藥，有這個(ge) 續保傍身，我敢活到80歲！”——32歲投保後心梗獲賠1.6萬(wan) 的李女士

（2）藍醫保2025：外購藥天花板

• 207種特藥0限製：外購藥100%報銷且不限藥品清單，心髒支架等耗材也涵蓋
• 免賠額可降至5000：未出險每年遞減1000元
• 墊付服務覆蓋28城：北上廣深住院可0墊付

短板是高血壓核保嚴(yan) 格：需提供半年用藥記錄且收縮壓≤160mmHg。

（3）好醫保·終身防癌險：高齡三高“兜底俠”

• 糖尿病空腹血糖≤9mmol/L直接投：80歲都能買
• 癌症特藥120種直付：質子重離子治療100%報銷
• 年保費僅1200元：比普通百萬醫療險60歲保費（約980元）僅貴200多

2025年三高人群百萬(wan) 醫療險關(guan) 鍵指標對比

三、避開三大天坑，條款這樣挖陷阱

承諾“保證續保”的產(chan) 品，未必真保險。這三類套路一定要躲開：

“停售不可續”的偽(wei) 終身：某產(chan) 品宣傳(chuan) “終身可續”，條款卻藏著小字“停售合同終止”。有用戶第5年理賠後產(chan) 品下架，因糖尿病史被所有新品拒保。

“不保健康變化”的障眼法：重點看條款中是否寫(xie) 明續保無需健康告知。部分產(chan) 品20年後需重新審核，三高人群可能直接出局。

“特藥保障縮水”的埋雷術：某產(chan) 品外購藥僅(jin) 報60%，且需患者墊付。乳腺癌患者每月自費2萬(wan) 藥費，實際報銷僅(jin) 1.2萬(wan) 。真保障必須100%報銷且寫(xie) 入合同。

保險業(ye) 務員的話別輕信，合同裏找不到“保證續保”四個(ge) 字的都是耍流氓！

四、三高投保實戰技巧，少走冤枉路

帶病投保是場信息戰，這三招能提效：

（1）智能核保先試水
好醫保旗艦版、藍醫保等支持匿名預核保。輸入血壓/血糖值，1分鍾獲知承保結論，不留拒保記錄。

（2）健康告知“兩(liang) 不”原則

• 不問不答：僅回複問卷提及的疾病
• 有記錄才答：未確診的“疑似高血壓”可不告知

（3）卡準投保時間點
體(ti) 檢異常指標超6個(ge) 月未複查？等滿6個(ge) 月再投保！好醫保隻問半年內(nei) 的檢查異常。

深圳的周叔就靠這招過關(guan) ：空腹血糖8.2mmol/L，等6個(ge) 月後複查降至7.1mmol/L，順利投保好醫保旗艦版。

五、2025年投保的終極建議

三高人選百萬(wan) 醫療險，本質是與(yu) 時間賽跑。三條鐵律收好：

一盯續保：合同裏帶“保證續保20年”+“停售可續” 是底線
二摳特藥：癌症/心腦血管特藥0免賠100%報銷，且寫(xie) 進條款
三驗服務：墊付、綠通、特需醫療一個(ge) 不能少

68歲糖尿病史的李伯，去年胃癌在上海質子重離子醫院治療花35萬(wan) 。醫保報12萬(wan) 後，好醫保終身防癌險兜住剩餘(yu) 23萬(wan) ，且承諾終身續保。這或許就是保險的意義(yi) ——讓疾病不再是家庭的財務死刑。

三高不是生命的休止符。杭州的張叔裝上心髒支架後，醫生說他需要終身服藥和定期檢查。但手握保證續保20年的保單，他反而鬆了口氣：“每次複查刷保險卡時，都慶幸當年多看了那眼條款。”

是的，最好的保障不是賠付數字，而是確定性——確定不被停售甩出局，確定每次複發都有兜底，確定能體(ti) 麵地與(yu) 疾病共存。2025年的百萬(wan) 醫療險市場，終於(yu) 讓三高人群從(cong) “被挑選者”變成了“選擇者”。

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