人保長相安3號（免健告）百萬醫療險深度測評：免健告+高齡可投，是否值得買？

文章目錄

1. 承保公司實力解析
2. 核心保障拆解
3. 保費測算與對比
4. 產品優劣全景分析
5. 適配人群畫像
6. 投保關鍵事項
7. 橫向競品對比
8. 綜合購買建議
9. 常見問題深度解答
10. 測評總結與星級評定

1. 承保公司實力解析

承保公司：中國人民財產(chan) 保險（PICC）

• 成立時間與注冊資本：人保財險成立於2003年，注冊資本222.43億元，是中國最大的財產險公司之一，隸屬央企中國人保集團，綜合實力位居行業前列。
• 償付能力：2024年第四季度綜合償付能力充足率為285%（數據來源：銀保監會官網），遠超監管要求的100%，風險評級為A級，財務穩健性有保障。
• 醫療險市場份額：2024年人保財險在百萬醫療險市場占比約12%，位居行業前三，服務網絡覆蓋全國。

特色服務與(yu) 續保穩定性

• 醫療墊付與重疾綠通：提供住院墊付、全國三甲醫院重疾就醫綠色通道，覆蓋專家門診、手術安排等服務。
• 線上理賠時效：支持“小馬理賠”線上報案，小額案件最快1個工作日結案。
• 續保規則：1年期產品，不保證續保，但條款明確“不會因個人理賠或健康狀況變化拒絕續保”（具體以保險公司審核為準）。

2. 核心保障拆解

基礎保障項

• 住院醫療：
• 社保內/外各300萬保額，免賠額可選1萬/2萬/3萬，報銷比例80%（無社保結算降至60%）。
• 覆蓋床位費、手術費、藥品費（含自費藥），特殊門診（如腎透析、化療）明確納入保障。
• 質子重離子治療：300萬保額，0免賠，80%報銷，限上海質子重離子醫院，理賠後可續保。
• 惡性腫瘤特藥：涵蓋50種社保內外特藥+2種CAR-T療法，0免賠，報銷比例80%（尊享版擴展至122種特藥，100%報銷）。

核心指標

• 免賠額設計：社保內外免賠額分開計算（如選1萬免賠，實際需自費2萬），但可選“0免賠醫療險”附加責任降低門檻。
• 醫院範圍：限二級及以上公立醫院普通部，不含特需/國際部。

特色保障

• 重疾津貼：100元/天，免賠3天，累計180天。
• 疾病治療津貼：基礎版“花10萬賠10萬”，升級版可選自付2萬/3萬起賠，累計最高15萬。
• 異地轉診交通費：1萬保額，覆蓋經濟艙機票及四星級以下酒店。

3. 保費測算與對比

保費速查表（經典版）

家庭投保優(you) 惠：2人95折、3人9折、5人及以上8折。

對比競品（以50歲為(wei) 例）

4. 產品優劣全景分析

優(you) 勢：

1. 免健康告知：甲狀腺結節、肺結節等帶病體可直接投保，僅除外5類嚴重既往症（如惡性腫瘤、肝硬化）。
2. 高齡友好：最高105歲可投，填補老年醫療險市場空白。
3. 職業無限製：消防員、礦工等高危職業均可投保。

劣勢：

1. 續保不穩定：1年期產品，存在停售風險。
2. 報銷比例限製：經典版社保外僅報80%，低於部分競品。
3. 醫院限製嚴格：不含特需部，質子重離子僅限上海特定醫院。

5. 適配人群畫像

• 健康異常群體：如甲狀腺結節、乙肝攜帶者。
• 高齡老人：61-105歲需補充醫療險人群。
• 家庭經濟支柱：高保額需求，且需覆蓋父母保障。
• 高危職業者：如建築工人、外賣員。

6. 投保關鍵事項

• 健康告知：僅除外5類嚴重疾病（如惡性腫瘤、嚴重心腦血管疾病），其他既往症可賠。
• 職業類別：不限職業，但附加0免賠責任時，5類以上職業報銷比例降至15%。
• 等待期：疾病30天，意外0天；附加0免賠責任等待期延長至90天。

7. 橫向競品對比

8. 綜合購買建議

• 預算有限：選經典版+3萬免賠，年保費最低123元（30歲）。
• 家庭投保：3人以上選家庭單，享85折優惠。
• 帶病體：優先附加0免賠責任，降低理賠門檻。

9. 常見問題深度解答

• 理賠材料：住院病曆、費用清單、醫保結算單、身份證（示例詳見條款）。
• 既往症爭議：投保前未確診的結節、高血壓（無並發症）可正常理賠。
• 停售應對：建議轉保人保其他醫療險或惠民保類產品。

10. 測評總結與星級評定

• 保障強度：★★★★☆（缺特需部、續保不穩定）
• 服務體驗：★★★★★（墊付+綠通+線上理賠）
• 價格優勢：★★★★★（高齡保費低於市場30%）
  推薦指數：★★★★☆（適合健康異常及高齡人群）

決(jue) 策工具：

• 健康異常投保流程圖：結節/三高患者→檢查是否屬5類除外疾病→否→直接投保。
• 醫院清單查詢：可通過“國家衛健委官網”查詢二級以上公立醫院。

聲明：本文數據來源於(yu) 公開資料及產(chan) 品條款，具體(ti) 以保險公司最新信息為(wei) 準。

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