2025重疾險終極PK：守衛者7號VS達爾文11號/超級瑪麗13號，保至70歲這樣選最劃算！

保終身還是保70歲？單次賠還是多次賠？每年差3000元保費，換來的到底是真保障，還是心理安慰？

2025年的重疾險市場廝殺更激烈了。守衛者7號高舉(ju) “重疾賠6次”大旗，達爾文11號靠著“意外重疾多賠30%”突圍，超級瑪麗(li) 13號則打出“肺結節切除也能賠”的精準王牌。這三款頂流產(chan) 品把保至70歲的性價(jia) 比卷出了新高度，但選錯一款，可能白花十年冤枉錢。

“確診癌症賠了50萬(wan) ，5年後心梗再賠50萬(wan) ”——守衛者7號主打的6次重疾賠付，確實顛覆了傳(chuan) 統規則：

• 重疾不分組+無三同條款：因同一原因引發的不同重疾也能賠。比如先患嚴重腦腫瘤，後因手術並發症導致深度昏迷，兩次都能拿到錢；
• ICU住院津貼暗藏玄機：非合同約定疾病住ICU滿7天，賠30%保額。但若因重疾進ICU，這筆錢會從後續理賠金中扣除；
• 肺結節患者的福音：市麵上唯一對肺磨玻璃結節標體承保的產品，術後複查無異常就能投保。

但代價(jia) 也不小：保至70歲捆綁身故責任，30歲男性買(mai) 50萬(wan) 保額，年交6030元，比單次賠付產(chan) 品貴40%。適合預算充足或健康異常人群。

車禍重傷(shang) 多賠15萬(wan) ，60歲後住院每天領500元——達爾文11號的騷操作直擊痛點：

• 意外重疾額外賠30%：交通事故、高空墜物等意外導致重疾，買50萬保額實賠65萬；
• 住院津貼“保本神器”：60歲前未理賠，60歲後住院每天給付0.1%保額（50萬保額=500元/天），幾乎覆蓋住院花費；
• 核保放寬撿漏機會：甲狀腺結節、乳腺結節3級有機會標體承保，非標體抓緊窗口期。

保至70歲性價(jia) 比炸裂：30歲男性買(mai) 50萬(wan) 保額，年交約3000元，加購癌症津貼也隻多800元。適合追求杠杆率的年輕人。

肺結節切除賠2.5萬(wan) ，惡化成癌再賠15萬(wan) ——精準狙擊中國人健康頭號威脅：

• 肺結節手術雙保障：切除良性結節賠5%保額，術後1年確診肺癌再賠30%；
• 失能保險金破局痛點：非癌重疾（如腦中風）理賠後，每年再賠10%保額持續5年，抵康複護理費；
• 共享賠付次數更靈活：輕症中症共享6次賠付，比單類限定更實用。

女性保費倒掛是硬傷(shang) ：30歲女性買(mai) 50萬(wan) 保終身，年交7630元，比男性低555元，但附加輕中症豁免需加價(jia) 100元。更適合關(guan) 注癌症或家族肺病史人群。

1.三款王者硬核對比（保至70歲方案）

注：以上為(wei) 30歲男性、30年繳費、保至70歲基礎責任價(jia) 格

2.保70歲vs保終身：這樣選立省10萬(wan) ！
保至70歲是預算有限者的最優(you) 解：

• 省下50%保費撬動黃金期保障：30歲投保到70歲覆蓋家庭責任最重階段，達爾文11號年交3000元比保終身省4000元；
• 警惕身故責任陷阱：守衛者7號保70歲強製捆綁身故責任，相當於多花錢買壽險；
• 未來保障可接力：省下的保費投資年金險，70歲後用收益覆蓋醫療費更劃算。

3.三類人建議直接保終身：

1. 家族長壽史或慢性病史者；
2. 45歲以上投保人，避免70歲後保障真空；
3. 年收入超30萬的高淨值人群。

4.2025年投保指南：對號入座不踩坑

• 月薪5000的年輕人：閉眼入達爾文11號（保70歲），3000元撬動50萬意外+重疾保障；
• 二胎媽媽：超級瑪麗13號+女性特疾附加險，卵巢癌、子宮癌多賠10%；
• 肺結節/三高人群：守衛者7號**標體承保機會別錯過；
• 大公司鐵粉：人保i無憂3.0健告寬鬆，甲狀腺結節、乙肝都能過。

廣東(dong) 的劉姐去年肺結節切除獲賠2.5萬(wan) ，今年體(ti) 檢發現早期肺癌，超級瑪麗(li) 13號又賠了15萬(wan) 。“兩(liang) 次手術自費不到8萬(wan) ，理賠金還剩9萬(wan) 做康複費”，她攥著銀行卡苦笑，“這病生得竟‘賺’了錢”。

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