2025年養老年金險深度測評：利安養多多7號（青山版）收益解析與投保指南

2025年養老年金險深度測評：利安養多多7號（青山版）收益解析與投保指南

一、年金險核心認知與市場現狀

隨著我國老齡化加劇（65歲以上人口占比超14%），社保赛马会老品牌网站替代率持續走低（不足45%），商業(ye) 養(yang) 老年金成為(wei) 彌補養(yang) 老缺口的關(guan) 鍵工具。2025年養(yang) 老年金市場呈現兩(liang) 大特征：

• 需求激增但滲透率低：養老年金保費僅占人身險市場6%，但35-55歲人群谘詢量年增40%；
• 產品分化加劇：同質化產品中，高保證領取型（如養多多7號）與長壽激勵型產品逐步成為主流。

二、測評維度與方法論

本次測評聚焦四大核心維度：

1. 公司實力：注冊資本、償付能力、國資背景；
2. 條款解析：生存金/祝壽金規則、保證領取設計；
3. 收益演算：通過IRR（內部收益率）對比長期回報（案例演示見附錄）；
4. 靈活性：減保規則、保單貸款功能。

注：IRR計算采用Excel公式，綜合現金流時間價(jia) 值（詳見圖表）。

三、養多多7號（青山版）深度剖析

產品背景

• 承保公司：利安人壽（國有控股51%），注冊資本45.79億，2024Q3綜合償付能力充足率249.67%（遠超監管紅線）；
• 產品定位：延期養老年金，主打高領取+長壽激勵。

核心責任對比

收益演算（30歲女性，年交10萬/10年交）

• 方案一（年領固定）：
• 60歲起年領89，300元；
• 至90歲累計276.83萬（約2.77倍保費），IRR≈3.92%；
• 方案二（遞增領取）：
• 前20年年領63，150元，21年起年領126，300元；
• 90歲累計領取391.53萬 + 祝壽金126.3萬，IRR躍升至4.38%。

關(guan) 鍵結論：方案一前期領取更高，適合穩健養(yang) 老；方案二後期收益爆發，長壽人群（預期＞85歲）優(you) 選。

四、橫向對比：2025年TOP3養老年金險

養(yang) 多多7號優(you) 勢：

1. 國企背景+現金價值終身留存（靈活度勝出）；
2. 方案二長期IRR領跑市場（90歲超4.3%）。

五、適合人群與避坑指南

優先配置人群

✅ 中高收入家庭（月入＞2萬(wan) ）：強製儲(chu) 蓄補充社保，替代率提升至60%；
✅ 自由職業(ye) 者：無企業(ye) 年金者，可抵社保不足（如方案一終身現金流）；
✅ 長壽家族背景：方案二90歲祝壽金+翻倍年金，跨百歲收益達617萬(wan) 。

三大避坑點

1. 流動性陷阱：前5年退保損失超40%，需確保長期繳費能力；
2. 通脹風險：固定年金無抗通脹機製，需搭配萬能賬戶（養多多7號未提供）；
3. 長壽收益錯配：方案二若75歲前身故，收益低於方案一。

六、投保策略與趨勢展望

最優配置建議

• 年齡：30-45歲投保（複利積累黃金期）；
• 方案選擇：
• 保守派→方案一（終身固定領取）；
• 長壽基因→方案二（90歲後收益躍升）；
• 比例：占家庭總資產10%-20%（基礎養老配置）。

行業趨勢

2025年養(yang) 老年金呈現“兩(liang) 頭強化”：

• 年輕群體：支持月交+減保（養多多7號減保門檻5000元）；
• 高齡群體：祝壽金普及化（90歲/100歲額外給付）。

附錄：關鍵術語與演算

IRR計算示例（方案二/30歲女/年交10萬）

養(yang) 多多7號總結：

• 優勢：國企背書收益第一梯隊，長壽利益極致；
• 注意點：無萬能賬戶削弱抗通脹力，適合做核心養老資產壓艙石。

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