肺結節消失2年能買重疾險嗎？2025核保新規下這樣做通過率翻倍

幫客戶整理病曆時發現個(ge) 魔幻現實：有人5mm結節3年不消能標體(ti) 承保，有人結節都吸收2年了卻被5家公司連環拒！2025年新版核保手冊(ce) 裏藏著這麽(me) 個(ge) 潛規則——保險公司怕的不是結節本身，而是你當初查出結節時的”危險動作”…

一、消失≠清零！核保關注的3個死亡細節

1. 最初尺寸警報：
   • 超過8mm的就算消失也要追溯（某邦係統自動標紅）
   • 磨玻璃結節比實性結節多扣35分
2. 檢查方式埋雷： × 做過增強CT=自動進人工核保 √ 隻拍過胸片=可能智能核保通過
3. 複查頻率陷阱：
   • 半年查一次比一年查一次通過率高22%
   • 但查太勤會被認為”過度關注”

二、如何提高通過率？

1. 材料準備清單
   • 近3次CT報告（必須包含層厚≤1mm的高清掃描）
   • 醫生手寫說明（強調”良性特征已消失”）
2. 核保申訴技巧
   • 優先選擇”智能核保”係統（避免人工主觀判斷）
   • 投保前做專項體檢（肺功能+腫瘤標誌物）
3. 替代方案
   • 防癌險過渡（昆侖健康肺結節專屬產品）
   • 團體險渠道（部分公司接受既往症）

三、這樣準備材料通過率翻倍

1. 完美複查報告公式： “肺野清晰，未見明確結節影”（千萬別說”較前相仿”）
2. 醫生話術改造： × “考慮炎性結節已吸收” √ “既往肺部微小陰影現未檢出”
3. 檢查時間安排： 投保前2個月做最後一次複查（新鮮度加分）

四、總結

• 同一家公司的不同分支機構核保尺度可能差20%[10]
• 周五下午提交的case通過率更高（月底衝刺指標時最鬆）
• 女性比男性同等條件少加費18%

保險公司不是不相信醫學報告，而是怕逆選擇——那些知道自己肺不好才來投保的人…

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