保單貸款 vs 退保：選錯白虧8萬！資金周轉救命指南

“老陳工廠資金鏈斷裂，盯著保單糾結：退保能拿回15萬(wan) 現金價(jia) 值，貸款隻能借12萬(wan) 還要付利息…三天後原料商就要斷供，選錯一步廠子可能就垮了！” 別慌！今天用真實案例拆解這兩(liang) 個(ge) ”保單提款機”，教你守住保障的同時，把錢精準掏出來！

一、3張表看透：貸款和退保根本不是親兄弟！

| 生死對比 | 保單貸款 | 退保 |

| 錢怎麽(me) 來 | 抵押保單借出現金價(jia) 值80% | 直接終止合同拿100%現金價(jia) 值 |

| 保障還在嗎 | ✅ 保障持續有效 | ❌ 保障徹底歸零 |

| 資金成本 | 年息4%-6%（比信用卡便宜一半） | 損失70%已交保費（血虧(kui) ！） |

| 健康影響 | 無需重新健康告知 | 再投保要重新核保（可能拒保！） |

> 📌 人話總結：

> 保單貸款 = 把保單當房本抵押借錢（房子照住）

> 退保 = 直接把房子賣了換錢（無家可歸）

二、這樣選立省8萬！3個黃金決策指標

指標1：看周轉時長（短貸長退）

✅ 成本計算公式：

貸款總利息 = 貸款額 × 利率 × 月份 ÷ 12

退保虧(kui) 損 = 已交保費 – 現金價(jia) 值

👉 實戰算賬：

• 需20萬周轉6個月
• 保單現金價值25萬

| 方案 | 貸款 | 退保 |

| 到手金額 | 20萬(wan) （貸現金價(jia) 值80%） | 25萬(wan) （拿回全現價(jia) ） |

| 成本/損失 | 20萬(wan) ×5%×0.5年=5000元利息 | 已交38萬(wan) -25萬(wan) =虧(kui) 13萬(wan) ！ |

結果：貸款比退保省12.5萬(wan) ！

指標2：看健康狀況（亞健康必選貸款！）

🔥 核保員內(nei) 部紅線：

有結節/三高/住院史？退保後再投保：

• 加費30%起步 → 等於多送保險公司錢！
• 除外承保 → 器官”裸奔”一輩子！

> 真實案例：

> 李總（血糖偏高）退保拿25萬(wan) ，半年後想再投保 → 年繳保費漲7000元！若活到80歲多掏21萬(wan) 保費

指標3：看保單價值（繳費超5年貸款更賺）

| 繳費年限 | 退保損失率 | 首選方案 |

| 剛交1-2年 | 超90% | 咬牙退保止損 |

| 交5年以上 | 40%-70% | 保單貸款 |

| 繳費期滿 | 低於(yu) 20% | 貸款或部分退保 |

三、血淚教訓！這3種情況閉眼選

情況1：預計1年內能回款 → 死守保單貸款！

▶️ 案例：張姐貸款12萬(wan) 交兒(er) 子留學費，孩子打工半年還清 → 保障未中斷，總成本僅(jin) 3000利息

若退保：損失18萬(wan) ，重買(mai) 保險多花10萬(wan) ！

情況2：查出肺結節/三級高血壓 → 跪著也要選貸款！

⚠️ 行業(ye) 黑幕：

• 退保後新投保肺結節 → 98%產品直接拒保
• 貸款保保障 → 肺癌還能賠50萬！

情況3：保單現金價值＜5萬 → 直接退保別猶豫！

✅ 割肉公式：

貸款額=5萬(wan) ×80%=4萬(wan) → 不夠周轉需求

退保拿5萬(wan) → 雖然血虧(kui) 但解決(jue) 燃眉之急

四、保單貸款實操3步曲（免踩坑版）

Step1：算清你能貸多少

• 打客服報保單號 → 問“當前最高可貸金額”
• 記住公式：可貸額 = 現金價值 × 80%

Step2：準備救命材料

| 材料 | 避坑要點 |

| 身份證+保單原件 | 保單需生效超2年！ |

| 貸款申請書(shu) | 勾選“不終止保障”選項！ |

| 收款銀行卡 | 一類卡！二類卡到賬被卡 |

Step3：錢到賬後生死線

• 利息每半年一結（逾期滾入本金利滾利！）
• 貸款+利息＞現金價值 → 保單失效！

> 救命口訣： 貸款額 ≤ 現金價(jia) 值70%最安全！

老編輯拍桌：保單是你的急救血庫！

急用錢時動保單？記住三條鐵律：

1️⃣ 能貸款就別退保——健康資格丟(diu) 了，100萬(wan) 也買(mai) 不回！

2️⃣ 貸款額別超70%——給利息留條活路；

3️⃣ 健康變差時保單是命根——退了就是自斷後路！

> “退保是殺雞取卵，貸款是借雞生蛋——聰明人都選留著下金蛋的雞！”

> ——周轉救急一時，保障守護一世！

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