保險精算師揭秘：那些年大家掉過的坑！

近十年來，國人的保障意識逐漸普及，可惜國內(nei) 眾(zhong) 多赛马会APP下载官网遍布大坑，除非你不買(mai) ，否則大多都掉坑。

在前幾周，受廣東(dong) 衛視《財經郎眼》節目組邀請，咱們(men) 的譜藍創始人孫明展老師在節目中，和主持人王牧笛、郎鹹平教授，針對國內(nei) 保險現狀，展開了深入的討論！

郎鹹平是誰？

著名學者、經濟學家、公司治理和金融專(zhuan) 家，曾在紐約大學、沃頓商學院等知名商學院執教，現任香港中文大學最高學術級別的首席教授。

孫明展是誰？大家應該很熟悉了。

從(cong) 中山大學統計學碩士畢業(ye) 後，他直接進入了世界500強保險公司從(cong) 事精算工作，並擔任高管，有著多年的保險從(cong) 業(ye) 經驗，深諳保險公司經營之道；

但隨著自己設計的分紅險越來越熱銷，他卻感到深深的愧疚和自責——這些產(chan) 品耗費大量資金，其實根本不能給人以保障，“連我自己都不會(hui) 買(mai) ！”

於(yu) 是，他毅然放棄百萬(wan) 年薪，出走保險公司，自立門戶！

現在的他，頭銜很多——中山大學金融係、統計係專(zhuan) 業(ye) 碩士導師，譜藍創始人，“譜藍”人工智能係統開發者，國際金融理財師，在線理財教育大V……帶領互聯網保險快速發展。

但無論哪一個(ge) ，都離不開一個(ge) 身份——理財教育。他常常在自己的個(ge) 人同名微信公眾(zhong) 號中，揭露保險、金融行業(ye) 的各種騙局、坑。

在節目中，孫老師和郎鹹平教授就針對國內(nei) 保險行業(ye) 的各種亂(luan) 象，展開了激烈的探討。

孫老師有句話很耐人尋味：“如果說富豪死於(yu) 信托，中產(chan) 死於(yu) 銀行理財，屌絲(si) 死於(yu) P2P，那麽(me) 作為(wei) 精算師，我要再加上一句：‘全民死於(yu) 保險理財’！”

到底是坑太大容易掉？還是人太傻往裏跳？

孫老師和我們(men) 分享了幾個(ge) 很有趣的故事，朋友們(men) 自己來思考判斷，能從(cong) 中得出不少感悟。

第一個(ge) 掉坑的故事，發生在我的諸多粉絲(si) 朋友身上。

一個(ge) 粉絲(si) 問我：

“孫老師，我前幾年買(mai) 了一款赛马会APP下载官网，一年交幾萬(wan) 元保費，交款三年後，每三年就可以返還一筆錢，退休以後每年還可以拿到一筆錢。另外還有分紅，分紅最高檔最終能拿回的保證保障，可以達到已交保費的五倍。您覺得這是好的赛马会APP下载官网嗎？”

從(cong) 我開公號開始，這樣的疑問每隔幾天就會(hui) 在後台出現一次，版本大同小異，比如到養(yang) 老時返還，到孩子上學時每年返還，到孩子成人創業(ye) 時返還等等……關(guan) 鍵詞都離不開“保本”、“返還”。

這樣的產(chan) 品看起來很美，其實卻是典型的保險頭號深坑——高保費、無保障、低收益、保本保息的分紅險。

此類分紅險乃2008年股災的產(chan) 物。

前一年乃股市最瘋狂的2007年，保險公司兜售了大量的投資連結保險（投連險）。2008年A股從(cong) 6124點狂跌到1600點，這些投連險也讓投保人虧(kui) 得一塌糊塗，群眾(zhong) 對保險公司的信心也消失殆盡。

為(wei) 了追求業(ye) 績，保險公司設計並推出此類分紅險，美其名曰“迎合市場”，果然擊中客戶軟肋。

細究此類分紅險的幾個(ge) 特點，就知道為(wei) 何前麵有“高保費、無保障、低收益”這樣一長串形容詞：

第一，對於(yu) 中產(chan) 家庭來說，一年保費幾萬(wan) 元絕對不菲，占用大量財務資源，此乃保費之高；保險期橫跨幾十年，如果中途想提前拿回錢，還要損失大量本金！

第二， 保費等於(yu) 保額，完全無保障；因為(wei) 保費高昂，投保人以為(wei) 自己花了很多錢，已經有了充足保障，殊不知完全相反！

第三，所謂保單收益（包含分紅和固定返還金），實際在財務現金流分析工具裏精算下來，真正的回報比一年定期存款還低，此乃低收益。

別驚訝，我當時作為(wei) 精算師，為(wei) 保險公司設計產(chan) 品時，參照的就是當時的一年定期利率。

保險公司收了大筆保費後，用各種投資手段獲取巨額收益（比如舉(ju) 牌萬(wan) 科），但這跟投保人半毛錢關(guan) 係沒有。

還有人篤信香港市場的同類分紅險，收益水平比大陸高，以為(wei) 去香港買(mai) 同類分紅險就可以避免上述問題。

這是個(ge) 錯覺。

香港的同類產(chan) 品，隻是由於(yu) 金融管製比大陸寬鬆，收益比國內(nei) 此類產(chan) 品高，但依然走不出“高保費，無保障”的怪圈，對於(yu) 中產(chan) 家庭來說仍舊然並卵。

以上一句話概括，此類分紅險占用大量財務資源、絲(si) 毫沒有保障，還讓家庭形成誤區，以為(wei) 自己買(mai) 了許多保險，保障充足。

分紅險恰恰風靡市場多年，真乃害人不淺第一大坑。

這個(ge) 坑有多大？有人估計是萬(wan) 億(yi) 規模。

第二個(ge) 掉坑的故事發生在我媽身上（沒錯，我再次“家醜(chou) 外揚”了）。

幾年前，我偶然發現，我媽背著我在銀行買(mai) 了一份“保本保息的理財產(chan) 品”。

拿回來一看，居然是一份躉繳的萬(wan) 能險保單。

我頓時哭笑不得，防不勝防啊！連有一定學曆的中產(chan) 階級都掉坑，何況老人呢？

“萬(wan) 能險”的名字實在誘人，沾了翻譯的光，英文原文是Universal Life Insurance，universal恰好有“萬(wan) 能”的意思。

它可以隨時提取賬戶，不用像分紅險一樣遭受本金損失。如果買(mai) 的是期繳萬(wan) 能險，可以買(mai) 到較高的保障額度，較為(wei) 靈活。

但銀行大量銷售的都是躉繳萬(wan) 能險，那就“萬(wan) 萬(wan) 不能”了！

躉繳的萬(wan) 能險是前述“大坑”分紅險的升級版本，把不透明的保險公司的分紅，變成透明的公布利率，讓你看得清清楚楚。

但如果把每個(ge) 月萬(wan) 能險公布的利率全部拉平，你會(hui) 發現跟同期的貨幣基金收益幾乎如出一轍。（貨幣基金是什麽(me) 收益水平，大家看看各種“寶寶”就知道了）

我們(men) 精算師在為(wei) 保險公司設計萬(wan) 能險時，找的投資渠道就是給某外資銀行做同業(ye) 存款，即把收到的萬(wan) 能險保費存入銀行，簽訂銀行同業(ye) 存款利息水平協議，獲利後在扣除保險公司利潤、賬戶管理費後，再把剩餘(yu) 收益返還給客戶。

所以，躉繳萬(wan) 能險除了流動性強，還真是“換湯不換藥”的坑之所在。

已經掉入上述二坑的朋友們(men) ，該拿保單怎麽(me) 辦？別急，文末有解決(jue) 方法教給大家。

第三個(ge) 坑：帶病投保，熬過前兩(liang) 年保險公司就必須賠錢？

小心連保費都坑進去！

很多保險代理人帶大家投保時，都會(hui) 指導說：“無論有沒有疾病，健康告知必須都填否，隻要熬過兩(liang) 年，保險公司就必須賠錢。到時候真出了事，你找我，放心吧。”

結果，過了兩(liang) 年後申請理賠，還是被保險公司以“客戶沒有如實告知身體(ti) 情況”的理由，拒絕賠付，甚至拒絕償(chang) 還已交保費。

反觀代理人已經辭職不幹了，上哪找去？保險公司要舉(ju) 證你卻易如反掌，查你的社保記錄和醫療記錄，最後在法庭上提供證據，投保人妥妥的輸。

很多人由此覺得“保險都是騙人的！說好的卻不賠了！坑！”

其實還真不是保險公司坑你，而是很多人作為(wei) 投保人，確實沒有盡到如實告知的義(yi) 務，才導致了這麽(me) 多的理賠糾紛。

其實大家容易掉坑，是因為(wei) 思維出現了誤區和盲點。如果不改善和修正，隻會(hui) 反複掉坑。

所以在這裏我總結了幾個(ge) 最容易導致大家掉坑的心態，分享給大家：

1、本末倒置

一是顛倒了保障的目的。比如一提到買(mai) 保險就先想保本、返還、收益，最後才考慮有沒有保障作用。

另一個(ge) 是顛倒了保障對象的重要性和順序。比如先想著保障孩子，反而忽略了家庭支柱。

擺脫這個(ge) 心態，買(mai) 保險大概率不會(hui) 錯。

2、不想看病急著開藥

談起保障，大多人第一個(ge) 問題就是“哪個(ge) 公司的產(chan) 品好？”而不是關(guan) 注自身的保障需求，做保障規劃。

所有的關(guan) 注點全在產(chan) 品上，根本不從(cong) 家庭需要何種保障，需要多少保障出發考慮問題。一說到要從(cong) 家庭財務診斷做起，就退避三舍。

這與(yu) 生了病去看醫生，不聽醫生診斷直接催促開藥，有什麽(me) 區別呢？

醫生不用診斷，就直接開藥，你敢吃嗎？什麽(me) 藥包治百病？

3、總想一張保單搞定所有問題

當家裏許多財務上的需求聚集在一起時，許多人往往就被攪糊塗了。

最典型的情況，一張保單搞定孩子的教育、保障問題。

這種設計複雜的產(chan) 品，往往埋著最多的坑點。你以為(wei) 省事了，其實掉進了大坑裏而不自知。

如果你能耐心看到這裏，相信你已經明白了：

過去大家之所以常常掉進保險的“坑”，很大程度上是因為(wei) 我們(men) 對保險的認知不夠、保障意識有偏差而造成的。

想要擺脫這種掉坑的常態，隻有一個(ge) 辦法——學習(xi) 專(zhuan) 業(ye) 的保險知識、了解正確的保險配置思路。

這並不是為(wei) 了要成為(wei) 專(zhuan) 業(ye) 的保險代理人，而是隻有自己了解、掌握了配置保險的正確方法，才不會(hui) 掉坑、任人宰割。

為(wei) 此，孫老師特地送出了一對一規劃福利，讓那些即使對保險一無所知的朋友，也能在做完規劃後弄懂保險、避開保險的坑！如果你還沒配置保險，買(mai) 保險遇到什麽(me) 問題，可以點擊下方圖片，免費報名家庭保障一對一規劃服務，專(zhuan) 業(ye) 的理財師會(hui) 幫你做個(ge) 家庭保障規劃，根據你自身的實際情況，做出保障充足、性價(jia) 比高的保障方案。