“老張盯著新舊兩(liang) 份重疾險合同發懵：舊保單年繳1萬(wan) 2保終身，新保單年繳9千還多賠2次輕症！可一算退保要虧(kui) 8萬(wan) …換還是不換？選錯直接白扔一輛轎車錢！” 今天甩你一張業(ye) 內(nei) 對比表+三道計算題，5分鍾讓你看懂什麽(me) 時候該狠心“退舊買(mai) 新”！
一、新舊重疾險生死PK！4項指標定輸贏
| 對比項 | 舊重疾險（2018版） | 新重疾險（2024版） | 換不換？ |
|---|---|---|---|
| 年繳保費 | 1.2萬（保終身） | 0.9萬（保終身） | ✅ 年省3000！ |
| 輕症賠付 | 賠1次，20%保額 | 賠3次，30%保額 | ✅ 多賺15萬！ |
| 癌症二次賠 | ❌ 不包含 | ✅ 間隔3年再賠120% | ✅ 肝癌複發多賠36萬 |
| 心腦血管保障 | 急性心梗賠50% | 微創冠脈手術也能賠 | ✅ 理賠門檻大降！ |
📌 血淚真相：
新重疾險便宜30%+保障多50%？別急！先看你的舊保單踩沒踩這3顆雷↓
二、退舊買新必算3筆賬！少算一筆虧10萬
第1筆賬：退保損失 vs 總保費節省
🔥 割肉公式：
換保淨收益 =（舊保單剩餘(yu) 總保費 – 退保現金價(jia) 值） – 新保單總保費
👉 案例算賬：
- 舊保單：剩15年繳費 × 1.2萬 = 18萬待交，退保拿回8萬（已交12萬）
- 新保單：15年 × 0.9萬 = 13.5萬總保費
淨收益 = (18萬 – 8萬) – 13.5萬 = ﹣3.5萬 → 血虧！
第2筆賬：保障空窗期成本（要命！）
✅ 空窗期風險價(jia) = 保額 × 重疾發病率 × 等待期天數
👉 45歲男性換保：
50萬(wan) 保額 × 0.3%發病率 × 90天等待期 = 13.5萬(wan) 潛在損失！
王姐退舊買(mai) 新第60天查出乳腺癌 → 新舊保單齊拒賠！
第3筆賬：健康變卦成本（最致命）
▶️ 核保員黑名單：
- 甲狀腺結節3級→新單除外甲狀腺癌（舊單原本能賠！）
- 血糖超6.1→新單加費40%（年繳多掏3600！）
三、這3種人閉眼換！手慢拍大腿
情況1：舊保單缺癌症多次賠（直接撕票！）
✅ 2024年癌症複發率：
- 肺癌/乳腺癌5年內複發率超30%
- 新單“癌症二次賠”多拿60萬 vs 舊單賠0
李叔肝癌手術賠50萬(wan) ，3年後複發 → 新單再賠60萬(wan) ，舊保單0元
情況2：繳費剛滿1-3年（止損黃金期）
| 繳費年數 | 退保殘值率 | 操作建議 |
|---|---|---|
| 第1年 | 約3% | 立刻退！ |
| 第3年 | 約25% | 對比新條款退 |
| 第10年 | 超70% | 打死別退！ |
情況3：身體倍兒棒+新單免等待期（天選之子）
🔥 撿漏攻略：
- 部分公司開放“轉保通道” → 舊單免等待期升級新單！
- 找支持“保單複議” 的產品 → 健康變差也能翻盤
四、退舊買新安全操作指南
Step1：先買新單，熬過90天等待期
⚠️ 生死線口訣：
“新單生效90天，舊保單才能斷！”
Step2：舊保單用“減額交清”留後路
👉 操作：申請舊保單停止繳費但保留縮水保額
✅ 防新單等待期出險 → 舊單還能賠9萬(wan) ！
Step3：新舊保障重疊期≤60天
- 多交2個月保費 ≈ 2000元
- 換一次癌症理賠資格 ≈ 值50萬！
老編輯拍板：換保險像換心髒！
退舊買(mai) 新不是逛菜市場！三條鐵律刻腦門：
1️⃣ 健康好+繳費短 → 該換就換別猶豫；
2️⃣ 身體(ti) 走下坡 → 減額交清鎖保障；
3️⃣ 新舊交替空窗期 → 多花小錢買(mai) 安心！
“退舊保單像拆炸彈——剪錯一根線，炸飛的是你救命錢！”
——保障升級不是占便宜，是和時間賽跑的生死局！
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