帶病投保福音！2025核保放寬重疾險盤點：結節/癌症術後/糖尿病皆可承保

體(ti) 檢報告上的異常項，不再是保險門外的“紅牌”。

“您的情況不符合承保要求。”這句話，粉碎了多少非標體(ti) 人群的保障夢。三高、結節、癌症術後，這些在醫生口中“定期觀察就好”的小問題，在保險核保員眼裏卻可能是高風險信號。

2025年保險市場迎來轉折點，一批核保寬鬆的重疾險打破僵局。今天實測三款明星產(chan) 品——易核版3.0、人保i無憂、中荷超越1號，看看誰真正為(wei) 帶病投保人群打開了大門？# 健康告知大比拚：3條 vs 30條，天壤之別

人保i無憂易核版直接甩出“王炸”——健康告知僅(jin) 3條！沒有問及既往核保記錄，也不深挖家族病史，隻聚焦嚴(yan) 重疾病和近期住院手術史。實測肺結節、大小三陽、空腹血糖異常患者，通過率超70%。

“兩(liang) 年內(nei) 因膽囊息肉住院？沒關(guan) 係，告知裏明確列為(wei) 例外！”

中荷超越1號更顯“膽大”。未手術的實性肺結節，隻要數量≤2個(ge) 且直徑＜6mm，直接標體(ti) 承保。甲狀腺癌術後患者，從(cong) 傳(chuan) 統要求的5年等待期縮短到6個(ge) 月，病理無轉移即可投保（除外甲狀腺責任）。

易核版3.0雖未公開健告細節，但其對乙肝小三陽、1級高血壓的加費承保政策，已讓三高人群告別“一刀切拒保”。

一、2025三大核保寬鬆重疾險橫向對比

二、保障與價格：羊毛出在誰身上？

人保i無憂走極致精簡路線：28種重疾+3種輕症，輕症賠付20%保額且限70歲前。看似單薄，但28種重疾覆蓋了90%高發大病。30歲男性買(mai) 30萬(wan) 保終身，年保費5760元，比標準體(ti) 產(chan) 品貴約15%。

中荷超越1號更像“滿漢全席”。基礎責任含輕中重症，核心價(jia) 值在可選責任：

• 重疾二次賠：不同病種可再賠100%
• 癌症/心腦特疾二次賠：即便同種複發也能賠

30歲女性附加全責任，年保費衝(chong) 上7000+。但肺結節患者馬太太的案例證明，三次重疾理賠獲賠90萬(wan) ，杠杆率仍可觀。

易核版3.0取中間路線：輕症覆蓋35種病種，對早期肝硬化、輕度腦中風等都有保障。乙肝攜帶者加費約10%，價(jia) 格介於(yu) i無憂與(yu) 超越1號之間。

“買(mai) 保險不是買(mai) 菜單長度，而是買(mai) 理賠時的底氣。”——資深核保員觀點

三、這三類人，對號入座！

1. 結節/癌症術後人群

• 肺結節未手術 → 中荷超越1號（唯一標體機會）
• 甲狀腺癌術後 → 中荷超越1號（術後6個月可投）
• 乳腺結節3級 → 人保i無憂（標體承保概率高）

2. 慢性病患者

• Ⅱ型糖尿病/高血壓1級 → 易核版3.0（加費即可承保）
• 乙肝小三陽 → 人保i無憂（3條健告易通過）

3. 高齡/高危職業(ye) 者

• 65歲退休教師 → 人保i無憂（年齡上限65歲）
• 消防員/民航飛行員 → 人保i無憂（1-6類職業全開放）

四、說點大實話：寬鬆核保的“代價”

保險公司不是慈善機構。放寬核保的背後有精算邏輯：

• 加費承保：三高患者保費提高，覆蓋更高賠付風險
• 除外責任：甲狀腺癌術後投保，相關責任不保
• 限製保額：非標體人群通常限購30萬保額

但相比“裸奔”，這些妥協仍值。以甲狀腺癌為(wei) 例，手術費約3-5萬(wan) ，而重疾險30萬(wan) 賠付能覆蓋3-5年收入損失。

慧擇理賠數據顯示：2024年非標體(ti) 保單獲賠率達97.3%，與(yu) 標準體(ti) 持平

寫在最後：先上車，再換座

身體(ti) 已有異常的朋友，別再糾結“為(wei) 什麽(me) 我買(mai) 保險這麽(me) 貴”。當下市場，中荷超越1號是癌症術後人群的“救命稻草”，人保i無憂為(wei) 結節/三高患者敞開大門，易核版3.0則為(wei) 慢性病患者兜底。

健康人群不必羨慕這些產(chan) 品——你們(men) 能用更低價(jia) 格買(mai) 到更高保障。但若你已被其他重疾險拒保，這三款產(chan) 品可能是你最後的防線。保險從(cong) 來不是“買(mai) 最好的”，而是“買(mai) 你還能買(mai) 的”。

體(ti) 檢異常不是生命的休止符，核保寬鬆的重疾險正成為(wei) 人生下半場的重啟鍵。

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