保險公司是靠拒賠賺錢的嗎

朋友們(men) ，我提個(ge) 問題，你覺得保險公司是靠拒賠來賺錢的嗎？

答案是當然不是啊。因為(wei) 保險公司主要利潤來源是有三個(ge) 部分的，分別是死差異、費差異和利差異。今天我就把這個(ge) 話題給大家去聊透來。

首先，死差異，這裏是指保險公司實際賠付的錢比預期要少所帶來的利潤。譬如說保險公司預計今年每1000個(ge) 人中有10個(ge) 人死亡需要進行賠付，但實際上隻發生了8個(ge) 人的死亡賠付，那麽(me) 保險公司就相當於(yu) 是賺到了這個(ge) 死差異。

其次，費差異，這裏指的是保險公司開發產(chan) 品的費用，分支機構的運營費用、人員的薪資費用等等這一些的開支，它的比預期要少所帶來的利潤。比如說保險公司預計今年要花費個(ge) 1000萬(wan) 元，但是到了年底，實際上一算賬發現隻花了800萬(wan) ，那麽(me) 這差額的200萬(wan) 就相當於(yu) 是保險公司所賺到的費差異。

最後，利差異，這裏指的是保險公司通過投資所賺錢的利潤。比如說我們(men) 在購買(mai) 保險的時候，我們(men) 所交出去的保費，保險公司會(hui) 拿一部分出來去做投資，賺到的錢除了去兌(dui) 付保單的利益之後，剩下的就是保險公司自己所留存的利差異了。

那麽(me) 這三種方式中哪一種是最賺錢的呢？可能有人會(hui) 說，保險公司不就是靠著這不賠那不賠，不就是靠這個(ge) 死差異來賺錢的嗎？

但事實上並非如此，我們(men) 以中國人壽在2004年到2012年的利差占三差的比重的數據為(wei) 例，我們(men) 可以看得到利差的收益是占了三差收益的絕大部分的，甚至有一些年份利差的收益超過了100%。

這意味著啥？這意味著其餘(yu) 的兩(liang) 項不僅(jin) 沒有賺錢，還是屬於(yu) 虧(kui) 錢的狀態，甚至是要利差來這個(ge) 收益來去彌補的，這比起少賠錢省開支，當然是保險公司投資賺錢更香啦。

利益差異才是保險公司整個(ge) 利潤的大頭，從(cong) 整體(ti) 來看，近幾年保險公司的綜合投資的收益在4%到6.5%之間一個(ge) 波動，算是一個(ge) 比較穩定的哈，這個(ge) 收益雖然看起來不算高，但是對於(yu) 保險公司來說，隻要它的保費規模足夠大，本金足夠多，那麽(me) 就能夠給保險公司帶來一個(ge) 相當可觀的利潤。

好了，最後給大家去總結一下，保險公司是不需要靠拒賠來賺錢的，賺錢真正靠的是利差，我們(men) 的權益是保險合同給的，該賠的保險公司一定會(hui) 賠，大家就放100個(ge) 心吧。