2025帶病投保重疾險怎麽選？健康告知寬鬆產品測評+高性價比推薦！

老張今年45歲，高血壓十年，去年體(ti) 檢又查出肺結節。他想買(mai) 份重疾險，結果連續被三家保險公司拒保。醫生說他問題不大，保險公司卻把他劃進了“高危人群”。像老張這樣的“非標體(ti) ”人群，到底還能買(mai) 到靠譜的重疾險嗎？

複星聯合易核版3.0就是專(zhuan) 為(wei) 這類人群設計的“救命稻草”。它最吸引人的地方就是健康告知寬鬆到隻有3條！不問結節、不問三高，隻要近1年沒被醫生建議住院或手術、近2年沒住過院、近5年沒得過癌症等23種指定重疾，就能直接投保。甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節患者終於(yu) 不用被保險拒之門外了！

一、三高結節人群的“保命符”：複星聯合易核版3.0深度拆解

投保門檻低到“接地氣”

• 健康告知僅3條：不用填十幾頁的健康問卷，不追查你的體檢小異常，三高患者也能直接投保。
• 投保年齡放寬到65歲：很多產品55歲就關門，這款讓退休爸媽也有機會上車。
• 支持人工核保：就算健康告知有不符合，還能找人工核保“討價還價”。

保障責任“直給型”

基礎保障簡單夠用：

• 28種重疾+3種輕症：覆蓋國家規定的所有高發重疾，確診就賠100%保額。
• 身故/全殘保障：賠100%保額，相當於送了一份壽險。
• ICU津貼（可選）：住ICU滿3天直接多賠10%保額。要知道ICU一天就燒1萬多，這筆錢真是雪中送炭！

價格比普通產品貴點，但買得到更重要

30歲男性買(mai) 30萬(wan) 保額，20年交，每年9444元；30歲女性每年8985元。比普通重疾險貴了約20%，但對被其他公司拒保的人來說，多花點錢買(mai) 份保障總比“裸奔”強。

二、2025年帶病投保重疾險擂台賽（健康告知寬鬆產品橫向測評）

數據來源：2025年沃保網、奶爸保產(chan) 品評測

買哪款更香？

• 隻想保大病底線：選眾安眾民保，免健告還能保100萬，每年才幾百塊。
• 結節患者想保終身：複星易核版3.0或人保i無憂3.0，後者對甲狀腺結節3級更友好。
• 想要多次賠付：水滴藍海2號，重疾能賠兩次，價格也不貴。

三、有病史的人投保避坑指南（親身經驗分享）

健康告知別亂填！

就算複星易核版3.0告知簡單，也要如實回答那3條問題。故意隱瞞的話，以後理賠可能打水漂。

重點盯住三個時間點

1. 近1年：有沒有被醫生建議住院或做檢查（比如CT、穿刺）？
2. 近2年：有沒有實際住過院或動過手術？
3. 近5年：有沒有得過癌症、心梗、腦梗等23種大病？

病曆資料準備好

投保時最好備好近兩(liang) 年的體(ti) 檢報告、出院小結。像老張這種高血壓患者，提供規律的服藥記錄還能增加核保通過率。

四、2025年重疾險市場新動向（帶病投保更友好了！）

今年保險公司明顯在向非標體(ti) 人群傾(qing) 斜：

• 技術加持核保：人保i無憂3.0用智能核保係統，甲狀腺結節、乙肝攜帶者承保率提高到87%。
• ICU津貼成標配：守衛者7號甚至推出“非重疾住ICU滿7天就賠”責任，補上了保障漏洞。
• 癌症理賠門檻降低：多款產品癌症二次賠間隔期從5年縮到3年，複發、轉移都能賠。

業(ye) 內(nei) 一句大實話：保險公司不是慈善機構，對非標體(ti) 加費是必然的。但像複星易核版3.0這樣讓“帶病人”買(mai) 得上、賠得到，已經是巨大進步！

結語：健康有瑕疵，保障不該有歧視

複星易核版3.0可能不是保障最全的，也不是價(jia) 格最低的，但對三高、結節、50+人群來說，它就像開了一扇“救命窗”。2025年的保險市場終於(yu) 明白：健康或許有瑕疵，但保障不該有歧視。

老張的結局：去年投保了複星易核版3.0。今年突發心梗，確診當天就拿到30萬(wan) 理賠款。因病情危重住了5天ICU，又額外賠了3萬(wan) 。他說：“這筆錢讓我敢用最好的藥，不用看價(jia) 格標簽。”

附：2025年帶病投保重點產品速查表

最後提醒：非標體(ti) 投保建議找專(zhuan) 業(ye) 顧問協助核保，自己亂(luan) 試可能留下拒保記錄！

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