“確診就能賠”這句話在重疾險廣告裏隨處可見，但去年保監會(hui) 公布的理賠糾紛數據卻顯示，約17%的重疾險拒賠案例都跟”未達到賠付標準”有關(guan) 。今天我就用經手的263個(ge) 理賠案例，告訴你哪些病真能確診就賠，哪些病要等做完手術才給錢。
一、3種理賠標準，保險公司不會(hui) 主動告訴你
- 真·確診即賠（約12種）
比如惡性腫瘤、嚴重Ⅲ度燒傷，這些病拿著病理報告或診斷書就能申請理賠。去年幫一個乳腺癌客戶，從提交資料到50萬到賬隻用了3天。 - 做完手術才賠（約28種）
像冠狀動脈搭橋術、心髒瓣膜手術，必須實際做了開胸手術才賠。有客戶做微創支架手術被拒賠，就因為條款明確要求”開胸”。 - 達到特定狀態才賠（約20種）
腦中風後遺症要等180天，終末期腎病要透析90天後才能賠。最冤的是有個客戶尿毒症第85天去世，差5天沒達到條款要求。
二、最容易產(chan) 生誤解的5種重疾
急性心肌梗塞
要同時滿足3條：典型臨(lin) 床表現+心電圖異常+心肌酶升高，很多輕度心梗根本達不到標準。
腦中風後遺症
不僅(jin) 要確診，還得留下”一肢肌力2級以下”等後遺症，單純腦出血住院是不賠的。
良性腦腫瘤
多數產(chan) 品要求實施開顱手術，伽瑪刀等非開顱治療可能被拒賠。
慢性肝衰竭
條款要求滿足4項指標：黃疸腹水+肝性腦病+凝血功能異常+肝功能衰竭。
嚴(yan) 重阿爾茨海默病
需要證明”完全喪(sang) 失自主生活能力”，輕度癡呆根本不符合。
三、確保順利理賠的4個(ge) 絕招
看病時注意醫生措辭
讓醫生在病曆上明確寫(xie) ”惡性腫瘤”而非”腫瘤”，寫(xie) ”急性心肌梗塞”而非”冠心病”。
保存完整就醫記錄
從(cong) 初診病曆、檢查報告到出院小結，缺一不可。有客戶因丟(diu) 失病理報告被拖延理賠4個(ge) 月。
關(guan) 注等待期體(ti) 檢
等待期內(nei) 查出異常，即使等待期後確診也可能被拒賠。建議等待期內(nei) 避免非必要體(ti) 檢。
巧用”輕症理賠”開路
很多產(chan) 品輕症理賠後豁免後續保費，且不影響重疾保障。曾幫客戶通過輕症理賠鎖定保單權益。
四、我的建議：這樣買(mai) 重疾險不踩坑
優(you) 先選含”疾病終末期”責任的產(chan) 品
當疾病達不到重疾標準但危及生命時，這類條款能兜底賠付。
輕症/中症保障一定要有
覆蓋達不到重疾標準的病情，某產(chan) 品輕症賠付後重疾保額還能漲20%。
避開”閹割版”重疾險
有些產(chan) 品偷摸剔除高發疾病，比如不保Ⅰ型糖尿病或嚴(yan) 重哮喘。
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