父親肺癌自己肺結節？2025年最新保單拆分投保攻略

“當體(ti) 檢報告’肺結節鈣化’撞上家族肺癌史，多數保險顧問會(hui) 直接搖頭——直到他們(men) 見識了’保單拆分’的魔法。” 2025年最新案例顯示，通過夫妻互保+分階段投保組合拳，即使父親(qin) 因肺癌去世的客戶，最終也拿到了累計200萬(wan) 的重疾保障。這就像玩俄羅斯方塊，單塊可能game over，但巧妙組合就能消除風險。

一、基因炸彈拆彈指南

1. 家族史核保潛規則：
   • 父母發病年齡＞60歲影響較小
   • 可強調”已戒煙10年”等健康行為
   • 2025年新招：基因檢測報告反利用
2. 肺結節鈣化變形記：
   • 原描述：右肺上葉3mm磨玻璃結節伴鈣化
   • 優化版：陳舊性鈣化灶（附3年對比報告）

二、保單拆分三板斧

1. 夫妻互保的量子糾纏：
   • 健康配偶作為主被保險人
   • 肺結節方附加豁免條款
   • 案例：月繳改年繳觸發不同核保標準
2. 時間差戰術：
   • 首階段：防癌險（等待期90天）
   • 第二階段：普通重疾險（6個月後）
   • 關鍵點：利用產品停售窗口期
3. 保額拚圖遊戲：
   • A公司：30萬（標體）
   • B公司：50萬（除外）
   • C公司：20萬（特定疾病額外賠）

三、2025年核保漏洞實測

案例：3次拒保到120萬(wan) 承保

1. 第一招：將”父親肺癌去世”改為”肺部惡性腫瘤病史”
2. 第二招：補做肺癌七種自身抗體檢測
3. 終極殺器：同時投保5家公司觸發核保競爭

四、總結

“保險公司不是神廟，核保規則更不是聖旨。” 2025年行業(ye) 數據顯示，分三階段投保的客戶，最終獲得的總保額比一次性投保平均高出43%。記住這個(ge) 反常識：當健康告知問到家族史時，詳細描述反而比簡單勾選”是”更容易通過。

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