2025甲狀腺/乳腺/肺結節投保新政：核保放寬！這3類產品可直接承保

在體(ti) 檢越來越普及的當下，甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節的檢出率也越來越高。很多人在查出結節後，都擔心會(hui) 影響買(mai) 保險。不過好消息是，2025年保險市場有了新變化，核保政策放寬，結節人群投保有了更多機會(hui) 。今天咱們(men) 就來詳細嘮嘮2025年結節人群該怎麽(me) 投保重疾險和醫療險，還會(hui) 給大家附上可保產(chan) 品清單。

一、2025年結節核保政策放寬趨勢

保險公司對結節的核保主要看分級、穩定性和有無惡性特征。就拿甲狀腺結節來說，TI-RADS分級很關(guan) 鍵，2級惡性風險小於(yu) 2%，4a級惡性風險就到2-10%了。要是結節存在2年以上，大小、形態沒啥變化，那對投保很有利。要是超聲報告裏出現“邊界不清”“血流豐(feng) 富”“微鈣化”這些詞，就容易被拒保；相反，“形態規則”“無血流信號”這樣的描述，會(hui) 增加投保通過率。

2025年，主流險種的核保尺度都有放寬。重疾險方麵，像達爾文11號在限時放寬期間，甲狀腺結節4a、乳腺結節4a都有機會(hui) 除外承保，以前同業(ye) 大多是拒保的。對於(yu) 肺結節，≤8mm且穩定的客戶，也有機會(hui) 標體(ti) 承保。還有超級瑪麗(li) 13號這類產(chan) 品，投保後通過健康管理，比如同步血壓數據，部分用戶保費能降20%。

醫療險也有不少變化。眾(zhong) 安尊享e生（優(you) 甲版）支持甲狀腺結節1 – 3級標體(ti) 承保，術後患者也能投保。“愛她保2025”更厲害，不用健康告知，乳腺結節、肺結節都能保能賠，特別適合女性。好醫保長期醫療險對半年內(nei) 複查無異常的甲狀腺結節直接標體(ti) 承保。

壽險和意外險相對寬鬆，定期壽險對≤8mm實性肺結節直接標體(ti) 承保，混合型結節加費10 – 20%就能承保。意外險基本沒健康告知限製，結節人群可以直接投保。

同時，核保技術也在革新。水滴保等平台用AI分析超聲報告關(guan) 鍵詞，像“無血流信號”“邊界清晰”，5秒就能給出個(ge) 性化核保結論，甲狀腺結節3級以下通過率提高了300%。複星聯合、昆侖(lun) 健康等公司開放線上人工核保通道，上傳(chuan) 超聲報告、甲功五項等完整病曆資料，1-5個(ge) 工作日就能出結果，達爾文11號在限時放寬期間，4a級結節通過人工核保也能承保。

二、2025年結節人群投保實操策略

（一）投保前準備

1. 準備醫學證據鏈：要去三甲醫院做半年內的超聲/CT報告，報告裏得有明確分級，像TI-RADS 2類這種。要是結節存在2年以上，得提供至少2次間隔6個月的檢查報告，證明結節穩定。乳腺結節3級可以補做彈性成像評分，≤3分比較有利；甲狀腺結節可以加做甲功五項，排除功能異常。
2. 注意健康告知話術：回答健康告知可不能籠統說“有結節”，得詳細準確描述，比如“2024年5月體檢提示甲狀腺右葉結節4x3mm（TI-RADS 2類），邊界清無血流，隨訪2年無變化”。還有，盡量和醫生溝通，讓報告裏避免出現“邊緣毛刺”“微鈣化”這些惡性特征描述，多寫“形態規則”“包膜完整”等良性詞匯。

（二）產品選擇與投保策略

1. 按結節類型匹配產品：甲狀腺結節患者，可以優先考慮眾安尊享e生（優甲版）、中荷人壽“甲如愛”，1 – 3級能標體承保；術後患者可以選平安e惠保。乳腺結節的話，達爾文8號對2類標體承保，3類加費25%；眾安乳腺專屬險接受4類投保，不過保額有限製，最高30萬。肺結節方麵，保誠在2025年新規裏，對≤4mm實性結節且穩定≥6個月的，開放標體承保；達爾文11號限時放寬期間，4 – 8mm多發結節也有機會標體承保。
2. 分險種組合投保：要是醫療險被除外了肺部責任，那就搭配達爾文11號等重疾險，來覆蓋肺癌風險。女性朋友還可以疊加“愛她保2025”，乳腺、肺結節以及生育疾病都能保，199元就能有430萬保額，很劃算。
3. 優化核保順序：先通過慧擇、譜藍等平台進行智能核保，快速篩選出能承保的產品，這樣不會留下拒保記錄。要是智能核保沒通過，再選擇支持人工核保的產品，比如達爾文11號，提交完整資料，爭取最好的核保結論。

（三）風險防控與後續管理

1. 定期複查與複議：結節患者每年都要更新超聲/CT報告，有些產品，像達爾文11號，支持2年後申請複議，要是結節情況變好了，符合標準，就能轉成標體承保。要是結節降級了，從3類變成2類，還能重新投保更好的產品，保費也可能降低。
2. 健康管理聯動：投保一些帶有健康管理功能的產品，比如“大力水手”重疾險，通過智能手環同步健康數據，達標就能觸發降費機製。還有像“愛她保2025”，除了保障，還提供惡性腫瘤就醫協助、進口藥直付等增值服務，很實用。

三、2025年結節可投保產品清單及對比

大家可以看到，不同產(chan) 品對不同類型結節的核保政策各有不同，在選擇產(chan) 品的時候，一定要仔細對比，選擇最適合自己的。

總得來說，2025年對結節人群投保是比較友好的，核保政策放寬，產(chan) 品選擇也更多了。但在投保過程中，大家一定要仔細閱讀保險條款，如實告知健康狀況。要是對健康告知或者產(chan) 品選擇拿不準，最好谘詢專(zhuan) 業(ye) 的保險顧問。有了合適的保險，就算有結節，也能多一份安心。希望大家都能順利買(mai) 到適合自己的保險，給自己和家人一份堅實的保障。

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