甲狀腺結節/乙肝等帶病投保？這些疾病走人工核保可能翻盤！

“智能核保直接拒保了，我還有機會(hui) 嗎？”這是很多帶病投保朋友最關(guan) 心的問題。今天要告訴你一個(ge) 行業(ye) 小秘密：有些疾病走人工核保真的能”逆天改命”！咱們(men) 就來說說哪些情況值得你花時間爭(zheng) 取，哪些可能白費力氣。

一、人工核保的三大優勢

1. 可以提交完整病曆智能核保隻會問幾個簡單問題，而人工核保能看到你的複查報告、治療記錄這些關鍵證據。
2. 核保員有自由裁量權去年有個案例，客戶乳腺結節4A級被智能核保拒保，但人工核保時提供了完整的隨訪報告，最後竟然標體承保！
3. 可以補充說明情況比如你高血壓吃藥控製得很好，智能核保隻知道”有高血壓”，人工核保能看到你近三年血壓都穩定在120/80。

二、最適合走人工核保的5類疾病

1. 甲狀腺相關問題

• 甲狀腺結節：提供TI-RADS分級報告和隨訪記錄
• 甲亢/甲減：近半年甲功正常的複查單是王牌
• 甲狀腺癌術後：滿5年無複發有望承保

小技巧：超聲報告上”邊界清晰””無血流信號”這些描述對核保有利

2. 乳腺問題

• 乳腺結節3級：提供連續2年無變化的複查報告
• 乳腺增生：大多數能標體承保
• 乳腺纖維瘤術後：病理報告很關鍵

3. 乙肝相關

• 乙肝小三陽：DNA陰性+肝功能正常=機會很大
• 乙肝攜帶者：近半年肝功正常的檢查單
• 脂肪肝：輕度的基本不影響，中重度要看肝功能

真實案例：有客戶乙肝表麵抗原陽性，但提供每年體(ti) 檢報告證明肝功能持續正常，最後除外承保

4. 高血壓/糖尿病

• 原發性高血壓：提供用藥記錄和監測數據
• 妊娠期高血壓：產後血壓正常的證明
• 糖尿病前期：糖化血紅蛋白＜6.5%可能有戲

5. 胃腸疾病

• 胃炎/胃潰瘍：治愈滿半年無複發
• 腸息肉：病理報告是良性+切除後複查
• 膽囊息肉：＜1cm且無增大趨勢

三、這些情況就別浪費時間了

1. 已經確診的惡性腫瘤（早期甲狀腺癌等特殊情況除外）
2. 嚴重心腦血管疾病如心梗、腦梗急性期
3. 終末期腎病需要透析治療
4. 精神類疾病如重度抑鬱症住院史

四、提高人工核保成功率的秘訣

1. 材料要全

• 近2年所有複查報告
• 出院小結/手術記錄
• 用藥清單和隨訪記錄

2. 時間要對

• 急性病發作後至少等半年
• 術後最好滿1年再申請
• 懷孕相關疾病要等產後

3. 表述要準

• 不要隱瞞但也不用過度披露
• 重點強調”目前狀態穩定”
• 用醫學術語描述比口語更有利

五、總結

幹了十幾年保險，見過太多”智能核保秒拒→人工核保通過”的案例。我的經驗是：

1. 別被智能核保的結論嚇住，那隻是初篩
2. 準備好完整病曆再申請，別急著提交
3. 不同保險公司核保尺度真的不一樣，這家不行換那家

最後提醒：人工核保會(hui) 留下記錄，所以最好同時申請3-5家公司，選結論最好的那個(ge) 。記住，核保員也是人，你提供的證據越充分，他們(men) 越敢給你更好的結論。

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