最近遇到個(ge) 典型案例：30歲的張先生體(ti) 檢隻有輕度脂肪肝，醫生都說不用治療，但買(mai) 重疾險卻被要求加費30%。這不是保險公司故意刁難，而是臨(lin) 床醫學和核保醫學在用完全不同的尺子量健康。今天就帶你搞懂這兩(liang) 套評價(jia) 體(ti) 係的5個(ge) 關(guan) 鍵差異，下次投保不吃虧(kui) 。
一、時間維度：醫生看現在，保險公司賭未來
醫生的視角：”目前肝功能指標正常，無需用藥”——關(guan) 注的是當下是否需要治療。
核保員的視角：”脂肪肝患者10年後肝硬化概率是常人的3倍”——評估的是未來20-30年的風險。
有個(ge) 客戶乙肝病毒攜帶20年沒發病，但保險公司依然拒保，就因為(wei) 醫學統計顯示這類人群肝癌發生率比常人高10倍。
二、判斷標準：醫生治已病，保險公司防未病
甲狀腺結節
醫生：<3cm且無惡性特征→定期複查即可
核保：TI-RADS 3類就可能除外責任，4類直接拒保
血壓臨(lin) 界值
醫生：140/90mmHg以下不算高血壓
核保：130/85mmHg以上就可能要加費
血糖指標
醫生：空腹<6.1mmol/L算正常 核保：>5.7mmol/L就觸發血糖問卷
三、數據維度：醫生看個(ge) 體(ti) ，保險公司看群體(ti)
核保參考的是《行業(ye) 生命表》和《疾病發生率表》這些大數據：
輕度肥胖(BMI28)：
醫生建議：”注意飲食運動”
核保結論：死亡率比標準體(ti) 高20%，需加費15%
偶發室性早搏：
醫生說：”很多人都有，不用在意”
核保手冊(ce) ：可能提示潛在心肌病變，要求加做Holter檢查
四、4種最容易被低估的健康問題
乳腺增生：醫生常說”女性常見病”，但核保可能對不典型增生除外乳腺癌
尿酸偏高：沒到痛風程度醫生不管，但核保發現高尿酸人群腎衰竭風險增加50%
肺結節：<5mm醫生讓觀察，核保直接延期2年
血脂異常：沒到用藥標準，但保險公司可能加費20%-30%
五、投保避坑指南
體(ti) 檢前別急著投保：異常指標留記錄後很難推翻
巧用核保前置：通過智能核保試投多家公司
複查爭(zheng) 取更好結論：脂肪肝減肥後指標正常，可申請撤銷加費
備齊完整病曆：有時醫生寫(xie) 的”建議隨訪”會(hui) 被核保誤讀為(wei) ”疑似疾病”
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