職工醫保改革，個人賬戶減少的錢都去哪了？

近期，廣東(dong) 、湖北、四川等多個(ge) 省份開啟的職工醫保改革，引發了大家的強烈討論。

很多朋友發現，自己的醫保個(ge) 人賬戶“縮水”了。

“為(wei) 什麽(me) 要動用我們(men) 個(ge) 人賬戶裏的錢？”

“少了的錢都去哪了？”

“我是不是吃虧(kui) 了？”……

對於(yu) 本次醫改，很多朋友都有類似的困惑。今天我們(men) 就來一起聊聊以上這些問題，以及改革背後更深入的東(dong) 西。主要內(nei) 容如下：

• 醫保個人賬戶縮水了？縮水的錢去哪了？
• 本次醫改，誰吃虧了？誰受益了？
• 為什麽要進行醫保改革？
• 給我們個人哪些啟示？

這次各地職工醫保改革，大致涉及三點。

一是調整職工醫保的個(ge) 人賬戶計入方式；

二是提高普通門診報銷待遇；

三是個(ge) 人賬戶裏的錢可供家人使用。

其中，引起大家廣泛討論的就是第一點：調整個(ge) 人賬戶計入比例，單位繳納部分全部進入統籌賬戶。

過去，我們(men) 個(ge) 人醫保卡的錢分為(wei) 兩(liang) 部分：一部分是個(ge) 人繳費，另一部分是職工單位繳費。

這一改革也就意味著，之後我們(men) 醫保個(ge) 人賬戶裏的錢要變少了。

至於(yu) 少了多少，不同地方、不同身份（在職、退休）、不同年齡段都會(hui) 有所區別。

我們(men) 以武漢醫保為(wei) 例：

根據武漢市醫療保障局數據整理

假設40歲的老王年薪10萬(wan) ，此次改革後，他的醫保個(ge) 人賬戶每年將會(hui) 減少10萬(wan) x（3.4%-2%）=1400元。

那麽(me) ，單位為(wei) 我們(men) 繳納的這部分錢去哪了？憑空消失了嗎？

當然不是。

這就涉及到改革的第二項內(nei) 容了：個(ge) 人賬戶少的這部分錢，進了統籌賬戶，被用在了提高普通門診報銷待遇上。

要知道，過去我們(men) 的職工醫保是以住院保障為(wei) 重心，即便有門診保障，也隻有部分慢性病和大病可以報銷。

像發生率最高的普通門診，隻能由患者用個(ge) 人賬戶的餘(yu) 額或自掏腰包解決(jue) 。

而經過這次改革，普通門診也能報銷了。

同樣以武漢醫保為(wei) 例：

在職員工的門診報銷，每年起付線為(wei) 700元，上限為(wei) 3500元；

退休人員的門診報銷，每年起付線為(wei) 500元，年度限額為(wei) 4000元；

根據醫療機構層級實施不同等級的報銷比例。

根據武漢市醫療保障局數據整理

每個(ge) 地方的政策都不太一樣，想了解具體(ti) 城市政策內(nei) 容的朋友，也可以撥打當地人社局電話（區號+12333）進行谘詢~

雖然以後普通門診能報銷了，但給我們(men) 帶來最直接的影響是，咱們(men) 的個(ge) 人賬戶也實實在在縮水了。

所以很多小夥(huo) 伴都很關(guan) 心，自己會(hui) 不會(hui) 吃虧(kui) 了？到底有哪些人能從(cong) 中受益？

我們(men) 發現，目前各地具體(ti) 的改革方案對退休人員會(hui) 有所傾(qing) 斜。

比如，四川的在職職工和退休人員門診保障水平如下：

在職職工起付線200元，退休人員起付線150元；

報銷比例方麵，在職職工在二級及以下醫療機構報銷60%，三級醫療機構報銷50%，退休人員相應提高10%。

在最高支付限額層麵，在職職工年度支付限額2000元，退休人員2500元。

還有前麵我們(men) 舉(ju) 的武漢醫保的例子。

不管是起付線還是報銷比例還是最高支付限額，退休人員的待遇都要優(you) 於(yu) 在職人員。

其次，受益更多的就是一些經常要去門診看病的患病群體(ti) 了。

舉(ju) 個(ge) 例子：

武漢35歲的林小姐患有頸椎病，在某二級醫院門診就醫總醫療費是3600元，在改革前，這筆錢要完全自費。

改革後，按照現有門診統籌政策報銷，減去起付線700元，按二級醫院60%的報銷比例，這一次看病她可報銷1740元，隻需自費1860元。

總的來說，這次改革對於(yu) 體(ti) 弱多病的人群和老年人群會(hui) 更有利，對於(yu) 比較年輕、身體(ti) 比較健康少去門診看病的人來說，確實是有些吃虧(kui) 。

但再深入想想，大家都會(hui) 有年老和生病的時候，僅(jin) 依靠個(ge) 人賬戶和個(ge) 人積累抵禦疾病風險，效果總是有限的，通過統籌基金實現大家互助共濟，保障才會(hui) 更充分。

所以從(cong) 長遠來看，我們(men) 其實都會(hui) 從(cong) 這個(ge) 改革中獲益。

本次改革的原因，按照官方的說法是：個(ge) 人賬戶資金使用效率低，削弱了醫保基金的保障能力。

據統計，有80%以上的個(ge) 人賬戶結餘(yu) 資金，集中在健康狀況較好的青壯年參保人員的個(ge) 人賬戶中，而患病和退休的老年群體(ti) 看病負擔很重。

由於(yu) 個(ge) 人賬戶屬於(yu) 醫保基金的一部分，僅(jin) 允許個(ge) 人在法定範圍內(nei) 使用，因此就導致了生病多的人「不夠用」和不生病的人「用不著」的矛盾。

截圖來源：武漢市醫療保障局

所以本次改革的目的，就是要盤活“躺在個(ge) 人賬戶裏的錢”，讓它們(men) 發揮更大的價(jia) 值。

另一方麵，我們(men) 也會(hui) 發現，自2012年以後，醫保結餘(yu) 率就在持續走低。

由2012年的23%降至2021年的4.4%，盡管2022年結存率有所回升，但整體(ti) 上目前我國醫保基金結餘(yu) 率還是在不斷下降。

而在醫保基金結餘(yu) 率降低的同時，個(ge) 人賬戶累計結餘(yu) 卻顯得有些突出：

占了醫保基金累計結存的近30%以上，且呈現每年遞增的趨勢。

《2021年全國醫療保障事業(ye) 發展統計公報》

因此，減少個(ge) 人賬戶的交費，納入統籌賬戶，一定程度也起到了開源節流的效果，緩解了醫保壓力。

本質上，此次的職工醫保改革就是一次利益的再分配——由年輕人或健康體(ti) ，來負擔起老人或不健康體(ti) 的成本。

這也符合了咱們(men) 醫保「普惠性」的定位。（不止是醫保，其實養(yang) 老保險也是類似的道理。）

但大家也要知道，目前我國人口結構現狀是，生育率持續下滑、老齡化不斷加速。

帶來的後果就是交錢的少了，花錢的多了。長期以往，醫保就可能會(hui) 麵臨(lin) 收支失衡的風險。

那麽(me) 作為(wei) 普通人，我們(men) 能從(cong) 中得到哪些啟示呢？

首先是認清醫保的本質，這是國家給我們(men) 的基礎福利保障，每個(ge) 人都要有。

盡管並非每一個(ge) 人都會(hui) 成為(wei) 這次醫保改革的受益者。

身體(ti) 健康、去門診看病少的朋友，眼下看著確實有些吃虧(kui) 。

但誰又能保障自己年老或生病的時候，不會(hui) 用到統籌池子裏的錢呢？

其次，我們(men) 也要意識到醫保的不足之處，提前做好準備。

隻要人口老齡化、出生率低等根本性問題得不到解決(jue) ，不管怎麽(me) 改革，醫保都很難做到麵麵俱全。

所以，要想獲得更全麵的保障，我們(men) 還需要在醫保之餘(yu) ，提前補充好百萬(wan) 醫療險、重疾險等健康險。

這樣將來哪怕將來我們(men) 身體(ti) 狀況發生了變化或是醫保有啥變動，我們(men) 也不至於(yu) 陷入被動的局麵~

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