體檢發現囊腫=買不了保險？2025年最新核保避坑指南

上周幫客戶張女士處理乳腺囊腫的投保申請，智能核保秒拒，但通過人工核保卻拿到了標體(ti) 承保。原來2025年保險公司對囊腫的審核藏著這麽(me) 多彎彎繞繞…

一、不同囊腫的”危險等級”（2025新版）

1. 甲狀腺囊腫（最友好）
   • 直徑＜1cm：95%公司可標體
   • 1-3cm：需提供半年內甲功報告
   • 隱藏加分項：無血流信號+邊界清晰
2. 乳腺囊腫（BI-RADS分級是關鍵）
   • 2類：智能核保直接過
   • 3類：平安/人保可人工核保
   • 死亡選項：同時出現”鈣化點”
3. 肝腎囊腫（最嚴格）
   • ＜3cm無回聲：部分公司除外承保
   • 必查項目：腎功能+尿常規
   • 行業黑名單：多囊腎家族史

二、智能核保VS人工核保的貓膩

智能核保的潛規則（實測案例）

• 甲狀腺囊腫勾選”無複查記錄”反而容易通過
• 乳腺囊腫描述寫”隨訪穩定”觸發加費概率高40%
• 致命bug：肝腎囊腫勾選”無症狀”會直接轉人工

人工核保的騷操作

1. 附贈三甲醫院主任手寫”良性傾向”說明
2. 避開周五下午提交（核保員趕下班通過率高）
3. 乳腺囊腫提供健身打卡記錄可對衝風險

三、2025年最新產品適配表

• 甲狀腺囊腫首選：同方全球”優甲保”（接受5cm以下）
• 乳腺囊腫友好：中意”乳此美麗”（BI-RADS 3類可標體）
• 肝腎囊腫能保：瑞華”肝無憂”（需腎功正常+單發囊腫）

四、這些動作等於自爆

1. 體檢報告出現”建議穿刺”字樣
2. 隱瞞既往囊腫治療史（醫保記錄聯網核查）
3. 投保前3個月密集複查（觸發風控模型）

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