1848年倫(lun) 敦金融城飄著血腥味——不是凶殺案，是32家壽險公司一夜倒閉後的債(zhai) 權人互毆。這場由”屍體(ti) 買(mai) 賣”引發的金融危機，最終竟催生了中國爸媽現在買(mai) 重疾險最愛的”兩(liang) 年不可抗辯條款”。今天咱們(men) 就扒一扒，當年英國佬用棺材板換來的保險鐵律，怎麽(me) 變成中國人的”免死金牌”…
一、維多利亞時代的”死神賭局”
- 倫敦交易所的黑色幽默
- 1843年《泰晤士報》廣告：”收購肺結核晚期患者，預付20英鎊”
- 精算師發明”死亡期貨”：健康人給病患投保，等其死後分紅
- 致命漏洞：保險公司終身可查病史（催生職業”病史偽造師”）
- 1848年大崩盤現場
- 最魔幻案例：某個”死者”被不同公司投保47次，屍體被轉賣6次
- 監管覺醒：英國議會緊急通過《壽險誠實法案》，首提”兩年後不得抗辯”
二、跨洋旅行的條款變異
美國的騷操作
- 1870年紐約立法：把兩年縮短到1年（結果騙保率暴漲300%）
- 保險公司反殺：在合同裏偷偷加”永久調查權”條款
日本的魔改版
- 1899年照搬英國條款，但附加”故意隱瞞可終身追責”
- 導致昭和時代出現”保險偵探”職業
三、中國特色的進化之路
- 1995年《保險法》初代版
- 直接移植英國條款，但忘了配套調查體係
- 結果：出現專業”熬兩年”團夥（專挑癌症晚期投保）
- 2009年修正案
- 新增但書條款：”投保人故意欺詐除外”
- 催生新職業：醫保記錄追蹤師（月薪高達8萬）
- 2024年深圳中院判例
- 認定”甲狀腺癌帶病投保適用不可抗辯條款”
- 直接導致某公司股價單日暴跌7%
四、條款背後的血腥經濟學
- 精算師不敢說的秘密：
✓ 兩年期限=癌症複發觀察期+病曆保存周期
✓ 中國版特別設計：恰好覆蓋公務員體檢報告有效期 - 當代魔幻現實：
✓ 上海出現”不可抗辯條款培訓班”（學費6.8萬/人）
✓ 抖音流行”兩年倒計時”投保攻略
五、總結
從(cong) 倫(lun) 敦的棺材生意到中國的司法判例，不可抗辯條款這170年的進化史告訴我們(men) ：保險從(cong) 來不是賭命遊戲，而是用製度平衡人性。下期預告：保險公司如何用AI破解現代版’病史偽(wei) 造師’？
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