“保額買(mai) 夠年收入5倍！”——保險顧問的這句話坑了多少中產(chan) 家庭？今天我們(men) 用三甲醫院的真實收費單據，算清癌症/冠脈搭橋/器官移植這些要命大病的”價(jia) 格標簽”，看完你就知道該給生命標價(jia) 多少。
一、治療費隻是冰山一角
以肺癌中期為(wei) 例（2024年上海三甲醫院數據）：
支出項目基礎治療優(you) 質治療手術+化療18-25萬(wan) 35-50萬(wan) （達芬奇機器人）靶向藥（年）5萬(wan) （醫保後）15萬(wan) （進口原研藥）3年康複費6萬(wan) 12萬(wan) （含中醫調理）收入損失≈年收入×3年≈年收入×5年
👉🏻 關(guan) 鍵發現：
醫保平均隻能報銷45%-60%
外購藥/特需病房等隱性支出占比超30%
二、保額計算的”雙螺旋公式”
公式1：醫療底線 = （基礎治療費 – 醫保報銷）× 1.3
舉(ju) 例：
年收入20萬(wan) 的白領，肺癌治療需：
（25萬(wan) – 25萬(wan) ×50%）× 1.3 = 16.25萬(wan) （純醫療保底）
公式2：生存保障 = 年收入 × （3 + 子女年齡）
舉(ju) 例：
上述白領有個(ge) 5歲孩子：
20萬(wan) × (3 + 5) = 160萬(wan) （覆蓋8年收入中斷）
最終保額 = MAX（公式1, 公式2）
案例中取160萬(wan) 更合理（醫療+收入雙保障）
三、不同家庭的保額速查表
家庭類型推薦保額配置技巧單身無房貸50-80萬(wan) 重點覆蓋質子治療等高端醫療雙職工有娃100-150萬(wan) 附加投保人豁免企業(ye) 主300萬(wan) +分多家公司投保防拒賠退休父母30-50萬(wan) 搭配防癌醫療險
四、三個(ge) 反常識的真相
北上廣深要加碼：同種癌症，一線城市治療費平均高出地級市47%
女性要比男性多買(mai) ：乳腺癌等特疾複發率更高，建議保額上浮20%
保額會(hui) 通脹貶值：現在買(mai) 的100萬(wan) ，20年後購買(mai) 力隻剩45萬(wan)
說人話結論
買(mai) 重疾險就像買(mai) 衝(chong) 鋒衣——
基礎款（50萬(wan) ）：能遮風擋雨但爬不了雪山
專(zhuan) 業(ye) 款（100萬(wan) +）：應對極端環境不心慌
建議至少覆蓋家庭2年總收入，別讓一場病掏空三代人積蓄
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