“複星保德信出了個(ge) 不用健康告知的年金險，是不是真的？” 沒錯，這款叫星海贏家（青鸞版）的產(chan) 品最近在保險圈火得一塌糊塗。今天就來給大家掰開揉碎講講，到底哪些人能買(mai) ，健康告知到底有多寬鬆，以及投保時必須注意的幾個(ge) 細節。
很多人一聽說年金險，第一反應就是 “我有結節/三高，是不是買(mai) 不了？” 但青鸞版直接打破常規 ——無健康告知！不管你是甲狀腺結節、乳腺增生，還是高血壓、糖尿病，甚至是曾經住過院動過手術，都能直接投保。這相當於(yu) 給亞(ya) 健康人群開了一扇綠色通道，尤其是40歲以上身體(ti) 開始走下坡路的朋友，終於(yu) 不用再為(wei) 買(mai) 養(yang) 老險發愁了。
除了健康要求寬鬆，年齡範圍也很友好：出生滿30天到60周歲都能投保。也就是說，剛出生的寶寶和即將退休的叔叔阿姨都能上車。職業(ye) 限製更是寬泛到離譜 ——1-7類職業(ye) 全覆蓋，無論是辦公室白領、外賣騎手，還是消防員、礦工這類高風險職業(ye) ，統統都能買(mai) 。這在年金險市場上非常罕見，要知道市麵上大多數產(chan) 品隻保1-4類職業(ye) ，青鸞版這波操作屬實圈粉。
繳費方式也相當靈活，躉交3萬(wan) 起，期交1萬(wan) 起，最長可分20年交。舉(ju) 個(ge) 例子，30歲的小張選擇每年交1萬(wan) ，交20年，總保費20萬(wan) ，60歲開始每年能領23461元，一直領到106歲，活多久領多久。如果活到99歲，還能額外拿20萬(wan) 祝壽金；活到106歲，再拿10倍基本保額的滿期金，真正實現 “人活著，錢還在”。
可能有人會(hui) 問：“健康告知這麽(me) 鬆，保險公司會(hui) 不會(hui) 挖坑？” 這裏要科普一個(ge) 行業(ye) 常識：年金險的核心風險是長壽風險，而不是健康風險。簡單來說，保險公司更擔心你活太久，而不是你身體(ti) 不好。所以青鸞版把健康告知砍掉，本質上是降低投保門檻，讓更多人能參與(yu) 進來。
但這並不意味著可以隨便買(mai) 。雖然沒有健康告知，但投保時仍需履行如實告知義(yi) 務。比如你如果已經確診了惡性腫瘤，雖然條款沒問，但隱瞞投保的話，未來理賠時保險公司有權解除合同。不過對於(yu) 大多數人關(guan) 心的結節、三高、糖尿病等常見問題，青鸞版確實做到了 “不問不告知”，這在行業(ye) 內(nei) 已經是非常大的突破。
為(wei) 了驗證這一點，我特意對比了市麵上其他熱門年金險的健康告知。比如某款網紅產(chan) 品，光健康詢問就有8條，包括過去2年的體(ti) 檢異常、住院記錄，以及是否患有高血壓、糖尿病等。而青鸞版直接把這些全砍掉，真正實現了 “隻要年齡職業(ye) 符合，人人都能買(mai) ”。這對於(yu) 亞(ya) 健康人群來說，簡直是天大的利好。
生效時間有講究青鸞版的保單生效時間不是固定的，最快投保後第 3 天生效，最晚延後 30 天。如果你舊保單快到期了，可以通過調整生效時間無縫銜接，避免保障中斷。比如你原來的養(yang) 老保險12月31日到期，新保單可以設置為(wei) 1月1日生效，這樣赛马会老品牌网站領取就不會(hui) 斷檔。
受益人指定很重要保單默認受益人是法定繼承人，但建議大家指定具體(ti) 受益人，比如配偶、子女。這樣做有兩(liang) 個(ge) 好處：一是避免未來繼承糾紛，二是理賠時手續更簡單。法定繼承需要所有繼承人到場簽字，萬(wan) 一有親(qin) 屬在外地或者不配合，理賠就會(hui) 卡住。而指定受益人隻需要提供關(guan) 係證明和身份證明，3-5個(ge) 工作日就能到賬。
現金價(jia) 值持續到105歲青鸞版的現金價(jia) 值（也就是退保能拿回的錢）一直持續到105周歲，這在同類產(chan) 品中非常少見。比如65歲的王女士，已經領了5年赛马会老品牌网站，這時候如果急需用錢，可以申請退保拿回41.28萬(wan) 現金價(jia) 值。不過要注意，如果被保險人已經身故，保單效力終止，這時候就不能退保了。所以建議大家在被保險人生存期間，盡量通過退保或保單貸款（最高可貸現金價(jia) 值的80%）來盤活資金。
亞(ya) 健康人群：有結節、三高、糖尿病等問題，買(mai) 不了其他養(yang) 老險的朋友，青鸞版是首選。
高風險職業(ye) 者：消防員、礦工、建築工人等1-7類職業(ye) 人群，終於(yu) 有了能買(mai) 的年金險。
想給父母投保的子女：父母年齡在60歲以下，身體(ti) 不太好，青鸞版可以作為(wei) 養(yang) 老補充。
追求靈活性的投資者：現金價(jia) 值持續到105歲，支持減保、保單貸款，資金周轉更靈活。
說實話，青鸞版的出現讓我看到了保險行業(ye) 的進步。它打破了傳(chuan) 統年金險的健康壁壘，讓更多普通人能參與(yu) 到養(yang) 老規劃中來。不過要提醒大家，年金險本質上是用現在的錢換未來的現金流，越早投保，複利效應越明顯。比如30歲投保，每年交10萬(wan) ，交10年60歲開始領，每年能領15.3萬(wan) ，一直領到106歲，總領取金額超過500萬(wan) 。而如果50歲才投保，同樣的保費，每年隻能領8.7萬(wan) ，差距一目了然。
當然，青鸞版也不是完美的。比如它沒有保證領取20年的選項（計劃一保證領取20年，但領取金額相對較低），如果更看重身故保障，可能需要搭配其他壽險。但總體(ti) 來說，它在投保門檻、靈活性、收益性之間找到了很好的平衡，尤其適合大多數普通家庭。
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